银行IT世界

银行IT是一个熟悉而又陌生的行业，如果把银行IT比做一座大冰山，那么类似于ATM、银行手机APP只是浮在海面上的一点冰山一角，超过80%的银行应用都是用于内部使用或者提供后台服务，普通用户是接触不到的。

银行IT顾名思义就是应用IT技术为银行业务服务，所有的工作都是为了正常、高效、安全运行。如果把银行业务架构比做世界地图，在这个系统上实现了银行最核心的一些功能，比如存款开设、贷款发放、利息计算、客户卡号、账务处理、资产会计科目的核算。可以说有了这个核心系统，银行的基本业务就可以做了。

核心系统重要的就好像人体的骨骼，但是光有骨骼还是远远不够的，我们还需要很多的外围系统，让银行的IT系统丰满、强大起来，让我们从核心系统往外面梳理，我们知道一家银行最基本的业务就是通过柜台办理的。为了支持柜面办理业务，我们需要建设柜员使用的柜面系统 ，在这个系统上，通过调用银行核心系统与外围系统的一些接口的动作实现某些业务功能，而这个动作我们就称之为交易。举个例子，一个客户到柜面填好资料，身份证递给柜员说，”美女，你帮我开张卡吧“，柜员收到身份证后，读卡获取联网核查的信息，验证客户身份，这是一个交易；输入身份证号查询客户信息，这又是一个交易；发现客户信息不完善，赶紧补录一下，这还是一个交易；找张预制借记卡，写入磁道信息，把卡号下挂在客户名下，这还是一个交易。也就是说，大家坐在柜台前面刷手机的一小会功夫，柜员已经通过柜面系统做过查验身份、查询客户信息、写卡、开卡等好几个交易，这就是我们柜面系统平时做的一些事情。

在银行系统里面，柜面系统一般是由负责日常运行的运营管理部或者运行管理部主管的。柜面系统实现了基本业务，但柜台的交易能力是有限的有限，人力成本又高，这个时候就需要我们的自助渠道了，顾名思义就是客户通过这些系统自行完成交易，最具代表性的就是我们的ATM和自助终端 ，主要承担柜面查询、小额现金提取等柜面的分流业务，再高级点的，便是我们的电话银行、网上银行、手机银行等业务，配合安全认证工具，如电子令牌，就能实现无线转账汇款等功能，这些系统在银行一般由电子银行部、网络金融部、网络银行部或者渠道管理部主管的。

在我们完成了银行内部的通存通兑之后，我们还需要满足客户跨地、跨行甚至跨境的资金划拨需求，这个时候就需要我们的支付结算系统出马，通过这些系统，我们对外可以对接人行的大小额、超级网银、速汇金等等资金通道，对内可以对接核心银行，实现行内外资金的划拨、转移等等。

银行卡包括借记卡和信用卡，都是传统银行业的重要交易介质，通过这个介质我们可以实现取款、消费等等功能，我们就需要使用到银行卡的发卡和收单系统。银行卡的发卡系统主要实现的是对卡片信息的验证，确保这笔交易是来自持卡人的，而银行卡的收单系统主要负责接受来自银行卡的交易，我们根据卡片介质的不同，个人借记卡系统一般归口于个人银行部，个人信用部或零售银行部等等，信用卡系统一般归口于信用卡中心。

银行卡一般用的都是我们自己的钱或者信用卡额度，如果无法满足我们的资金需求，那我们就会使用到贷款业务，比如房贷、车贷等等，银行一般会使用信贷管理系统管理整个贷款流程，客户提交资料申请贷款之后，信贷管理系统就会根据客户的信用记录，资金紧张度等等信息，审定一个额度，这就是我们所说的授信，这是一个债权管理的范畴，客户会根据资金的使用需求，在授信额度中获取贷款，这就是我们所说的出账或者放款，我们就会在信贷管理系统中申请一个借据号，接着就进入我们的贷后管理流程中，系统会结合数据和模型，跟进客户的还款情况，跟踪贷款状况，评估客户的还款能力，直到贷款结清或者核销。贷前或者贷中流程一般归口于个人银行部、个人金融部或者公司银行部、公司信贷等等部门，贷后的流程一般归属零售风险或者公司风险管理部门。

做了这么多的业务目的都是为了赚钱，那么仅仅通过核心系统上的科目情况，我么很难对银行的财务情况有效的了解，这个时候就需要我们财务方面的专业系统出马了，通过财务会计系统，我们就可以以机构为纬度展现各个科目的，本期、上期期末余额、本期发生额等等信息。我们使用管理会计系统可以管理产品营业收入、产品利润等等信息。我们还可以使用资产负债系统给资产和负债进行计价，以便实现行内不同部分之间的资产和负债的有序调拨。这些一般由银行的计划财务部、财务会计部等部门主管。

截至到这里，我们已经完成了银行的柜台、自助、支付结算、银行卡、存贷款和财务管理等等的业务场景。但是这还远远不够，一家中大型银行还会有代理业务、客户服务、外汇买卖、资金债券、现金管理等等业务，他们都有专业的系统进行支撑。除了专业的这些业务系统之外，我们还有一系列的支撑系统，为了支持业务运行，我们还会有人力资源、人工身份验证、绩效考核、报表等等系统，为了支持业务系统之间的信息交换，我们还有各类数据的支撑系统，为了实现银行IT体系的正常运行，我们还有需求管理、项目管理、测试管理、生产运行监控等等系统。

以上就是银行IT系统的大概组成，有了这么多IT业务系统，一家银行才可以正常的开展业务工作。