平安守护星测评，谁买谁上当！

作为一名保险经纪人，每天都是在比较保险产品，见过的垃圾产品数不胜数。但是像平安守护星这样的产品，在看条款的时候甚至怀疑自己看错了的产品还是少见的。今天带大家一起涨涨见识，看看平安守护星到底能坑到什么程度去。

一、平安守护星特点介绍

平安守护星保险计划包括作为主险的年金险“平安守护星少儿两全保险（分红型）”和可附加的“平安福佳少儿重大疾病保险（2014）”两部分，两个部分加起来共同诠释了什么叫“坑爹”。

1、年金险评价：

一交就是几十万，保费太高，60年才回本，返本期过长，身故才能勉强翻倍，盈利过低

2、重疾险评价：

年纪小理赔保额打折扣，不适合孩子的少儿重疾险？更少的保障，更高的保费

二、主险年金险测评

年金险是一种兼具保险和理财产品特点的金融工具，它的优势在于有合同规定的稳定现金流，以及银保监会背书的高信用低风险，缺点就是收益低。

如果你对金融有一定研究，将购买年金险作为一种财产保值的理财方式还是可取的。

但如果你听信了某些无良广告的宣传，以为购买年金险是个好的投资方式，能赚到很多很多钱，收益很高，实际是不能给你想要的收入。

守护星的年金险内容分为可分为年金收益和身故保险金两块，领取规则见下图：

注：表中已交保费指主险年金险的保费。

为了更加直观，以为0岁宝宝购买10万保额的守护星年金险为例做了收入演算。

共缴费20年，每年需缴费44010元。 假设被保人在80周岁保单周年日后疾病身故，可以得到以下的收支演算表：

一直到被保人60周岁领取返还金前，这份保单是亏损状态。算上身故保险金，才勉强算是翻了个本。

购买这款年金险，一定要是家里不差钱，可以接受几十万的本金压在一份保单里60年不能完全拿出来，还要等上一辈子才能让刚出生就开始交的保费翻倍的时间成本。

以上为守护星写在条款里的保底收入，它还是有分红的。

但是分红这种东西并不稳定，它取决于保险公司的经营状况和分红比例，甚至连当年有没有分红都是不确定的，这个不好估计，就不在这里多说，只能劝大家不要抱有过大的希望。

个人觉得年金险其实是只适合少部分家庭的产品，大部分中产家庭并没有能力也没有必要购买这种产品。

当然如果你认为年金险确实是你需要的产品，守护星的年金险部分收益倒是和平安的其它年金险产品差不多，可以考虑考虑。

三、附加少儿重疾险测评

守护星的附加重疾险非常简单，具体内容见下图：

注：表中保费指附加险重疾险的保费。

90天等待期没有毛病，问题在于等待期出险不退保费，而是退现金价值。

保单第一年的现金价值是非常低的，基本上等于等待期出险不但不理赔还要吞你的保费了。只保36种疾病？虽说银保监会规定的25种重疾都保上了，但是36种这个数字是在小了点，不过还勉强可以接受。

赔付条件问题就大了。一般重疾险都是确诊即赔，守护星却还有个条件，要求确诊重疾28日后仍生存才赔付。这还不算，3周岁以下的孩子保险金还打折？这不是少儿重疾险么？这对少儿也太不友好了吧？ 守护星的重疾险部分的保障性可以说是很差了。

再来看一下保费，0岁宝宝买50万保额都要4550元/年！

康乐一生可以做到身故赔50万的保额，还多了3次轻症赔付。

阿童木则可以做到赔5次重疾3次轻症，还有特定疾病、投保人豁免等内容，这两款都比守护星的重疾部分更便宜！

说明一下，只是分别针对身故保障和疾病保障两方面随便挑选的两款产品，像这样的好产品非常多。

这里要强调的只有一点：就算你真的要买守护星的年金险，也千万千万别买附加的重疾险，太不值了！

写在最后：

重疾险确实是对大家有好处，年金险用对了地方也很不错，但是不是所有的重疾险、年金险都是值得购买的！一定要仔细研究产品，根据自身实际需求购买，还是那句话：切记盲目跟风！