买保险理念之——先看条款，后看公司

小保险公司产品能不能买？

小保险公司会不会倒闭？

万一保险公司倒闭我的保单怎么办？

我们买东西，条件允许情况下肯定会挑选有知名度的品牌购买，潜意识里认为名气大的公司产品质量肯定有保证，买的踏实放心。所以常常有人疑虑，你给我推荐的保险产品都是不知名的小公司的，如果公司倒闭了我的保单怎么办？是不是钱就白交了呢？

那么，什么样的公司是小公司？是不是除了耳熟能详的平安、国寿、太平等其他你没有听过的都是小公司呢？很多我们以为的“大公司”只是因为有铺天盖地的广告投入和明星代言，而一些名不见传的所谓“小公司”无论从规模还是资金来说都不小。比如，工银安盛人寿：工银就是工商银行，工银安盛人寿由全球市值最大的银行中国工商银行、全球最大保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团公司强强携手打造。公司的股权结构为：中国工商银行持股60%，AXA安盛集团持股27.5%，中国五矿集团公司持股12.5%。公司专营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务。巨头强强联手，你没有听过的真的不是小公司。

那保险公司会倒闭吗？

会！但概率极低。

保险公司十大安全机制

1
保险公司设立条件严苛

保险公司在成立前需要提交申请，银保监会审核保险公司的股东背景，信誉、从业经历和业务构成，只有通过国务院保险监督管理机构的审核才可以成立。

2
保险公司注册资本雄厚

《保险法》第89条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。从公司角度看看，没有任何一家公司可以在法律层面上说不得解散，只有保险公司。保险牌照发放的门槛高，净资产要求至少2个亿。由此可见，保险在法律和制度层面的保障安全性。

3
保险公司经营监管严格

大陆内所有保险公司受中国银保监会严格监督，监管力度是世界最严，体现在：

预定利率3.5%，相比发达国家低很多，利率低表示投资安全；

投资渠道窄，比起欧美国家、香港，大陆保险公司只能投资大额银行存款和建设国债，对权益类投资比如房地产、股票、基金控制在20%左右。

4
保证金制度

《保险法》第九十七条： 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

5
责任准备金制度

为了保障被保险人的利益，每年会从保险公司的保费收入中提取一部分比例放到保监会，保证基本的理赔赔付。

6
公积金制度

保险公司必须从当年的净利润中提取一部分资金，用于弥补“来年可能出现的亏空”。

7
保险保障基金制度

保险保障基金是由银保监会、财政部、央行联合成立的部门，保监会要求每家保险公司保费的0.05%~0.8%上交保障基金里，上千亿规模，钱不能动，只能银行存款或国债，就是防止某些保险公司真的破产，可以用这笔钱注资应急。

8
偿付能力监督

衡量保险公司财务状况的基本指标，规定偿付能力率不得低于100%（100%的偿付能力率表示未来一年这家保险公司破产的概率小于0.05%）。一旦偿付能力充足率不足100%，就会被勒令整改。

9
再保机制

银保监会对保险公司实行再保险制度，通俗来说就是为保险公司买保险，当保险公司赔付不起时，再保险公司会帮着赔付。

10
资金运用监督

保险公司的保费不是可以随便乱用的，需要在合理的范围内才能使用。

综上，相比市场上眼花缭乱无人监管的理财项目，保险公司的安全性非常高。

那保险公司真的经营不善出现申请破产怎么办？

更换股东

保险保障基金注资

国务院指定一家大保险公司收购

国内保险公司从最初的1-2家发展到目前近200家，建国以来出现问题被接管的保险公司寥寥无几，永安财险，新华人寿、中华联合财险，安邦保险仅4家。

买保险即买合同条款，一纸合同是白纸黑字受法律保护的保险合同。合同上明确列明的保险责任发生了，任一家保险公司都会赔偿，明确不是所列责任，谁都不会赔偿，跟公司大与小没有任何关系。

LV价值3万的包包，成本价可能不足500元，如果你买商业保险跟买奢侈品一样不在乎溢价，忽略了最基本保障，错失了合理又性价比高的产品，那你手里的保险可能会鸡肋或者是你有了现金损失。

以上，分析完毕，希望给大家的选购有一些帮助。

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