笔记：医学博士+精算师讲重疾险

香港保险
香港保险在内地还是有一定吸引力的，部分内地客户以拥有一张香港保单为荣。同时，随着内地保险公司逐渐崛起，港险产品保障层面的竞争力日渐降低。同时，香港中介业也存在较为严重的消费误导，这是在消费香港保险这块金字招牌。私以为，将一个品牌利用最大化，就是将这个品牌做死，令其品牌价值归零。但是在一个期限内如何最大化品牌价值，需要妥善和长远的判断。

重疾险发展历程
南非心脏外科医生Barnard 设计推出。
最初的重疾险保险责任范围小，形态简单。
重疾险病种逐渐增加，开始出现回购条款。
重疾险有了分红形态，也开始出现多次赔付。
开始出现特定疾病（癌症）多次赔付。
开始出现轻症赔付、轻症多重赔付
以及轻度重疾保费豁免条款。

重疾险疾病的定义
疾病定义对理赔率有很大影响
轻症定义扩大的理赔范围，提高客户满意度

重疾发生率
男性：癌症，心梗和中风占到重疾发生率90%，前七种高发重疾发生率占比达98%
女性：癌症占到重疾发生率90%以上
重疾险的疾病数量意义不大

生存期
最开始的重疾险是具有生存期要求的
随着市场竞争，绝大部分重疾生存期被取消
部分具有生存期要求的重疾，生存期也逐渐缩短
生存期的底线：必须生前诊断，才能赔付
人体具有很多不碍事的病，其特征是会自然治愈。尸检能够轻易查出病人死前体内疾病，但这些疾病与病人死因无关。如果以尸检报告为依据，保险公司理赔率将急剧上升。

Grand fathering条款
该条款规定，新保单适应旧定义。医学是不断发展的，因此对于重大疾病的定义也会产生新的变化。该条款存在是为了避免投保人在不同时间投保新旧两款产品，因疾病定义不同而产生的理赔争议。该条款通常会增加赔付率。是重疾险保险风险之一。

重疾的选择
很严重：该疾病必须对人体健康产生很大破坏
有概率：该疾病对于投保人有罹患可能
存活高：高死亡率会使重疾险与寿险功能重合

重疾的保险定义与医学定义
保险定义：与赔付率相关，偏重选择疾病晚期作为定义标准
医学定义：治病救人，早发现早治疗，选择早期症状作为定义标准
简单的说，疾病都是通过某些症状来定义的，这些症状通常会有一个发展的过程，医学上通常以早期症状作为疾病的定义，但是保险公司通常选择晚期症状作为疾病给付标准。放到现实中就是，医生确诊了心肌梗塞，但没达到保险公司定义的心肌梗塞严重程度，因此保险公司会拒赔。（通常而言，被保险会以合理期待原则要求保险公司赔付，保险公司通常会在法院协调下支付部分保险金）
关于终末期疾病：医学上并没有这个定义，这是保险公司的原创。通常而言，因为人体的复杂性，没有哪个医生会开具证明病人仅能存活60天。而且，万一医生开具证明被保险人理赔后，结果病人活过了60天，这将置医生于开具虚假证明的处境，并将受到保险公司的法律追究。

不同保险公司疾病定义差异
内地保险公司重疾险前25种重大疾病由保监会统一定义。
香港保险公司重疾险自行定义。
重疾险定义包括医学描述、诊断方法与标准、特别说明以及除外项四大部分。同一重疾医学描述部分通常存在差异，但是医学描述并不重要：医学描述本质上是对疾病具有的一般特征进行说明，并不是疾病的本质属性。博士举了一个例子：人是具有2两个眼睛、一个鼻子、两条腿走路的动物。对于一个瞎子，请问他还是人吗？对于双腿截肢的人，请问他还是人吗？因此，医学描述不影响对于疾病的定义。
博士重点比较了香港几家保险公司对于某些疾病定义描述，并指出这些定义描述医学差别不大。简单的说，一家保险公司能陪，其他保险公司也能顺利理赔。因为博士具有再保险公司背景，我认为其言论是可信的。

过度诊断
所谓过度诊断就是，这玩意要是不被检查出来，事实上不会影响到人的健康状况，而一旦采取治疗，治疗后的副作用远大于不治疗的“疾病”。比如甲状腺癌，正常人只要做甲状腺癌筛查，查出率非常高。医生一旦查出该病，就不得不建议病人进行手术。尽管医生也不认为甲状腺癌对病人的健康有负面影响，但是万一病人因该癌症转移而耽误最佳治疗时期，医生难免为此担责。而切除甲状腺后，病人需要终生服药。现在有证据表明甲状腺癌不治疗比治疗对病人健康有利，这也是香港普遍将甲状腺癌排除在重疾险赔付责任之外的重要原因（另一个重要原因是因为筛查手段的进步，保险公司赔付高升）。

重疾定价不足隐患
过度诊断产生的另外一个重要风险是重疾险定价偏低。以甲状腺癌为例，甲状腺癌的发生率近乎直线上升，而且与GDP呈强正相关关系——经济发达地区居民更注重体检以及诊断技术的进步，是其发生率增长迅速的根本原因。这种非自然的发生率增加，会直接导致保险公司赔付率上升，从而产生重疾定价不足风险。
导致重疾险定价不足另一重要因素是人口寿命的延长。人口寿命的延长会改变整个社会的人口结构——老年人比例会增加，人口结构的改变会直接影响到疾病发生率的变化，这会与重疾险的精算假定产生较大差异，从而产生定价不足风险。目前来看，香港和内地重疾险都存在这一风险。从这个意义上来说，中介忽悠的保险要涨价有一定道理。