深挖重疾险多次赔付的3个坑，90%的人都中招了

人的一生大概有72%的概率会患重疾，所以拥有一份重疾对于每个人来说，重要性不言而喻。即使家庭条件尚可，若家人不幸患了重疾，一场大病可能会让一个家庭瞬间返贫。

一、重疾涵盖数量越多越好？

很多人在购买重疾险的时候，看到保险公司宣传得多少种重疾险会赔付，有的保险公司会宣传有60种，有的保险公司会宣传产品涵盖80种重疾险；也有一些产品宣称涵盖100多种重疾。

而实际上呢？常见的重大疾病只分了25种，目前市面上所有的重疾险产品一定是包含了25种常见的重大疾病，这是保监会要求的。至于有些产品宣称可以保100种重疾，结果是保费蹭蹭的涨上去了，而实际上人们患的重大疾病95%都是来自于下图所示的25种。

虽然从表面上看，所涵盖的重疾种类越多越好，但是像100种以上的重疾种类真的没有必要，特别是以增加了一部分保费作为代价。在选择重疾险的时候，大叔认为一般产品涵盖50种左右的重大疾病类型，基本就能满足了一般人的需求。

当然，如果不在乎增加的那点保费，也是完全可以选择购买包含重疾种类更多的产品。

二、这样的多次赔付重疾有何意义？

现在很多重疾险产品推出了多次赔付的功能，简单来说就是你患了重疾以后，如果间隔一段时间又患了第2次重疾，那么保险公司还能再次赔付你一笔保险金。

但是，很多人却不知道，有些保险公司在这种多次赔付的产品里面设置了一些坑，那就是间隔时间。

一般良心点的保险公司在设计多次赔付产品的时候，设置的间隔时间都是180天，而也有一些保险公司在产品设计的时候，会把间隔时间设置成一年。

最坑的是一些保险公司打着多次赔付的旗号，实则把二次重疾赔付的间隔时间换成了5年。假如购买者不幸患了癌症的话，按照国家癌症中心给出的数据，癌症患者5年生存率在30%左右。

如果保险公司把间隔时间提高到了5年，那就没有什么意义了。相对来说，患了癌症还能撑到二次赔付的人，并不多。而且人的一生罹患两次重大疾病也是有一定的概率的。

简单点来说，这里面最大的坑就是多次赔付的间隔时间，如果间隔时间小于1年，且重疾不分组的话，这种产品还是比较有良心的。

三、这种重疾分组赔付不买也罢

还有一些朋友可能也发现了，有些重疾产品在宣传的时候推出了多次赔付，虽然是多次赔付但是有分组限制。其实分组限制里面也有一些坑点。

一般情况下，保险公司在设计产品的时候会把重疾分为4组或者5组。然后把发病率高的重疾放到一组。打个比方，原本常见发病率最高的重疾是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等六大疾病。

可是有些无良的保险公司却把这些疾病分到一个组里面，如果你患的是这个组里面的重疾，那么保险公司是不承担的。换句话来说，第二组、第三组、第四组的发病率概率是很低的。那这种多次赔付的重疾险还有什么意义呢？关键是保费还增加了。

还有一些更恶心的事是高发重疾被分到一组以后，还加了5年的间隔时间。可以说如果是这种多次分组型赔付的重疾险，购买是没有任何意义的。

这意味着你患了肝癌以后，熬过了5年没挂掉拿到了2次赔付。结果不幸的是又患了严重心肌病还没挂掉，又熬过了5年，才能拿到第三次赔付。这种概率跟中百万大奖的彩票几率应该是差不多的。

所以，多次赔付的重疾险并不是不能买，只是要当心里面的坑。如果想买的话一定要注意几个点：

最好购买不分组多次赔付的重疾险产品

牵涉到多次赔付，中间间隔时间最好控制在1年以内

牵涉到分组多次赔付的重疾险，要仔细查看每组都包含哪些重疾病，常见的重疾类型最好分到不同的组里面。

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