10 我们有什么业务武器？^[1]

   传统的银行信贷业务有四种：贷款、票据、信用证、保函，其余大多数都是在这四种业务的基础上进化而来。

传统贷款产品

• 按照客户划分为：法人贷款 和 自然人贷款
• 按照期限划分为：短期贷款、中期贷款、长期贷款
• 按照用途划分为：流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款等。

01 流动资金贷款：

   是为了满足中短期资金需求，保证生产经营活动正常而发放的贷款。对客户来说这个资金监管最松、用途最宽泛的，相当于现金，可以自由支配。但是对银行来说，存在较大风险。

• 1借款用途不明：表面原因是流动资金短缺，但真实原因却很难分辨。
  例如：一家刚建好的4s店申请流贷买提车，表面看起来是流动资金贷款，但是新店总要有几辆车来展示吧，很有可能流动不起来。变成短贷长用。
• 2贷款用途宽泛：可以是日常周转金、采购货款、发工资、付水电费，甚至还其他银行贷款。
• 3还款来源不明确： 看起来可以是企业全部收入，但能控制的很少。
• 4金额测算存在问题：测算是依赖很多假设条件的，计算出来的金额往往不准确。
• 5期限问题： 能投放流贷的都是好企业、优质客户，银行一般不压缩贷款，到期了就续贷，实际是短贷长用。
  如何防范：1、追加担保 ，在无法把握第一还款来源时，依赖第二还款来源。2、到期还清贷款再贷款，相当于对企业财务状况进行压力测试，检查了企业的经营与资金管理状态。

02 固定资产贷款 与 项目贷款：

   固定资产贷款：借款人用于固定资产投资的贷款。
   项目贷款：特殊的固定资产贷款。
   两者风险都比较大，因为固定资产投资或项目投资会改变企业的运营模式，而银行只能根据企业历史表现判断是否放贷。

实例：某汽车厂现有A车型生产线，打算要做B车型生产线，向银行申请贷款。

问：这是固定资产贷款还是项目贷款？
答：需要通过还款来源确定是什么类型贷款，仅用B车型生产线的收入还款就是项目贷款，用A车型生产线的收入还款就是固定资产贷款。

问：做区分有什么意义？
答：有时候有，特别是需要调查的事情不同时，案例中如果是固定资产贷款的话，就要更全面的综合考虑，要调查A与B生产车型的关系是替代品？还是互补品（牵引车与拖斗）？有没有不利影响，会影响A的销售收入？如果是项目贷款就要，着重深入调研B生产的车型有没有前景？会不会滞销？

1. 参考书目：《一本书看透信贷》、《公司信贷》。 ↩