贷款行业里，这类小贷公司实际上也是中介

导读：

除了电销中介的存在，在贷款领域还有一种中介类型的公司存在，我们业内也把这些中介叫做资方代理和收单公司。

之所以称他们为资方代理（以下简称代理），是因为他们自己没有钱，但是也不做纯粹的中介业务，而是凭着自己手里的资源去找有钱的财团，跟财团谈合作，代理财团的资金，拿来放款给需要资金周转的个人或小企业，而叫他们收单公司是因为他们的拓客模式。

这些代理公司他们在形态上跟昨天提到的那些小贷公司一样，不一样的是他们的资金来源，简单地打个比方说，在这篇文章里我们可以把昨天提到的那些小贷公司当做财团，把这篇文章中的代理公司当做小贷公司。

这些代理公司与财团的合作模式分为两种，一种是财团完全把资金交给代理公司做风控放款，另外一种是财团自己做最后的风控来决定是否给进件客户放款。

想要代理财团的资金并不是一件简单容易的事情，自己必须要有一定的实力，首先需要有一间像样的办公场地，一个几十人的团队，和一笔数额不小的保证金。所以有的大型电销公司除了做纯中介业务外，自己也会从财团那里代理一些产品来做，这也是为什么电销公司的墙上有真真假假的授权书的原因了。

保证金是交给财团的，做过股票的应该都知道股票配资吧，这个保证金就有点类似于股票配资这样的金融杠杆。

财团收代理的保证金是为了避免坏账率，担心代理胡乱放款，而保证金的数额根据不同财团要求缴纳的金额不同，一般是几十万到几百万不等。

如果代理公司放出去的贷款坏账率快要达到缴纳给财团的保证金额度时，财团会立即暂停给这家代理公司供应资金，并且要求代理公司在指定时间内把出现的坏账款追回来或者自己填上，如果在指定时间内代理公司没有把坏账追回也没有自己花钱把坏账窟窿填上，财团会把代理公司交的保证金按协议扣除，用来填补坏账款，并且按协议自动终止与这家代理公司的合作。

说到这里就不得不说一下，市场里有很多客户都相信那些跟他们说可以无条件放款的公司，看到这里你还相信无条件放款吗？

金融市场里的任何资金都是有成本的，你没车没房，资质又不行人家凭什么放款给你？醒醒吧，人家只是为了骗你的资料而已，有的甚至是业务员为了完成公司要求的每天至少一个客户上门的指标，就忽悠你去他们公司喝白开水。

继续聊资方代理，财团要求合作的代理缴纳一定金额的保证金，目的就是为了保证自己的资金安全，让代理公司兜底，防止代理拿着钱闭着眼睛给人放，放完了拍屁股走人的情况。

而代理交了保证金跟财团就是一跟线上蚂蚱，成为有福同享有难同当的兄弟。

现在回到本文开头的话题上，代理跟财团合作的模式有两种。

第一种是财团跟代理谈好资金使用的费用，然后把钱交给代理公司全权决定并全盘兜底，代理公司自己制定产品，代理公司做风控决定是否给客户放款，包括产品的额度及利息，可做人群，可做范围，进件要求，风控等一系列业务要求及流程等。

这种合作模式下，代理公司所需缴纳的保证金数额比较高，财团对代理公司的要求也比较高，必须是在业内小有名气的公司，并且该公司的历史业绩和坏账率都在其要求的合格线内。

第二种合作模式相对来说就简单得多，钱，产品，风控，在财团那里都是现成的。财团不自己直接放款，而是招代理公司来合作，通过代理公司把钱放出去。

这种财团做风控且定产品的情况下，代理所需缴纳的保证金相对比较少，一般就是几十万搞定。

这种模式下财团通过代理公司把钱放给客户后，一般只要客户前三个月按时足额的还款，在此之后逾期代理公司没多大责任了，也就是这种模式下代理公司无需全盘兜底。

以上两种模式，代理公司赚的钱一是在利息上，他们跟财团约定好一个财团赚取的利息，在这个利息基础上代理再增加一点点，二是在放款手续费上，毋庸置疑的一点是，市场里所有的收客户放款手续费的放款公司，他们的资金都是从财团那里代理来的，所以才有放款手续费一说，为的就是能多赚一点点，毕竟利息除去进贡给财团的，在利息上代理公司赚不了多少。

代理公司收取的放款手续费一般在1%-5%，放款成功后直接在卡里扣除，这个费用对客户来说是相对合理的，毕竟人家辛辛苦苦的从财团那里把钱弄来可不是为了做雷锋。

代理公司从财团把钱弄来后，就通过自己招聘的业务员们去找电销公司和同行收单，收单即是收取同行和中介解决不了但是他们又能做的单子。

他们的业务员拓客方式简单粗暴又有效，因为这些代理公司的产品一般是为了填补贷款市场的空白区而存在，所以他们的业务员只需要拿着产品资料去跟各大小电销公司和同行宣传即可。

一款填补市场空白的产品或是在同类型领域具有明显优势的产品是很受电销公司以及同行欢迎的，他们有很多客户可能正好符合这些代理公司的产品要求。

需要特别说明的一点是，代理公司的产品和费用，对整个市场一视同仁，包括客户和同行。

比如代理公司的一款贷款产品，利息是1分，放款手续费3%，那么这个成本无论对是电销公司还是同行或是客户都是一样的。

当然，也有比较大型的电销公司与这些代理公司私下达成某些优惠协议，这个不在我们的考虑内，我们只说公开面向市场的情况，这些代理公司做的还是不错的，做到对外一视同仁。

每个领域都有一些为了钱不折手断的人存在，资方代理这个领域在业内也有做的口碑很差的，这些公司基本都是交了几十万保证金代理到资金后就开干，他们为了赚取更多的利益，想尽各种办法，甚至联合同行套路客户，砍客户头息等情况并不少见。而这些公司并不打算在这个市场生存多久，他们的目的就是为了赚快钱。

虽然交了几十万的保证金，但是这些公司能在两三个客户身上就赚回来，而且会有办法避免财团起诉自己的法律责任。

比如，合作协议上写的三个月内客户不能逾期，三个月后逾期不承担责任，这些无良代理就会额外让客户把前三个月的本金和利息交给自己。

不要忘了这种几十万保证金模式下的放款风控是财团在做，自然财团要承担更多的责任。

未完待续......

作者：投融君

编辑：投融君

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