退保，实在是个令人头痛的问题。退保损失大，不退却如鲠在喉。

那么，什么情况不适合退保？退保需要考虑哪些问题？退保要怎么操作比较好？

就在这里，用一整篇文章讲一下吧。

一、什么情况可以考虑退保？

二、什么情况不适合退保？

三、退保要怎么操作，才最恰当？

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什么情况可以考虑退保？

简单来说，一个家庭合理的保险配置，需要满足：保障全面、保额充足、保费适当。

如果保障不全，可以加保，买新的保险；如果保额不足，也可以加保。

但是加保容易，缴费难——家庭的保费预算总是有限的。于是加保之后，会造成保费激增，当家庭难以承受更高的保费，或者高保费不合理，那么，就可以考虑退保。

--比如需求错配，本来想买保障，但是却买了理财型保险（如分红险、万能险等），每年保费相当高，可是保障却很低。

--比如保障买的不合理，以前买的重疾险只有终身可选，由于预算不足，只买了10万保额、保终身的产品，这就非常不合理，远不如买一款30万-50万、保70岁的产品，这时候其实也可以通过加保解决，但如果家庭承受不起更高的保费，退保反而是更优的选择。

--比如保费分配不合理，有些家庭出于对孩子的关爱，把全家一半以上的保费，都拿来给孩子买保险，自己却裸奔，似乎给自己买保险显得“自私”一样，可是保险本就是利他性质，大人给自己买保险，实际受到保障的更是家人。这种时候，不退掉一些保险，实在没办法给大人增加保障了。

什么情况不适合退保？

1.身体状况变差，不好买、或者干脆买不了新保险了

因为保险是保障未知的风险，当身体状况较差，比当年买保险的时候，已经出现了些新问题，买不了新保险，那么已有的保险，即使差强人意，但总归也是一份保障。

当然如果买成了没太多保障性质的保险，同时发觉该保险对自家无用，那么该退，还得退。

2.年纪大了，买新保险不合适了

健康类型的保险，对于年龄是非常敏感的。年纪越大，保费越贵，杠杆越低。当年纪大了，买新保险不合适了，自然也不必退了

3.刚买完保险，又新出了“更高性价比”的产品

保险产品也是随着时代发展和大众需求，不断进化的。退回去看10年前的保险，与现在的产品相比，简直是被碾压到泥土里。再过10年，可能如今这些产品，也会被长江后浪拍死在沙滩上。

产品总是会更新换代的，但是风险是不知道何时会到来的，所以只要买了当下合适的产品，就足够了。没有必要过度比较，去年买今年退，以退保损失来算，也完全不划算。

等过几年，如果家庭收入增加，能够拿出更多的保费预算了，届时直接加保即可。

退保要怎么操作，才最恰当？

第一步：了解退保损失

如何了解？

方法1：翻出保险合同，找到现金价值表——看当前的保险年度（即保障的第几年），对应的“现金价值”是多少，现金价值就是目前退保能拿回来的钱。

方法2：给保险公司打电话——如果实在懒得翻、看不懂，拨打保险公司的客服电话（百度查，或者保险合同里有），提供姓名、身份证号、购买的产品名称，直接询问：当前退保，能退回多少钱？

第二步：寻找替代品

退了旧保险，目的是买更适合的新保险。在退保之前，先去寻找替代品。当比较差价之后，可以通过以下两种方法判断，退保是否划算：

方法1：按照一样的保费，用旧保险的保费，来看看：能够买到什么样的产品，保额高多少、保障多了哪些

比如旧保险每年交1万元，交20年；那么就看看，现如今拿1万的保费，能够买到什么样的产品，保额能高多少？其他保障能多多少？

方法2：按照一样的保障，看看如果是买新产品，保费能节约下多少

比如旧保险的保额是20万，保费是1万元；那么就看看，现如今的新产品，保额20万，保费是多少钱，比1万元有没有节约很多？

注意，是节约很多哦！原因详见上文“不适合退保”的第3点。

当退保换新，能够节约的保费，远胜于退保造成的损失，那么你还觉得退保带来的是损失吗？

并不，退保是为了避免未来更多的损失，同时为当下争取最好的保障。否则，白白交了这么多年的钱，保障也不到位，钱也没少交，咱图什么呢？

反过来说，如果年纪已经大了，又或是其他原因，在同样保障的前提下，新产品并不会比旧产品，节约更多的保费，反而退保损失要远胜于节约的费用，那么自然没必要退保。

第三步：新产品投保成功，且平稳度过等待期后，退掉旧保险

最后一步也非常重要，很多人以为自己身体没毛病，结果并不一定能够顺利投保新保险。

即使新保险已经投保成功，也不要急着退掉旧产品。这是因为，除了意外，其他情况都是有等待期的，也叫观察期，观察期内出险不理赔。

因此，要等新保险的等待期过去之后，再去退掉旧的，避免保障出现断档。虽然等待期只有短短几个月，但风险这东西，谁也说不好，所以强烈建议大家，还是稳稳地来。

由于保险的等待期，常见有180天，所以如果打算退保，要在旧保险交费之前，最好能够提前6个月做打算，至少也要提前3个月（有的产品等待期是90天）。

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以上。

希望对于很多想要退保，又犹豫彷徨的朋友，可以有所帮助。

在评估“新保险”能够节约多少保费、能够增加多少有效保障的这个环节，还是需要对市面上众多的保险产品有一定了解的，同时具备判断有效保障的保险知识。

所以，如果在整个过程有疑问，可留言或私信，联系小希。