《小岛经济学》第三章《信用卡的多种用途》

本章主要讲了贷款问题。

贷款人都是有创造储蓄能力的人。政府应该保护他们的财产。

现实生活中，政府以各种理由鼓励或者要求存款人借出款项，而不考虑实际还款的可能性，这时贷款人就难免要承受较大的损失。这种有悖常规的做法只会浪费社会的储蓄。

贷给不盈利企业的那些款项浪费了社会储蓄，降低了生产力。结果，贷款人连本金都很难收回，更不要说利息了。这些损失就要由那些牺牲了自己利益创建储蓄的人来承担。这样做会使他们不再努力或者是不再牺牲那么多去储蓄了。

现实生活中，为了开展许多政治家和社会理论家眼中的有益活动，政府总是通过各种形式干预储蓄的配置，包括政府担贷款担保、公司及个人税收减免及税务罚款等。

这些政策的关键推动因素就是认为政府规划者要比储蓄者更清楚什么有利于社会发展的观念。但是，并没有证据表明事实是这样的。实际上，历史上充斥着各种浮夸的政策和方案，这些方案都是政府智囊团策划的，最终全都没有兑现它们的诺言。

政府介入储蓄者和借款人之间采取的强制手段，将借款的原因与结果割裂开来，使得储蓄的分配效率极为低下。

影响个人贷款人的往往是贷款的财务结果，而不是基本活动的政治象征意义。而那些遵守成功模式并由业绩记录良好的所有者经营的企业，还贷率往往较高。

经济运行有自己的规律，政府不能以政策施加压力强行干涉，而最终损害借贷人利益。