聚焦在金字塔尖的家庭资产配置

一个健康的家庭资产配置应当是一个坚固的金字塔，如下图：

家庭资产配置分为三个方面，保障层、保值层、投资层，顾名思义，保障家庭资产安全、保值家庭资产不贬值、投资家庭资产赚收益。

资产配置的比例有很多种方式，每个家庭都应该根据自己的实际情况来分配比例。常见的家庭资产配置比例是4231法则。

家庭资金可分为“4321”四大部分：4指的是总资产的40%用于保本升值，用于养老和教育；3指的是30%的钱用于“生钱”，为家庭创造收益，可以投资基金股票等；2指的是20%“保命的钱”，用于医疗、意外等紧急开销；1才是“要花的钱”，一般是3个至8个月的生活费，占总资产的10%。

上面的原理和法则只是给我们提供一个思路，自己的家庭资产配置必须要根据家庭情况来具体设置。照本宣科是必要的，但是，因材施教才是最正确的做法。

每个家庭的资产状况都是在变动的，资产配置比例自然也要跟着变动。在家庭资产原始积累阶段，保值层的比例必然不多。在家庭资产积累到一定数值，保障层的占比就下降了。对于大部分家庭来说，买入房产必然是一次大变动，资产比重大幅度向投资层倾斜。

每个家庭在不同的资产积累期，有不同的配置比例。根据自己家庭的具体情况，做出最适合的资产配置才是正解。

我的小家刚成立不久，家庭处在资本原始积累阶段，加上小家成立前的债务遗留，实质上我的家庭属于负资产期。

手中无粮，最迫切需要解决的是粮食问题。我的家庭资产配置的重心是积累资本，一切向钱看。于是现阶段的资产集中分布在金字塔塔尖，投资层里面。

50%的P2P，33.3%的股票，16.7%的基金。投资层占比83.3%，保值层占比16.7%，保障层为零。

根据上面所说的金字塔原理和4321法则，这样的资产配置非常不健康的。没有塔基，建再高的塔尖，只要有一点风吹草动，金字塔就塌了。但是，结合我家庭的实际情况，这种头重脚轻的资产配置反而是最优组合。

我投资的项目里，股票、P2P、基金都属于高风险投资类型，当然，它们也拥有高收益。

一、重仓P2P

P2P之所以算在高风险投资项，是因为一旦平台倒闭或者跑路，投资的本金和利息很可能全额损失。这种风险比股票投资还要大，股票都很少有100%损失的案例。

虽说P2P平台跑路的不少，但是，这几年国家对P2P管控的越来越严格，P2P市场正在慢慢规范化。选择好的P2P投资平台，风险相对要低很多，而收益率却是高出银行理财产品不少的。

我的P2P投资已经有好几年了，现在手上持有的平台都是背景比较大，安全性比较好的。加上自己偏好短期投资，资金灵活性大。在尽可能保证本金安全的情况下，追求比较高的收益。

虽然我的P2P占比很高，风险却不是特别大，反而收益相对高些，并且稳定，是资产增值的好渠道。P2P投资，最重要的是选择好的投资平台。保证本金安全才是最重要的。

二、新晋股票投资

股市有句名言：一赚二平七赔。每个人都渴望在股市里成为赢的那一个，再不济也是二平之一，最不希望成为七赔中的一员。但是，大部分人都失望了，他们成为股票投资市场的韭菜。割了一茬，再长一茬。

我现在可能还不是股市里赚的那一个，但是，我会通过不断的学习和总结让将来的自己成为赚的那一个。

股票投资自己独立思考、判断最好，但是，在一个你不熟悉的领域，有人带着入门是一项很好的选择。

一月初，李笑来老师在他的专栏推荐了一批互联网巨头公司股票。因为李笑来老师是一个特别厉害的天使投资者，更因为他拥有巨大的财富。对于一个远超过自己百倍千倍的人，他的推荐我是信任的。

一月，在他推荐的一批股票中，根据自己的资金情况，筛选了两只我买得起，也比较熟悉的股票：阿里巴巴和腾讯。（股票投资有条铁律：不碰自己不熟悉的领域）每月底记录这两只股票的单价，并以1为单位，看他们涨跌率。

跟踪两个多月，看着这两只股票一涨再涨，而周边大众对这两家公司的认可度非常高。最终在三月底，买进腾讯公司的股票，并持有至今。截止到今天15点，盈利19.94%。

因为我自身资金有限，不喜欢资金太过分散，所以只选择了一只股票。之所以选择腾讯是因为微信的产品做的太成功，它连接了近十亿用户。互联网时代，流量就是王道。并且当时，小程序正在推行中。

我对微信的未来，抱有很乐观的态度。对于腾讯的未来，自然也是非常期待的。事实证明，我的分析判断没有错，腾讯2017年第一季度收入同比增长55%，股价在这几个月不断上涨，符合大部分投资者的判断。

听大多数人的话，参考少数人的意见，最终自己做决定。这是股票投资非常实用的原则，很值得借鉴。

三、教育定投基金

最后一部分资产配置是定投基金，主要作用是为了储备娃以后的学费。时间周期长，短期收益率就不那么重要的。

在我们这种家庭负资产状况下，每笔资金都有非常重要的去处，想存钱真的特别难。基金定投是一种很好的强制储蓄法，在收益上秒杀所有银行存款利率。如果你如我一般，资产为负数，这种方法值得借鉴哟。

我的资金量小，但是，我定投的基金却有五只之多。因为我知道自己不是特别厉害的基金投资者，我并不能保证自己买的基金足够好。但是当我买进几只基金，它们有好有次，但是它们相互之间的收支可以平衡我总的基金收益。这样的投资组合，收益必然超过银行存款。

我的基金组合借鉴的是简七理财的极简投资，结合我本金小的特点，去除规避风险用的债券型基金，加上一只持有多年、表现不错的混合型基金，建立的基金组合。

目前投资略有收益，对比这段时间的大盘表现，自我感觉还算满意。

家庭资产保障层，因为备用金金额小、社会保障项目金额不大，商业保险配置少，所以这部分金额直接忽略了。当然，它们的作用可不小。

总结：

以上是我家的资产配置方案：聚焦在金字塔塔尖，旨在加速积累资本。目前来看，投资收益比较满意，达到加速资本积累目的。

这样的资产配置有一个很明显的缺陷：保障占比太低，不利于家庭资产的长期稳定增长。目前最需要做的是提高备用金、配置性价比高的商业保险。

看过我家的资产配置方案，对你的家庭资产配置有帮助吗？你的家庭资产配置方案是怎么样的呢？

欢迎留言一起讨论交流。