投资前第一要务：做好个人资产配置
上周刚从北京参加完超级数字力课程复训回来，二次学习，感触良多。
可能你还不知道超级数字力是什么，这是一门有钱也报不到的课程，教你怎样通过看财报（财务报表）从上千家公司中挑选出好公司，只用两天的时间就能掌握读财报这项非常稀缺的技能，相当于上市公司高管十年的经验
超级数字力精美的财报教具
主讲MJ老师是台湾人，3月是内地最后一期，以后再想上课只能去台湾，所以才说有钱也报不到呀
左二是我，中间穿黑T恤的是MJ老师
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数字力课程上完回来，第一件事就是要梳理个人资产配置
什么叫个人资产配置呢？
往小了说，就是你这个月的工资应该怎么花，存下来的钱应该放哪儿？往大了说，就是股票资产配多少，房产配多少，现金留多少？
刚工作没什么积蓄，不太会考虑资产配置，当工作几年之后，有了些积蓄，资产配置就需要认真考虑了
那怎么进行个人资产配置呢？
做生意需要本钱，投资也一样，你需要本金
所以第一步，存钱
注意，要设立存钱目标，先存钱，再花钱，顺序千万不要搞反
每个月的工资收入，分成三个账户：投资账户，家用账户，备用金账户
投资账户是用来养鹅下金蛋的，原则上保证只进不出，不能今天养了鹅，明天为了吃肉就把它杀了，那金蛋自然也就没影儿了
家用账户用于日常开销，衣食住行育乐，生活没有大变动，这项支出每个月都差不多
备用金账户是指如果你明天突然失业，这笔钱能保证你正常生活至少半年，比如在北京每月房租支出3500元，生活费1500元，一共5000元*6个月=3万，这3万块钱打死也不能动，存够了就忘了它吧，这是应对突发情况的
对我来说，我还会再设立一个梦想账户，用于买心仪的手机，相机，电脑等数码产品
比如最近想给酷爱骑行的老爸买最新款运动相机，GoPro Hero6，相机+配件下来需要5000，如果直接买，会给当月家用账户造成极大的压力，动用其他账户的钱，又打乱了投资纪律
所以设立梦想账户，每个月为相机定存小一千块，这样半年内就可以买回来了
02
账户设好，每个账户分配比例也设定完毕，接下来做什么呢？
第二步，制定你的专属资产负债表
刚才那三个账户，家用账户是管日常生活的，备用金账户是救命用的，这两个都不能动，我们能用来投资的，只有投资账户里的钱
投资账户里的钱怎么分配？
记住三个比例，15%，35%，50%
15%的钱用来乱投，随便买什么都行，虚拟货币，石头，红木...这部分钱是乱投的，你喜欢什么投什么就好
35%的钱用于定投指数基金ETF，指数基金是巴菲特在公开场合唯一多次推荐的投资方式，指数长期上涨，永恒不灭，买指数基金长年持有可以做到保本保利
50%的钱通过看财报，找出被低估的好公司，长期持有，享受企业发展带来的红利
这中间有很重要的一点，假如我的投资账户目前积累了30万本金，可以把这30万全部投出去吗？
绝对不行！！！
牢记要保持10-25%的现金水位，也就是手里要留点现钱
留钱有两个目的：
1. 如果有大事发生，股价急跌，大量好公司股票打折出售，这时你可以优雅从容的入场，拯救这些落难的王子与公主，等涨起来，赚到价差
2. 如果发生了系统性风险，之前投入的钱全沉了，你靠着手里留存的现金也能东山再起
这样看起来，30万的投资子弹还不能全打光，得留点，实际能用来投资的钱，没有大家想象的那么大
可能你会问，我有一套价值450万的自住房（要把贷款减掉），另外手里还有50万积蓄，总资产一共500万，按照10%的现金水位来计算，需要留50万现金，可我手里只有50万，这样不就没法投资了吗？
确实是这样，房子占了总资产的大头，因为是自住，无法变现，能活用的只有那50万元
可是如果因为没钱就不投资，那只会离财富越来越远，什么时候才能实现财富自由？
所以有一个折中方案，两条腿走路
每个月的收入，减去家用支出，减去备用金积蓄，减去梦想账户支出（比如想买新手机，旅游，或者近期要给全家交保险费，需要提前按月把这部分钱预留出来），剩下的钱，一部分存现金水位，一部分买股票
这一项的计算和分配，每个人都不一样，你需要根据自己的情况来权衡一下
不知道怎么分配好？把握住一个关键点，能不能通过压力测试（shock test）?
就是明天突然没有收入了，你还能不能活下去？能活多久？
切记，再困难也决不能动用投资账户里的钱！！！
投资是一个长期的过程，和煮米饭一样，煮的过程中，如果你时不时掀开锅盖，看看米，好了吗？再掀开，看看米，好了吗？这样煮出来的米饭，你觉得能好吃吗？
复利是投资最迷人的地方，中间随便把投资账户里的钱取出来花掉，等同于杀了自己刚养起来的鹅，靠投资赚大钱也就跟你没啥关系了
Tips:
1. 有人说，这样投资等复利发挥作用，都是二十年以后的事了，这也太慢了，感觉都老了
对，慢，但是稳。
记住这句话，投资要保证，最高的成功概率，最小的失败机率，唯有这样才能穿越牛熊，利于不败之地
竹子前四年，每年只能长1厘不到，但只要第4年出了土，那可是每个月一尺一尺的长
凡是有复利效应的事情，都值得等待
2. 债务要怎么还？
笨债先还，避免以短支长
什么叫笨债？
就是这笔别人的钱，我拿来使用，如果我要付出去的利息，大于我回收的利益，或是大于我省下来的成本时，就该先还
房贷，很多人想应该尽快有钱就还掉对吧? 那它到底是不是笨债?
用上面的公式来说，如果房贷大于(我不买房要付出去的租金)+(我之后才买房要付出去的更多钱)的时候，那你就该先还掉。不然，房贷其实可以慢慢还的
比如现在买房100万可以买，平均涨幅如果是1年10%，明年就是110万。涨幅10万/12个月，算1万/月吧。如果你要租房1万/月+房价可能上涨的1万/月，付的房贷就不该超过２万／月
超过了，说明这笔房贷还不如租房和迟买房划算，房贷成本高，属于笨债，应该先还掉。没超过，说明买房决策正确，是良性负债，可以慢慢还
避免以短支长
身边有朋友刷信用卡套现，用这笔钱去买3个月到半年的P2P产品。信用卡只有50天免息期，之后就开始收取高额利息，用高息的短期负债，去投资低息的长期资产，这就叫以短支长，很容易出问题
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说了这么多，最后我们来总结一下吧
每个月的收入，应该怎么分配呢？
去掉进入家用账户，梦想账户，备用金账户的钱，剩下的钱兵分两路
一部分存入现金水位，向着10-25%的目标努力，如果备用金账户达到预定目标，多出来的钱也给现金水位
另一部分买股票，可以定投好公司，一点点建仓，也可以攒一部分，然后再一并买入
同时，还要拿一部分钱，投资自己的大脑，提升个人能力，想办法提高收入
毕竟源头水流变大，才是下面账户水位上涨的关键呀
读到这，相信你对个人资产配置有一个框架了，希望你也画一张自己专属的资产负债表，给自己的资产做个规划。
毕竟每个人支出情况不同，需要根据自己的情况来斟酌调整
我录了一个讲解视频，帮助大家把个人资产配置方法梳理一下
这只是我在数字力课程学到的一小部分而已，现在虽然数字力有钱也报不到，我无意间发现了一个学财报练财报的好地方——【不读财报就出局社群】
这是数字力课程一期学姐林晓燕创办的，征得了MJ老师的同意和认可，带着大家系统学习数字力课程的知识点，把每一个小点拆解开，每天掌握一个点，真正做到了化繁为简，学以致用
社群通过看财报挑选出了8支股，从17年1月开始定投，目前盈利超过100%
定投8支美女股票的收益统计
单是永辉超市这一支股，盈利就超过60%
永辉超市单支股票盈利超过60%（不是荐股啊，有方法的，千万不要跟风买）
这只是社群价值的一方面体现
同时，社群里每天和战友打群架，讨论得不亦乐乎，还有MJ老师的左右手阿正老师加持，我这篇文章就是今天在群里跟大家脑力风暴之后写的复盘文章
投资是长达二三十年的长跑，这门技能终究要自己掌握，不断练习，日益精进，不读财报就出局就是手把手培养你这门稀缺技能
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如果说，人生哪项技能最重要？我的答案只有一个，投资
因为时间是复利最好的朋友，学会有复利效应的稀缺技能，剩下的交给时间
不读财报就出局，我在这里等你
