加餐：您的个人资产配置是最优吗？
有一句话时常警醒着我，每当我想惰怠、拖延的时候，它就会冒出来提醒我要坚持，砥砺前行。这句话就是，最可怕的事情就是，看到许多比你厉害的人，比你还要努力。
这并不是我争强好胜，也不是随波逐流。而是我想要去实现我心中的愿望，只要还有一丝希望，我都愿意去尝试。
在实现我们自己愿望的路上，会有困难和挫折，会不断的有意外发生，当然也会收获阶段性的小惊喜。
同时，更重要的是，也需要有“资本”来支撑我们这一路至少不会被意料之外的事情所阻挠甚至被打倒。
这个“资本”，它既可以包含智慧、人脉、信念，又可以包含知识技巧、资产实力。它确保我们被意外打碎时，可以沉着冷静，并带着这些碎片的经验和感悟，融进自己的身体里、血液里，重新上路。
今天我们就来聊聊“个人资产配置”的事情。如何配置我们的个人资产，我们的资产配置是最优的吗？怎样配置才能保证任何事情发生时，我们可以有条不紊、波澜不惊以最快的速度重新出发？
昨天我们请到了阿正老师，来为我们解读个人资产配置的那些事儿。
一、生活经验的隐喻
小葱特别喜欢用生活经验来隐喻一些事情，这样既能用通俗的语言让大家尽快明白，又能通过故事的分享，让大家印象深刻。
跟大家分享一个真实的故事，有一个朋友，他从大学开始就学会了生存的本领，完全能做到养活自己，他第一份薪资就高于1万。
大约在10年前，他在一家LED厂商，从工程师升到厂长只用了一年半的时间。收入也随之翻了6倍，同时积攒了很多人脉，此时各种投资的机会如雪花般扑面而来，充满自信的他普通的收益显然不入他眼。
正好那时有一个机会，倒腾煤炭生意，当时国内的煤炭产量虽说富足，但市场上对煤炭的需求远远大于供给。他利用信息不对称，通过将买方与卖方互相介绍，从中牵线，同时他也投资了100万参与到这个生意中去。
事情竟跑通了，一来二去，100万的投资变成了200万的收益。
这条路走顺了，机会也越来越多。又有一个墨西哥废油轮拖回国内，拆掉后可以将钢铁售卖出去，他几通电话就能搞定，15%的纯利润收入囊中。
可能有人会说，15%的利润不高啊，但是可以想象一下，几亿资金的生意他只负责中间信息的传达加上配一部分自己的资金就能稳稳的拿下这15%已经很可观了。
只是此时，资金需求稍微高了些，需要300万，朋友的子弹不够怎么办？他的发小看到这个机会，也决心尝试一把，于是合资冲进去了。朋友也觉得都是熟手，不会有什么问题的，于是就决定干了。
故事讲到这里，大家应该都能猜到，会有转折发生。当他们的准备工作一切就绪时，墨西哥毒枭跟政府杠上了，2011年墨西哥港口封锁，废油轮无法拖出来，同时也无可以用上的关系。时机不等人，买方也转单了。这300万的资金成本沉没了，收益更是泡汤，还欠了别人30万的人情债。
故事结束了，从这个故事当中，我们看到了什么？又得到了什么样的经验呢？
无论别人学到了什么经验，我的这个朋友，总结出了如下的血的教训：
（1）大宗物资不要碰，那不是个人可以玩的
（2）没有生产力的标的，都有太多的不确定性
（3）高收益匹配高风险，亘古不变的定理，就算风险可能不是现在发生
（4）做任何事情，量力而为，赌上身家的做法，风险巨大，而且成功的概率也很小
（5）赌上身家也就算了，更傻的行为是借钱来赌
这就是我们要要引起重视的，这位朋友显然是没有做好个人资产配置，就像上战场的士兵不带全装备一样，是件很危险的事情。
二、如何做好资产配置
著名超级数字力讲师MJ老师，在讲解资产配置部分时曾说过，15%、35%和50%的配置方法，其中15%可以乱投、35%保本保利、50%要好中选好。
那落实到具体的行为设计上，究竟应该怎么去做呢？今天我们就跟随老师的步伐，带大家一起来梳理，分享一些资产配置的观念和逻辑，同时也希望大家能从中得到一些启发，甚至能规划出自己投资的路径和方法。
万事万物都是相通的，其实任何载体都有自己的一份财报，大到国家、中到公司、小到个人。
公司的三大财报：利润表、资产负债表和现金流量表。
那对应个人，在之前小葱的读财报真的有那么难吗？这篇文章中也给大家分享过。现在我们就来简单快速的过一遍。
（1）利润表：就是记录我们每月的收入扣除一切费用开销后，最后每个月还剩多少钱。
（2）资产负债表：记录我们的钱是怎么运用、怎么来的，同时还剩多少。
（3）现金流量表：这个对个人的意义不是很大，因为我们个人每月存多少钱都是可以确定的，有就是有，没有就是没有。公司就不是了，需要用这张表来记录。我们个人记录钱的进出，用利润表就可以统计出来。
那在了解基础概念之后，到底什么是资产配置呢？我们来具体看下。
第一步：分配每月剩余的钱（利润表）
所谓资产配置的第一步，就是要清楚的知晓如何把我们每月剩余的钱做个合理的分配，是存起来？还是投资？或究竟是如何运用？
其实，细想一下，很多人在这一步就已经不知所措了，因为他们根本不清楚，每个月的钱究竟是怎么花了？又到底剩多少？（反正我是这样的）
世上道理各不同相同，但又是相通的。人生要有目标、事业要有规划和目标，那对于我们的资产配置或理财也要有目标，唯有目标明确，我们才能对目标解码，制定关键任务，才能指导行动。
而我们每个月究竟要存多少钱，这个也是要有所规划的，而不是所有的都花完了再把剩下的存起来，到最后大多数人却都是月光族。
那最简单易懂可操作的方法就是多个账户存钱法（三个、四个都可以，目的就是把钱都分配好，各司其职）。
钱一进来，就要依照计划把要存的钱、要花的钱分类存好，比如投资用的钱、家用开销用的钱以及危机时刻备用的钱，都分门别类，动动手指头就可以让银行搞定。
这样的话，利润表里存下来的钱，兵分几路的事情就解决了。
当然会有人问说，我们每个月能存下来的钱好少啊。那怎么办呢？两个方法，要么减少支出，要么增加收入，甚至是被动收入。
因此，在做好合理分配的同时，也要更专注于找到好的“工作”或“生意”吧。
第二步：如何合理的做投资配置（资产负债表）
第一步，利润表的事情管理的是赚钱后，剩余多少的问题。那如何将剩余的钱可以生出钱来，同时又能合理的规避风险，就是资产负债表里的事情了。
在此，就回到了15%、35%和50%的投资配置部分了，到底这些比例指的是哪部分钱的比例呢？其实很简单，这个加起来一共100%的投资配置部分，用的是我们利润表中用于投资的钱。
而不是我们每个月赚来的钱，而不是我们每个月赚来的钱，而不是我们每个月赚来的钱。重要的事情说三遍。
所以这样算下来，我们要用于投资的池子，并没有我们想象的那么大。
在这之前，还有一个重要的概念要提醒大家，就是【保命的钱】，也就是说要扣除掉这部分钱，剩余的钱才可以按以上三个比例分配。
举例来说，如果我们有1000万的资产（房子、股票、现金等等），相对至少要有100万到250万的现金剩余（大概10%-25%的比例），那我们就要扣除5%-10%的钱作为保命的钱，这部分的钱是死都不能动。不能动的概念是，宁愿放弃很好的投资机会，也不会去动这笔钱。
按照上面的例子，250万的现金剩余，扣除掉50万到100万保命的钱，剩余100万到200万才是我们真正用于投资的钱，才可以按照15%、35%和50%的配置去投资，真正去挥舞着我们的独孤九剑。
现在大家可能对15%、35%和50%有清晰的理解了吧，或许有人会说，这样是不是也太慢了点呢？是的，一开始确实很慢，但长期下来，也是真的很稳。但我们在这个过程中，可以运用策略，做到最高的成功概率、最小的失败几率。
这叫有方法的去挥舞，而不是拿着火把穿过火药厂。
除了以上配置的概念之外，我们再来了解另外一个概念，就是到底负债要如何去还？
简单来说，笨债先还。
什么是笨债呢？就是这笔别人的钱，我们拿来使用，如果我们要付出去的利息，大于我使用后的利益，或是大于我省下来的成本时，就是笨债，就要先还掉。
举房贷的例子来解释，很多人也想过应该尽快的还掉银行的债，那到底是不是应该还掉呢？我们套用上面的公式来说，如果房贷大于（我不买房要付出去的租金）+（我以后买房要付出去更多的钱）的时候，那我们就要先还掉。不然的话，房贷是可以慢慢还的，而且考虑通胀的因素，加上时间价值的概念，借银行的钱更应该慢慢还。
看起来有些拗口，我们就拿数字来举例子，比如我们不买房的话，每一年我们的租房的费用是10万，假如市场上现在的房价均价100万，到年底房价涨到了120万，那这多出来的20万（120万-100万），就是我们的机会成本。即，我们不买房的成本是10万+20万=30万。
此时，如果我们买房的话，一年的房贷大于30万，这个债就是笨债，如果房贷小于30万，这个债就可以慢慢还。
同理，有人为了投资房产，向高利贷借12%利息的钱，最后核算下来，投资、租金的收益还抵不过这12%的利息，那就是一件很危险的事情了，我们要赶紧想办法先把部分笨债还掉，不然光利息就被吃死了。
三、“Yes，and”，我们时刻准备着
我们用故事讲述了资产配置的必要性，以及如何看个人的利润表和资产负债表，又如何判断是不是笨债，下面我们就来总结下今天的内容：
（1）存钱：在没有投资的本金之前，请先分配好利润表，即如何花钱，如何存钱，定好存钱的目标，先把投资的钱慢慢存起来。
（2）理财：投资金额的钱做好配比，按期定投，这部分的钱要经过压力测试才可以动手，所谓压力测试就是，即使我们全部损失了这部分钱，我们的生活和心情都不会被影响。否则，不要贸然投资。
（3）理债：不要光想着投资，利息太高的尽可能要先还掉，否则投资收益还喂不饱我们要付出的利息。
人生就是这样，就像一场没有剧本的独幕剧，我们不知道未来会发生什么，我们可能还不知道怎样更好的应对。在这之前，我们能做的就是尽可能的合理规划，当意外发生时，我们有勇气去面对。
忽然想到即兴剧场里的“Yes，and"的技巧，任何事情发生后，我们先接受，先说“Yes”，然后，我们也依然有解决的办法。
