小保险公司垮！了！怎！么！办！
“这是哪个公司哦，没听过喃”
“我要买大品牌公司的，稳当！”
“不得行，不得行～嫩么小的公司垮了我的保单咋个办哦”
………
咦？有种似曾相识的赶脚？！
其实Cicy在还未踏入保险界前也是这么认为的，毕竟品牌是一种象征，就像是一块鉴别高低端的试金石。但在这个圈子里 混 呆久了，发现以前这种观念要不得。
作为一个对客户操碎了心、爱管闲事、牙尖八怪，责任心爆棚的小姐姐不得不站出来避谣啦！避谣大致分以下三点，需要您耐心看完。
一.保险公司必须具备的“五钱”
二.监管机构
三.大公司那些闪闪发光的优势
一.保险公司必须具备的“五钱”
咳咳～来先从你们最最感兴趣的money入手。
1.注册金
▼保险法第69条
2亿！实缴货币资本！现金！！！这忽远忽近的数字让我有些懵圈。
拿常见的银行做类别，地方性银行成立只需要1亿元的注册资金。
现在晓得了伐，即使是打擦边球注册成立的保险公司其资本金都是高于地方银行的，更何况随便去查一下，注册金排名前十的没有一家是低于100亿的。
So，任何一家保险公司都是土豪级别的。如果您认为在山西乡卡卡头挖几年煤回来就可以注册一家保险公司的话，那又就不对了，保险公司背后股东的要求也是hin 严格的。
▼保险法第68条
保险公司的营业牌照属于稀缺资源，据民间非正式八卦组织包打听小分队前方发来消息称排队等待申请审批的已达200多家！然而悲催被拒的也有好几家了。
2.保证金
▼保险法第97条
保险公司在成立之初也就是还没收入的时候就要拿出20%注册金作为以后清偿债务使用，也足以说明资金实力及股东实力确实不是一般滴。
3.公积金
▼保险法第99条
公积金是国家规定每个公司都必须要交的，这在《公司法》中有规定的，保险公司当然也不例外。
4.责任准备金
▼保险法第98条
敲黑板～这里冒出来了个敏感词汇“偿付能力”，它往往也是业内外评价保险公司稳定与否的重要指标之一。
偿付能力即偿还债务的能力，关于如何评定偿付能力及指标可参考《保险公司偿付能力监管规定》。
这里简单描述下：“偿二代”（C-ROSS），是指在一系列监管和指引下，保险公司于每季度末和每年末通过建立详尽的数学模型和压力测试后确保自己在99.5%的极端情况下都不会因为任何事件而倒闭。
不要小瞧这个哦，可以理解为国家监管的“黑科技”，相对于欧盟Solvency有过之无不及。
如果偿付能力考核不达标，则采取以下措施：
三十八条 对于不足类公司，中国保监会应当区分不同情形，采取下列一项或者多项监管措施：
（一）责令增加资本金或者限制向股东分红；
（二）限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平；
（三）限制商业性广告；
（四）限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务；
（五）责令拍卖资产或者限制固定资产购置；
（六）限制资金运用渠道；
（七）调整负责人及有关管理人员；
（八）接管；
（九）中国保监会认为必要的其他监管措施。
上述可简单概括为“开源节流”，开源即让股东注资，节流即减少各方面的资金消耗。看出来了嘛，保险公司注册不容易，运营过程中更不容易。
5.保险保障基金
▼保险法第100条
其实我们交的每一笔保费里面都有该基金的支出，据民间非正式八卦组织包打听小分队前方发来消息称：截至2017年，保险保障基金规模已达1043亿元。
该基金可以理解为各个保险公司的一个众筹平台，哪家公司不争气或者要垮了，保监会（现中国银行保险监督管理委员会）就会启动资金用于续命。
这在历史上是有记录的。2007年新华人寿的前老板关国亮由于挪用资金130亿造成新华岌岌可危，当时的保监会迅速启动资金来填补漏洞，四年后新华人寿活蹦乱跳地上市了，如今也是活得精神抖擞。
小结：
成立一家保险公司从最初的股东审核、注册资本金达标、提前交付保证金到每年的公积金支出再到责任准备金支出最后到娄底的保险保障基金，这个庞大的资金运营模式不仅仅针对所谓的大公司，只要是大陆境内成立的任何一家保险公司都必须严格遵守，这种体量可是常规“小”公司承受不了的。
二.监管机构
1.背后大佬
凑齐上面的“五钱”，那么就能召唤出这背后的大佬了--保监会，不过它已于今年3月13日与银监会合并为中国银行保险监督管理委员会了，想想就不明觉厉。
2.保险公司的保险公司
对于大额及高风险保单，保险公司需要同投保人一样寻求风险的转移及自身的保障，这背后支撑的就是再保险公司。
▼保险法第105条
例如像911事件，当年美国本土的保险公司没发生太大问题，反而是再保险公司出现了亏损。再保险就是给保险公司增加保障的机构。
3.保险公司垮了呢？
保险公司是公司，那公司有垮的风险吗？
“这两年经济嫩么不景气，你看垮了好多嘛”
“也不晓得我交几十年费后，它还在不在…”
是公司都有垮的风险，但保险公司作为关系到国计民生起到社会稳定器作用的公司，国家早已想到了面临极端情况下它的退路了。
▼保险法第89条
▼保险法第92条
上面的话翻译过来就是“经营有人寿业务的保险公司不允许随便解散，如果到了破产那一步，其业务需转让给其他有实力的公司，若没有公司愿意接手，就由监管部门去指定某某来接手，同时消费者的利益应得到原有保障”。
这个在历史上也是有的，除了上面说的新华人寿被保监会亲自接手外；还有中华联合及近期被不少狗仔跟拍的安邦人寿。
三.大公司那些闪闪发光的优势
“看那营业网点一个接一个接二连三的开在我们这个街上，以后理赔起来我放心”
“今天到楼下买菜，卖菜大姐问我要不要跟她去做保险，递给了我一张名片--“中国平安”，听说他们业务人员很多”
“前两天追的那个热剧，看见张嘉译手里头拿了这个公司的保险合同呢，明星都给他们打广告，靠谱的很呐”
……………
嗯嗯，对对，上面说的都对。
其实呢，大家耳熟能详的那些保险公司，曾经在上个世纪90年代肩负起了国家的很大一部分社会稳定的责任，那个时候遇上改革浪潮，很多端铁饭碗的员工就加入了“下岗”大军中，同时由于文化背景的参差不齐造成了一些不好的风气，也让“保险”背负了几十年“骗子”的骂名。然而，也是那些老保险业务员打开了不少国人保险认知的大门，敲开了“远离保险，珍爱生命”的心扉。
1.服务态度
由于它们成立的时间久，人员慢慢积累下来了，所以营业点也很多，但素，如果发生理赔还需要亲自去营业网点处理吗？
这个时候可能有些群众又要说“人家服务好，理赔快”。来来来，凡事要讲究凭证，来看看2017年北京寿险公司的投诉率。
点击可放大
看上面数据，是不是觉得在不讲究事实的基础上传说就是啪啪打脸？（哎呦～青痛）
2.理赔时效
▼保险法第23条
国家规定的不超过30天，但在这个拼爹拼娘拼口碑的火拼时代，各保险公司的理赔时效还是很快的！北京2017年寿险公司的平均理赔时效为2.14天！！！
点击可放大，看看那些不知名的小公司有没有拖后腿
只要理赔事实合理，在这个信息公开透明网络高度发达竞争异常激烈的时代，保险公司对名誉的珍惜度可能远远超乎你我的想象
3.广告多=知名度
“我X，别人广告打得多这也是问题了？！”
不不不，不是这样的，这是一个运营成本的事情，来看看保险公司的收入支出情况就知道了。
保险公司的收入大致分为两块：保费收入及投资收益；支出分为：理赔支出、储蓄险红利支出，运营管理费（包含固定办公场所支出、业务人员渠道商各销售支出费），看见没？销售支出费是肯定包含了广告费那些杂七杂八的了，所谓羊毛出在羊身上，这些都要算在运营成本上的。
所以那些觉得大公司就“好到无比”的观点可以放一放了，也不要一味地贬低其他保险公司好吗？
写在最后：
保险公司大小不能用常规公司大小来衡量，其监管体系及运营成本决定了没有大小之分；
保险产品是区别于其他商品的特殊合同，合同上白纸黑字写明的内容需要引起注意，一切以条款为准；
在最最极端的情况下，保险公司有监管机构启动保险保障基金来娄底，保险合同是不会受公司影响而影响的；
如果您同Cicy一样是一个严重的怀疑主义者，在选购产品时，建议不同的鸡蛋放在不同的篮子里。
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