【深度】金融服务业数字化转型，金融科技能否成为转型利器？

数字化转型是推动企业发展的重要动能。大数据、云计算、人工智能、区块链等科技技术在保险、银行、互联网金融等金融服务领域的应用，给金融行业发展带来新的契机。同时，在转型的过程中，也面临来不小的挑战。

传统金融公司数字化转型，金融科技布局新业态

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等数字科技的快速发展，无论是大型商业银行，还是小型城商行，都不可避免的受到冲击，数字化转型迫在眉睫。从各家上市银行发布的把年报可以看出，不少银行已经明确了数字化转型战略方向。金融科技的发展，重塑了中国传统银行商业模式，驱动商业银行走向开放。

2015年12月，兴业银行集团旗下提供金融信息服务的数字金融企业——兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（下称兴业数金）在上海成立。自成立之初，兴业数金就在探索开放的金融科技生态，后推出连接商业银行和金融科技公司的第三方开放银行平台，孵化电子票据流转、移动支付、物流云平台等产品。

近日，证监会核发中国人保IPO批文，中国人保（01339.HK）即将登陆A股。中国人保2016年设立人保金服，在中国人保重构保险产业链过程中，被赋予厚望，推动金融科技新业务布局。

中国人保在其招股说明书中披露，人保金服将成为人保集团布局金融科技的平台，重点打造四个生态圈：消费生活生态圈、车主生态圈、健康养老生态圈和服务三农生态圈。

人保金服总裁谷伟曾把其定位为一个市场化的“保险+科技+数据+创业孵化和辅助投资”的平台公司，计划在普惠金融、汽车服务、保险科技等3个重点领域实现项目突破；在支付、大数据应用、创新孵化等3个平台构建互联网金融基础设施。目前。人保金服拥有保理牌照、保险经纪牌照和互联网小贷牌照。

中国人保招股说明书披露，其科技研发投入已超过行业平均水平（保费收入的0.5%），达23.82亿元。平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%，科技人员（含外包）同比增长超过25%。招行在半年报中披露，上半年业务及管理费338.59亿元，同比增长17.98%，其增长原因“为进一步支持金融科技创新，夯实科技基础，针对数字化网点改造、App月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度，上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”。

此外，建设银行、民生银行、广大银行等也都陆续成立金融科技子公司，农行与百度合作成立金融科技联合实验室并共建金融大脑；中行与腾讯合作成立科技联合实验室等。传统金融机构加大科技创新投入，对未来金融科技战略做部署。

转型无所不在，缘何新金融公司更名引嘲讽

近年来，金融行业正处于剧变时期，客户数字化程度越来越高，对消费体验的要求也越来越高，同时，蚂蚁金服、京东金融等非金融行业竞争对手也在凭借其新业务模式攻城掠地，新技术正在重塑行业格局，来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场。

新金融公司的快速发展，对传统金融企业造成重大业务冲击。

一方面，突破了传统金融机构对物理网点的依赖，突破了时空的限制，让用户随时随地享受到金融服务；

另一方面，业务竞争方式发生变化。从单纯的金融产品竞争，演化为以用户为导向的，新场景、新体验、新应用的的创新能力的竞争；

第三个方面，新金融公司拥有海量用户，掌握海量用户行为数据，能够实现精准营销、信用评级和风险管控。

数字化转型已成为席卷全球商业发展的浪潮，GE、IBM这样的大公司也不例外。

然而，蚂蚁金服、京东金融等新金融公司巨头更名却引发关注。9月17日，京东金融官方微博、头条、抖音低调更名为京东数科；9月20日，蚂蚁金服副CTO、副总裁、首席架构师胡喜在杭州云栖ATEC峰会上宣布，蚂蚁金融云升级为蚂蚁金融科技。

外界对于两大新金融公司巨头的更名，更多的是质疑与嘲讽。一些质疑者认为，监管收紧，倒逼企业被迫转型。企业不得不放弃金融这块肥肉，转而做技术输出，服务B端。对此，笔者却认为大众需要更客观、理性的看待这个问题，而非一味的嘲讽。

早些年间，银行、保险这样传统金融机构，都有自己的金融IT核心系统，同时会采用外包服务的模式，与IBM、埃森哲、Infosys等IT企业合作，对云的接受度相对比较低。随着云的广泛应用，银行、保证、证券公司对云的接受度也越来越高。

2015年，兴业数金与IBM联合推出金融行业云服务“数金云”，为中小金融机构提供金融行业云服务，采用IBM区块链技术，以提升数金云区块链服务的性能和安全性，借助IBMPowerAI技术，提供更高性能的人工智能云服务。传统金融机构与IT巨头合作，也在随着数字化浪潮做出顺应时代潮流的转型变革。

近年来，阿里、腾讯、百度等互联网巨头都在布局金融云服务。目前，传统金融机构面临获客难、成本高、服务效率低等问题，而拥有互联网基因的科技公司，能够帮助传统金融机构扩大业务范围，链接不同消费场景，做到精准营销。

行业云更多是为持牌金融机构提供全体系服务，包括渠道、产品、核心结算、管理系统、智能运维等服务；科技公司则在还用用户数据的基础上，帮助金融机构提供大数据风控、征信、反欺诈、用户筛选等服务，服务传统金融机构的互联网金融业务。

转型是企业发展的历史选择。企业发展壮大，在历史的淘汰中不断进步，并随着时代变迁和社会发展的潮流，汲取源源动力。企业核心的竞争力是一个企业能够比其他企业更有效地向市场提供产品和服务，并获得自身更强力量的综合素质。而竞争力增强便是企业自身进化的过程。

又爱又恨，磨合中共建金融生态圈

随着智能金融时代的到来，催生了新的商业模式，也在重塑金融生态圈。不同行业间的优势互补与资源整合，未来生态各方的合作会越来越紧密。然而，在合作过程中，科技公司与传统金融机构之间还有很多地方需要磨合。

科技公司与传统金融机构间企业文化、公司体制存在一定程度的差异性，双方合作过程中，业务推动流程相对较慢，周期长。

传统金融机构积累了海量金融数据，非常敏感，对数据隔离性、私有化的要去比较严格，数据的输出可能涉及客户权益，因此更加谨慎。合作落地执行，科技公司需要根据金融机构私有化场景进行私有云产品定制，合作过程中也在不断试错，不断磨合。

目前金融科技与传统金融机构合作，主要方式还是联合建模，在银行内不熟大数据技术和应用平台，根据银行应用场景，提供机器学习和大数据分析等能力。

金融科技的迭代和其与传统金融机构融合，在促进创新、提升服务效率的同时，也伴有一定问题和风险。国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，金融科技大幅度提升了传统金融业的营销、风险管理、内部控制和产品开发等方面的效率，但其发展处于两轮技术推动繁荣的交叠期，因此当前对金融科技的理解仍存在技术、业务和管理语言、逻辑和认识上的鸿沟，需要有敬畏之心，谨慎推进策略。

银行数字化转型，需要构建属于银行自己的金融生态圈。银行应建设开放式网络服务平台链接用户，通过平台满足用户各种金融需求，同时通过平台链接合作伙伴，将用户、金融产品和服务及商品的提供者连接在网络上，搭建场景化的金融服务，为金融服务提供准确的参考依据，满足消费者金融和非金融需求，构建开放的、以满足用户需求为中心的数字化、场景化金融生态圈。

传统机构与科技公司拥有自身独特的属性和优势，也各自存在发展短板。因此，通过合作共同打造未来的智能金融生态圈。未来，智能金融将可以应用到各个金融细分领域，是金融与科技融合发展的必然结果。

随着算法和数据的突破，智能金融应用率先在通用领域中发力，解决效率提升的问题；随着数据在细分领域中的积累和整合，智能金融的应用不断向拓展各细分场景、提升业务效能的方向进步，从而展现出多样化的金融应用布局。