三年实现财务上的小目标

三年前，我欠着5万块钱的债，还一个人远走他乡求学，当时连买机票的钱都是刷的卡。三年后，我不仅还清了欠债，还买了一辆车，手里的保险，基金和股票加起来也差不多有110k $ 了。促使这一切发生的就是当初全家人拼尽全力帮哥哥买房，爸妈把自己的养老金都拿出来了，而我则是也帮他借钱凑首付。从那时起，我就从来没有觉得有过安全感，生怕家里人生病，生怕自己挣钱的速度赶不上花钱的速度。现在三年过去了，我觉得自己做的还算可以，正好也总结一下，然后规划接下来的几年。

        这三年，我的工作就是博士后，其实也不能算是正式工作，所以工资在当地水平并不算高，但换算成RMB 也有35W 一年左右，只是这边的消费也更高一些。但因为我从一开始比周围的人更加对于钱有更加迫切的渴望，所以我花钱还是很理智的。

首先：在衣食住行方面尽量减少花销但不要苛刻自己

刚开始住的地方房租有点高，合同结束后我就和舍友换了一个小区，每月房租比以前低 300$ 左右，这应该是很大的一笔结余的。平常买菜，我也是尽量买的刚刚好，不会因为有些物品打折就大量囤积。在衣服鞋子方面就更简单了，我平常在国内就穿 XS 号的衣服，在这边适合我的基本只有童装和童鞋，所以根本没法追求款式，设计之类的，而且这边的人穿着也很随意朴素，我就索性入乡随俗，在这方面一直没花太多钱。在护肤品方面，只是在刚来的时候在舍友的怂恿下买过一个一百多刀的大礼包，发现不是很适合我，后来我自己摸索出一些护肤技巧，发现很多时候根本不需要昂贵的护肤品，所以现在的护肤也很简单，花钱也不算多。前两年没有车，所以也没有保险和油费的支出，而且如果是用公共交通通勤的话，所里是给报销的。因为衣食住行几项算是必需品，如果可以从这几项控制开销的话将是可持续的节流，这应该是在不开流的情况下最快的攒钱方式了吧。这样我每年工资都可以结余50% 左右，大约一年左右我就把欠的债还清了。而且以前父母帮忙买的保险也开始由我自己支付，甚至还帮父母付了一部分。逢年过节和父母的生日也会给他们包个大红包，还时不时的给哥哥家的小孩买点书和零食什么的。

其次：撸羊毛

因为平常实验很忙，加上对美国这边的投资不是很熟悉，所以前两年没有理财，而且一直也打算在国内买房的，觉得还是拿着现金比较放心。但这边有很多卡的羊毛可以撸，我一般选不要年费的卡，一般是在三个月内消费 1000 至4000 刀左右，可以拿到 100 至200 刀的bonus。在消费金额要求比较大的时候，周围的人就会互相帮忙，目的是不要为了拿bonus盲目消费，这样一年拿300 至500 刀的bonus是完全可以的。而且每张卡都有自己的返现优势，有的是买菜，加油，有的是旅行吃饭，每年合理的利用卡，也是可以省下不少钱的。有一些网上的存钱账户不仅有开户的bonus，而且存款利息也比银行高一些。我在去年的时候靠这些大概拿了一千刀左右。

第三步：开始理财

        促使我开始这一步的是教我开车的一个中国同事，他来美国许多年，一直劝我买房或者基金股票。买房的话不仅有税收上的优惠，而且还可以出租。基金股票只要不是太激进，太急躁，每年5%-10% 的收益还是有的，远远超过这边的银行存款利率。我也考虑到自己不在国内工作，五险一金什么的都没有，只有商业的重疾险和养老保险，总觉得不放心。年初的时候计划今年回国探亲，也开始请国内的亲戚帮忙打听楼盘的事，结果疫情就来了，一时间人心惶惶，更不知道还能不能回国。后来也打听到如果委托买房程序上特别麻烦，要去大使馆做很多公证，而且就算房子买到了，去房管局登记这一步是不可以委托的，必须本人亲自签字。我本来打算买的就是投资房，考虑到我的时间的精力有限，不可能一趟趟的去大使馆做公证，而且国内的房价也慢慢凉下来了，我也就不急着在国内买房了。

        如果不买房的话，手上突然多了好多钱，而且今年的银行存款利率不断下降，抵消通货膨胀之后几乎是负的。我开始觉得必须要理财了，我在网上上关注了几个理财达人，开始了解这边的 bond，CD, ETF 和 stock，学习了一段时间后，我就在 Fidelity 上开了户，预留出一年的生活费用做紧急储备金之后，我拿出一部分钱先试试水，看看这边的资金是怎么运转的而且计划在一年之类把余钱都投进市场。刚开始的时候只定投了一些fund，一般每月底有一些分红，而且基金本身也是一直在上涨的。几个月之后开始买一些 ETF，在之后开始买入一些股票。现在从账面上看是浮盈四千多刀的。在美股市场投资的同时，我也转了一部分钱回国，在国内理财，尤其今年的疫情让我对国内的经济和社会的稳定更加有信心。在国内买的是一款叫做极简投资组合的懒人理财产品，我在读研究生的时候就关注过简七，她也算我在投资路上的启蒙老师了，这个组合在今年一年的收益率是 17%左右，我已经很满意了，毕竟很省心。

        最近打算卖掉一些股票之后专注基金定投了，原因是股票波动太大，需要太多精力关注，而且心态也会随着股票的涨跌时好时坏，有点影响我的本职工作了。我不期望快速暴富，只是希望可以有稳定增长的被动收入，当本金增大到一定数目的时候，我也可以达到这个目标。另一方面，我还是挺喜欢我现在做的事情的，虽然压力和挑战都很大，需要投入大量的精力，但带给我精神上的满足感是钱无法替代的。所以我不希望因为理财而耽误了自己的乐趣。

第四步：计划

       之前看到一个关于如何计划理财的文章，里面提到财富每5年要增长一倍，我给自己定了个初始目标，就是两年之后达到 200k $。至于如何实现，在生活上我打算一如既往的奉行极简主义，减少不必要的外食，多吃健康的食物，减少浪费。衣服鞋子包包饰品追求质而不是量。娱乐不再主要是吃饭逛街看电影，而是爬山和读书。保持健康的生活方式，坚持运动，既可以减压，也让人看起来更精神，从长远来看也减少或延迟生病的次数和时间。今年买车差不多花了一万刀左右，还带来了保险和油费的固定支出，每年估计至少2000$ 左右。不过车也带来了便利，而且也更安全，我认为是值得的。好在工资每年也是有小幅上涨的，可以覆盖掉这部分。同时还会坚持投资，打算主要投资基金，在不耗费太多精力的情况下希望每年保持 10% 左右的收益率。按照现在的情形，不出意外的话还是可以提前达到目标的。