从摄魂术角度看定期寿险/理财顾问服务逻辑
说一下定期寿险这个产品，其实是非常多人不愿意去涉及并且愿意考虑配置的保险产品，这里面涉及到的情况更多是赔付的概率和生死观念的问题，这些是对客户而言的。
那么对理财顾问，保险经纪人或者保险代理人来说，给客户推介定期寿险来做全家庭保障就是从业人员专业和良心的体现。这里的专业重点在于对定期寿险的理解和明白的讲出来，良心更多是一种要求基本的负责态度，同时由于客户可能避讳不乐意谈及就回避那么就体现了一种从业的良心。当然客观的说，定期寿险大概是保险经纪人最为主动选择购买的产品之一，这样的一种产品杠杆高，风险管理非常棒的工具。
具体解释一下定期寿险涉及到的几个概念。
本文目录：
01 什么是定期寿险？/02 为什么要买定期寿险？/03 如何配置？
/04 定寿怎么选适合自身的？/05 常见问题
Q1：买了意外险，还需要定寿吗？/Q2：买了带身故责任的重疾保险，还需要买寿险吗？
Q3：定期寿险可以重复购买吗？/Q4：为什么不买终身寿险？/Q5：寿险的保障期限选择到60岁，70岁还是80岁？/Q6：定期寿险的缴费期限选择
/Q7：寿险等待期如何理解？/Q8、定期寿险满期返还吗？
简单说一下，定期寿险，家庭经济支柱最重要的一张保单，尤其时在欧美保险市场，比如第一保险市场美国的定期寿险保单占人身保险的比例为40%，这样的高比例也使得社会更加稳定，当然也来源于美国保险的销售模式为保险经纪人为主的，沟通保险产品都是与保险经纪人对接，对于成熟保险消费的市场，经纪人适当的沟通配置定期寿险对于客户不会难受，从业也可以良心安排产品，毕竟定寿是佣金非常低的产品，纯粹是依赖从业良心和客户家庭长期可持续发展的逻辑去沟通对接，尤其是国内可能说完定寿这样的一个保险经纪人就会被拉黑的情况下，努力去沟通就真的非常重要的事情。
01 什么是定期寿险？
寿险又称死亡保险，不论原因只要人身故死亡就一次性赔保额给家人的保险；
俗称保死不保生，现在的寿险除了身故，全残也在责任范围内。
寿险分为定期寿险和终身寿险两大类。
定期寿险，就是保障一定期限内的寿险产品，保障中途身故或全残责任则赔付对应保额，到期后合同结束。
很多朋友不太了解定期寿险，刚接触保险时会侧重配置重疾险/医疗险，而对寿险这种只保死不保生的险种嗤之以鼻。
终身寿险就是一定会赔付这笔钱，因为人总会跟死神say hi，所以保费会高很多，不适合普通家庭购买。
如果是理财、养老金、避税避债、遗产传承等方面特殊需求，可以选终身寿险。
实际作用，就是保障责任最重要的那段时间，万一发生了最极端的身故或者全残，还可以留下一笔钱给最亲的人。
02 为什么要买定期寿险？
如果你是单身，有父母需要赡养。如果你有自己的小家庭，对配偶有家庭义务。如果你已经有小baby，子女需要抚养教育。以上这一切都被我们称作家庭责任。
若然不幸身故，家庭一下子就陷入破碎。
家庭收入来源减少，生活开支压力增大；房贷压力源源不断，太太只能考虑卖房还贷；孩子刚刚出生，出国留学的打算瞬间没了希望；要解决这些问题，就要靠经济支柱的寿险配置。
即使经济支柱人走了，给家庭留下的不是一堆负债，而是一个新的开始。
用寿险赔付的钱来承担剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来读书费用这些费用。
一旦身故给家庭带来的更多是精神损失，而非财务损失，保障家人幸福地生活更重要。
所以，身为经济支柱的你，配置定期寿险尤为重要
这里就必须说到很多时候投保人自己购买定期寿险，真的是无法个人受益于这样一份保险的，不同于医疗险可以保障自己就医费用报销，不同于意外险还有残疾等级赔付，重疾当然是疾病/手术/状态可能就赔付到被保险人。定期寿险投保完全是一种以自己寿命为标的反人性保险产品，有时候我想说其实这样的产品是男性体现家庭责任，在家当家作主负责的一种体现，考虑了生死后还明晰责任，勇敢承担的你可以有一些大男子主义。
03 如何配置？
解决三个问题，给谁买？买多少保额？配置多久期限？
寿险基本上不是自己用的而是留给家人，获得继续支持家庭运转的赔付；是代表对家庭的经济责任，一旦经济支柱发生最极端的身故风险，就可以拿寿险赔付的保额去承担这些责任。
寿险给经济支柱也就是家庭赚钱的人去配置，也就是家庭中的“顶梁柱”。
首先是高负债家庭，以一二线城市房奴为主；这类家庭往往因为买房积蓄很少，一旦发生身故风险，往往就没有办法继续负担房贷，最后的结局就是房子被银行收回拍卖。
其次是顶梁柱式的家庭，老公工作，妻子全职主妇
这类家庭抵御风险能力很弱，一旦顶梁柱早逝，整个家庭财务收入就会立刻中断。
孩子，老年人和长期不工作的夫妻一方没有经济责任，配置的意义不大。
购买保额按经济支柱的收入比例进行划分，谁赚钱多谁多买点。
最少也要覆盖5年的收入水平，可以考虑覆盖到10年，参考建议100万元起。
寿险的保额计算公式：身上背负的责任 - 流动资产 = 需要买的保额
现在的定寿产品大多可以保障10/20/30年不等，甚至可以保障至70岁。
配置期限以经济支柱在家庭最重大责任时期作为参考，这段时间内主要是房贷、孩子上学教育&父母赡养责任，定期20到30年就足够覆盖。
04 定寿怎么选适合自身的？
寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障，一般来说就是身故和全残。那么在产品选择时，应该关注以下几点：
A年龄、健康告知、职业限制是否符合
首先就是年龄、健康告知、职业限制是否符合。如果有某些疾病史，或从事高危工作，没有符合告知要求买了保险，保险公司是不承担保险责任。在购买保险过程中，保险公司会弹出一个页面，以问卷形式让你确认这些情况，这个一定要如实填写，不然到时候保险公司就很可能以此为理由拒赔。
B不同城市不同年龄的保额
地区不同最高保额标准也不同，不同城市消费水平不同，人身身价也有所差距。
一般年龄超过40岁，最高保额就开始变少了，年龄越大赔偿的概率越高，保险公司会出于控制风险的考虑。
所以买定期寿险，最好40岁以前购买。如果保额不够，可以考虑选择多家保险公司各买一份，定期寿险是可以在不同公司重复理赔的。
C免责条款的约定，看理赔免责是否宽松
基本的除外责任：投保人杀害被保险人、被保险人犯罪或者抵抗刑事措施、保单生效2年内自杀，这些是不赔的。保险公司怕投保人杀害被保险人骗保，干脆不接受给他人投保定期寿险，只允许被保险人自己来投。
部分保险公司会增加额外的除外责任，这不一定是坏事儿，因为除外责任越多，保险定价越便宜，所以只要关注除外责任不要太多，范围可以接受就行。
D看保费和缴费年限
定期寿险的缴费模式和重疾险一样，每年支付固定数额的保费，越早购买保费越低。建议尽量选择最长期缴纳，部分产品支持30年缴款，有些只支持20年。
选择思路讲完，总结观点：每个家庭都应该给经济支柱配置定期寿险，可以选择百万以上保额，保额建议覆盖5年的收入，除外事项不能太多，之后就是考虑保费期限，比价格。
05 常见问题
Q1：买了意外险，还需要定寿吗？
1.定期寿险主要给家庭的经济支柱配置，而意外险全家人都可以买。
2.意外险除了身故，也保障意外残疾和意外造成的医疗费用报销等责任，保险责任更广泛。
3.意外险只能保意外导致的身故，由于疾病导致的身故是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。
答案：给经济支柱配置足额的寿险；而意外险的保费很便宜，可以给全家人进行配置，这样的保障就很全面了。
Q2：买了带身故责任的重疾保险，还需要买寿险吗？
答案肯定是需要购买的。
1.部分重疾险的确带有身故责任，如果身故也是能获得保额的，但身故和重疾理赔只能赔付一种。假设先得重疾赔付了保额之后，人病没看好还是身故的话，身故责任就不会再理赔，这种保险也不能代替重疾险，最大的问题就是保额不够高。
2.身故责任是需要覆盖家庭责任的，如果先赔付了重疾之后不幸离世，带身故责任的重疾不会再赔付，那家庭的责任就无法承担；目前国内大部分重疾险都在30-50万之间，如果没有罹患重疾而身故，50万的保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的作用。
回应问题，经济支柱的寿险和全家人的重疾一定是都需要进行配置的。
Q3：定期寿险可以重复购买吗？
定期寿险和人的生命有关是给付型保险，身故之后便可获得一份保险金。
生命不能用价值来衡量，寿险保险额理论上没有限制，可以重复购买，真的发生风险的话也是都会理赔的。
建议根据实际的家庭情况来确定保额，覆盖家庭的支出风险缺口。
Q4：为什么不买终身寿险？
首先，配置保险，一个首要的原则是根据需求买保险。
在我们责任最重的时期就是家有娇妻、父母健在、孩子还未成年、房贷车贷未还清的这段时间，而选择寿险就为承担这份责任。
定期寿险完全可以满足这个责任时期。
其次，寿险是以人身故死亡作为赔付条件的，买了终身寿险的话保险公司就一定会面临理赔。
那么终身寿险的保费是非常昂贵的，为什么不用比较少的保费去配置定期寿险。
可以将保费节约下来考虑储蓄或者理财工具，更多方式留下更多的钱给家人。
所以买寿险，不是越久越好，够用就行。
Q5：寿险的保障期限选择到60岁，70岁还是80岁？
寿险是家庭经济支柱的责任险。通常保障期限越高，保费也越高。
所以，寿险的保障期限就是覆盖责任最重大的时间段。
可以从两个维度考虑：
孩子大学毕业的时间或者房贷还清的时间，取两者之间的较大值。
如果多个孩子，那就取较小的孩子毕业的时间来考虑。
如果预算充足、追求全面保障，保障期限可选择最高项。如果目前预算不足，可只选择保障到退休年龄左右。
如果当下年龄已经比较大，那至少保障到基础期限，降低保费支出压力。
Q6：定期寿险的缴费期限选择
定期寿险的缴费期限通常有一次性交（趸交）和年交（比如20年/30年交）。
建议选择长期缴费，缴费期限越长，每年缴费的保费越低，能减少每年的财务负担。
即使缴费中途发生风险，保险公司也会赔付，后续保费不用再缴纳。
而一次性缴完，第二年出险但是保险也已经交完。
缴费期限越久每年缴纳的保费越少，这样压力更小，剩下来的钱可以拿去储蓄或者放在其他理财工具。
Q7：寿险等待期如何理解？
为防止恶意骗保，保险公司设置了等待期，定寿险的等待期通常为90天或者180天。
等待期的设置是为了防范带病投保，等待期内出险一般来说返还保费，等待期后疾病导致身故或者全残赔付保额。
意外不受等待期的限制，一旦投保生效发生了风险，就赔付保额。
Q8、定期寿险满期返还吗？
定期寿险保障期满后，不会返保费给大家，所以每年保费才那么便宜，而且普通家庭非常不推荐购买返还型的保险。
有人会觉得定期寿险，合同期满未出险，岂不是钱就打水漂了？
在保障期内保险合同已经给了人寿保障，合同满期首先要感谢上帝自己还活着。
那些看似白花了的保费，都去赔给了出险的家庭，这就是保险互助最直接体现。
