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关于目前保险市场上的重疾产品，经常有粉丝在后台留言问到：终身重疾，同时带有身故责任的，有重疾单次赔付的，也有重疾多次赔付的，到底应该怎么选择呢？单次的价格便宜，是不是买单次的更合适？

首先，我们需要了解一下“多次赔付”的定义：

什么是“多次赔付”？

“多次赔付”确实是能“赔付很多次”，但是“赔付很多次”并不一定就是“多次赔付”。

在重疾险中，如果发生重大疾病，保险公司有赔付；如果发生轻症，保险公司也会赔付，有些产品还有轻症的多次给付，比如最多赔三次，每次重疾保额的20%之类；或者如果发生某种特定疾病，保险公司还会提供额外的金额赔付。这样保险公司也是会“赔付很多次”，但这并不是“多次赔付”。

在重疾险中，“多次赔付”一般是针对重大疾病的保障而言的。比如如果是“三重赔付”，一旦第一次发生重大疾病，保险公司会赔付100%，保险合同继续有效；以后发生第二次重大疾病，保险公司还会赔付100%，保险合同依旧继续有效，直至第三次发生重大疾病，保险公司再赔付100%，合同终止。这才是“多次赔付”的定义。

“多次赔付”的注意点

（1）一般的重疾险仅提供“一重保障“，一旦发生重疾赔付，保险合同就终止。而得过重疾的人群，再次罹患疾病的概率更高，此时更需要重疾险的保障。但是保险公司对有重疾病史的人群，是拒保的。（因为风险概率太高，超过保险公司的承保上限）所以多重给付能避免“一旦患重疾就再无保障”的风险。

（2）“多次赔付”的保费肯定比“单次保障”贵，但总性价比还是“多次赔付”更高。因为如果“单次赔付”的价格是10万，能获得20万的保障；而“多次赔付”同样20万的保障，价格可能也就是12万左右；但是三次给付的话，保障额度高达60万。多支付20%的保费将多获得200%的保障。也就是有经济能力的人士选择“多重给付”更划算。

（3）“多次赔付”是仅为不同组别的病种提供“多次赔付”，重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别。如果第一次患病是急性重症肝炎，第二次患病是慢性肝功能衰竭，因为两者同属于与器官/功能有关的疾病这一组别，所以保险公司是不提供多重给付的。如果第一次患病是癌症，第二次患了心脏病，那么才会获得第二次的赔付。所以大家投保前一定要清楚明白的了解，重疾多重赔付关于组别的限制。

“多重赔付”有没有必要？

很多人认为重疾险赔付一次就够了，事实上目前确实还有一些保险公司重疾险还只赔付一次重疾，但是为什么推荐购买多次呢？

如果回顾上一世纪，大家会发现那个时候得了癌症几乎就是不治之症，可是就目前的医疗技术发展来看，癌症的治愈率是越来越高，一是因为检测手段的愈趋精准，能提早发现；二就是医学的高速发展，为疾病的治愈提供更多可能。

再前瞻一下未来五年十年或者二十年，随着医疗发展，很多重疾治愈率会不会越来越高呢？当一个人发生一次重疾，再买保险几乎是买不到了，可一个人如果发生恶性肿瘤，有没有可能再发生心脑血管疾病呢？

目前市场上有癌症间隔一年、三年、五年再次赔付的产品，癌症治愈率越来越高，一个人发生癌症之后，几年后状态持续，复发，转移或者新发都可以再次赔付一次保额，是很有意义的。

重疾险中恶性肿瘤的理赔目前是占到很多保险公司重疾理赔的80%左右的，因此，在预算允许的情况下，尽量选择多次赔付。

“多重赔付”适合哪些人群？

综合来看，多重赔付能为被保险人提供更全面的保障，但费用相对会贵点。经济实力良好的人士，可以选择有多重保障的重疾险，保障将更充足。但是如果预算没那么多，千万不要选，要首先把保额做高，不然第一重保障都还没做好，再谈多重，就没有什么意义了。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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