身体有些小状况的朋友，在买保险时，往往不能通过健康告知，那么“智能核保”应运而生。

“智能核保”是互联网保险业不断成熟的体现。

“智能核保”的作用在于，让一部分不能通过健康告知的朋友通过“智能核保”也能买到保险，避免了互联网保险一刀切的方式。

随后很多朋友担心，在“智能核保”时会不会留下记录？有哪些有“智能核保”功能的重疾险产品？

今天奶爸就带大家来了解一下智能核保：

|智能核保什么意思？

|智能核保怎么操作？

|常见疾病的智能核保分析

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智能核保是什么？

有些产品会有“智能核保”这个功能，即在健康告知不符合后，进入“智能核保”，回答相关疾病问题，得到“智能核保”结果。

以往的互联网保险核保都是“一刀切”的方式，只要健康告知不完全符合要求，就不能投保。

智能核保的出现，使得核保更为人性化。

如果有甲状腺结节、脂肪肝、乙肝小三阳、子宫肌瘤等小问题，通过进入更加具体的核保通道，只要符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款，还是可以继续投保。

可以说，智能投保给带病投保提供了更加接单、快速的方式。

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智能核保具体操作流程

奶爸以脂肪肝投保弘康人寿-哆啦A保为例：

1. 如何进入智能核保

在填写完投保信息过后，点击下一步进入健康问卷界面

只要符合健康告知中包含的疾病要求，选择部分为是则会跳到智能核保界面；

（部分保险健康告知界面信息会有所不同，并不是所有都是选部分为是的，健康告知界面需仔细阅读）

2. 选择对应疾病

在各种疾病中挑选自己需要告知核保的疾病：

3. 回答相关问题，得出结论

找到对应疾病后，进入回答界面，详细说明实际情况以及检查报告数据：

随后得出结论：

我们可以看出，即使可以投保，但是属于异常症状，需要加费400才能承保。

如果我们能够承担核保的结果（对应疾病免责或加费承保），就可以顺利投保；

如果不能接受，智能核保也不会留下任何记录。    

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常见疾病的智能核保分析

大多数带病投保者其实都属于“临界可保人群”，只要符合相应的条件或同意相关条款，也可以进行下一步的投保。

但是，并非所有带病都可以顺利投保的。

接下来，奶爸通过列举几个智能核保的情况：

1.乙肝病毒携带/乙肝小三阳

2.甲状腺结节

3.脂肪肝

1.乙肝病毒携带/乙肝小三阳

乙肝会增加患上肝硬化和肝癌的风险，国家癌症中心数据表示，男性肝癌发病率排行第三，女性的肝癌发病率排行第七！

所以很多保险产品都会对乙肝人群拒之门外，因为风险太高了，特别是乙肝大三阳。

不过，若是乙肝病毒携带者或者乙肝小三阳，部分产品通过智能核保，可以继续投保。

下面看看多啦A保以及尊享e生的智能核保情况：

弘康人寿-哆啦A保：

要求肝功能各项指标在标准值的1.5倍之内，可以继续投保，但需要增加保费。

众安保险-尊享e生：

对乙肝小三阳人群以及乙肝病毒携带人群不承保。

乙肝人群如何投保？，关注【奶爸保】公众号，对话框回复【乙肝】，看详细文章！

2.甲状腺结节

甲状腺癌是重疾理赔的重灾区。

如果大家患上与之相关的甲状腺结节，那么面临拒保的风险也较大，部分产品通过智能投保还是能正常投保的；

但是保险公司会把甲状腺癌以及并发症或后遗症列为除外责任。

下面看看多啦A保以及尊享e生的智能核保情况：

弘康人寿-哆啦A保：

只要半年内同时满足相关条件可承保，但是不承担甲状腺癌及其转移癌。

众安保险-尊享e生：

甲状腺没有异常，确诊符合要求即可投保，但不承担甲状腺疾病和治疗赔付。

3.脂肪肝

脂肪肝分为酒精性脂肪肝以及重度脂肪肝，第一种常见于长期大量喝酒人群，第二种是肥胖人群。

只要未影响到功能的脂肪肝，投保一般不会有太大的影响。

同样是哆啦A保以及尊享e生的智能核保情况：

弘康人寿-哆啦A保：

酒精性脂肪肝以及重度脂肪肝不承保；

非酒精性，非重度脂肪肝，只要肝功能的标准值在1.5倍以下以标准体承保，标准值在1.5-3倍需加费承保。

众安保险-尊享医生：

必须同时符合6个条件才能承保且中-重度脂肪肝不承保。

智能核保小贴士

智能核保让一些非标准体人群也可以便捷的进行线上投保。

不过智能核保会有一些局限性，其中包含许多大家没看过的医学名词，还有各种的医疗数据，需要大家去翻一下体检报告。

对于智能核保，奶爸还有一些小提醒：

1、不同的保险产品，智能核保的结果是不一样的，大家多对比其他保险公司的核保结果

2、智能核保虽然非常便捷，流程简单速度块，但是规则比较死板。人工核保相对来说会更加灵活，如果一些身体情况智能核保不通过，大家可以再去试试人工核保。

3、一定要做到如实告知，奶爸在之前文章给大家介绍了如实告知的重要性，点击查看详情。

4、保险产品的健康告知会作为调整的，目前可以带病投保的，以后不一定可以带病投保。

举个简单的例子：

甲状腺癌属于比较高发的癌症，同时也是治愈率最高的癌症，基本上都能治愈。

以目前的医疗水平来说，香港保险中甲状腺癌已经定义为轻症了，内地保险在未来也有可能从重疾中剔除甲状腺癌，因为医疗技术只会越来越发达，一些病种的治愈率也会相对提高。

奶爸今天分享的关于“智能核保”的干货内容大家学会了吗？

如果觉得好欢迎分享给身边的朋友~