消费贷：到底钱进了谁的腰包

以前我以为消费贷就是超前消费，只是还钱的时候需要付一点所谓的“低利息”，像车贷房贷一样，每个人似乎都要经历一番。

听了李笑来老师讲解的资金流向，自己突然幡然醒悟了，原来这种被“完美包装”的消费贷，其实最后的结果是自己倒贴给中间商至少12%的利润。

笑来老师讲的资金流向的大体过程是：我们把钱存入银行，银行把钱借给小贷平台来赚3%的毛利润，像花呗、京东白条、小米借贷等，而这些平台把钱借给了消费者（其实有可能就是我们）来赚至少15%的利润。而我们才从银行拿到3%的利息，这样一看我们花了自己的钱，还相当于拿出了12%给了中间商！

然而，我们身边很多人都在用这个“消费贷”，他们就是掉入“消费陷阱”而不自知，尤其是毫无收入来源的学生们。就拿我身边朋友的例子来说，他经常因为月底没钱就去借花呗，然后月初父母给钱了把它还上。这样看好像没有什么不妥，但他其实掉入“恶性循环”，月初的钱还花呗了，结果到月底似乎又缺钱了，缺钱咋办？那只能再次把手伸到花呗，如此循环往复，消费欲望也日渐增加，这个消费贷的“洞”只会越来越深，越来越大。

我曾经问过信用卡或者花呗欠了好多的人，为什么会出现这么大的“欠债缺口”呢？他们大多数的回答是：“当用花呗或者信用卡时，感觉花的不是自己的钱，所以消费的时候不会心疼，然后就控制不住了。”确实可能会这样的感觉，但当他们看了笑来的资金流向图，估计他们就不会这么想了，他们花的全是自己的钱甚至还得倒贴给人家12%的利率，这有多可怕！

也不能说“消费贷”一无是处，毕竟它拉动了社会经济消费，提高了消费水平，但同样也拉开了贫富差距。我们既然生活在这个时代，就应该学会辨别正确与否，循着正确的自然法则，理性消费。

首先一点就是明确“不要借钱消费”，自己先有这个观念，并要求自己始终做到。对于现在的自己来说，生活费都是父母给的，所以在每个月都要规划好钱的分配，比如每个月多少钱用于吃饭，多少钱用于网购，最后还要留出一些来作为备用。可以选择自己记录每天的支出账单，规定每日消费额度。

其次，当然是向身边人传递这个消费贷的真面目，让他们也能摆脱这个陷阱和恶性循环，能拥有正确的消费观念。