新华人寿多倍保又在炒作停售，这样的产品还是停了好！

2019-10-10 本文已影响0人德勤保

首先关于罹患轻、中症和重疾按约定保额给付现金型保险产品（俗称重疾险）的两点比较重要的细节：

1、关于重疾形态（单次赔付、多次赔付、某年龄段额外赔付）的选择：

最重要的是首次重疾能获得的赔付，尤其是60岁以前家庭责任最重阶段的重疾首次赔付尤显重要；

如果要选择多次赔付的重疾产品，建议选择重疾种类不分组，每种重疾赔付互不影响的产品；

2、涉及到重疾多次赔付或持续为恶性肿瘤状态而再次赔付的，要看间隔时间要求：

如重疾多次赔付，前、后项重疾确诊要求的间隔时间不能太长（比较好的是要求间隔180天）；

如持续为恶性肿瘤状态而再次赔付，要求的间隔时间目前比较好的是3年。至于要求间隔5年的可以理解为就没想再次赔付。因为医学上如5年生存期内没有复发、转移和新发可以视为治愈。

结论先行：（对比演示方案：30岁女性-20年缴费-基础保额50万）

新华人寿多倍保障重大疾病保险条款中附带很多苛刻条件，名为多倍保，其实既暗中克扣保额少赔，又通过种种苛刻的附加条件尽量让消费者不能获得多倍赔付，不宜选择！

具体体现在以下方面：

1、重疾分组多次赔付（70种分为5组，同组的重疾不能重复赔付）

对比产品为不分组多次赔付，各重疾赔付互不影响

2、多倍赔付设置苛刻条件，消费者难以获取

A、恶性肿瘤名义上可以获得3倍赔付，实际通过间隔时间要求、各种附带条件，让恶性肿瘤多倍赔付的可能性几乎是无！

比如每次确诊恶性肿瘤要求间隔5年，对比产品为3年；

同时还要求与前一次为不同的病理学及组织学类型，如果是前一次的复发或扩散，要提供证明前一次已消失（这种证明实际无法获得），造成原恶性肿瘤的持续、复发和转移都不能获得赔付！

B、前项重疾赔付为恶性肿瘤时，其第四组重疾（同恶性肿瘤相关性比较强，比如器官和造血干细胞移植）的赔付要求间隔5年。如果因白血病需要造血干细胞移植是指望不上再次赔付了，所谓多倍等于无！

C、不同组重疾多次赔付要求间隔时间为1年，对比产品为180天

3、奇葩的豁免保费条件，也是略等于无：

缴费期内赔付达到基本保额后才可免缴后期保费，也就是至少1次重疾或连续5次轻症（多倍保称为特定疾病），对比产品首次罹患轻症即可免缴后期保费

4、85岁后累计赔付达到基本保额则合同终止：

说好的保终身，多倍赔付的呢，到85岁后都没了

5、重大疾病的早期阶段、微创治疗或较轻微的状态（轻、中症）保障功能极度弱化，具体体现在：

A、轻症赔付比例是基础保额的20%，对比产品首次轻症赔付为35%，第二、三次分别为40%和45%；

B、中症保障完全缺失，对比产品中症赔付为50%，可以赔付2次，要知道轻、中症的发生率远高于重疾，相当于缺失了很大一块保障

6、轻症赔付后对应的重疾保额相应扣减

对比产品轻症赔付不影响重疾保额。这也好意思叫多倍保？少赔且尽量不保吧

7、低劣的品质，高昂的保费

同样基础保额，保费比对比产品贵出15%，还缺乏了失能重疾保障

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现在大家投保商业保险意识都很强了，有不少朋友咨询保险产品。最近有位朋友提起新华人寿的一款“相当好”的产品，马上要停售，不买就是吃了大亏.........该产品不但价格便宜，还能获得7倍赔付！！！

对于这样范范的功能性的描述，是无法判断产品优劣的，因为这些都只能算基本属性，要判断一个产品的优劣，主要做下面几点分析：

1、剖析条款：看消费者具体能享受哪些权利；而且业务员的宣传你懂的，从来只给你看金玉，不会给你看败絮，尤其要注意合同中的除外、限制性的条款；

2、消除信息不对称：业务员吹得天花乱坠的功能，其实很多只是基本属性，可能还有很多功能性的缺失，因为消费者接触信息有限而无从了解，这需要从多渠道去获取中立信息；

3、以数据为基础的分析：不同产品，实现同样的功能，可以节省50%的保费，或者同样的保费，能多获得十几万甚至几十万的赔付或养老年金，这在保险市场上非常普遍。往往由于消费者获得信息渠道有限，或没有分析能力而损失大笔财富！

下面我对新华人寿的这款产品进行分析：

这款产品全称为多倍保障重大疾病保险，我用目前市场上比较优秀的一款支持多次赔付的重大疾病保险，以30岁女性、相同的基础保额和缴费年期，来进行横向对比，优劣自然显而易见：

方案对比：

相信大家已经可以从上面的对比表看出端倪了，我还是再详细说明下：