重疾险省钱攻略：4步挑选一款保险，超实用
大家好，欢迎来到「 我问深蓝君 」栏目，我们每期都来拆解一位粉丝的问题，详细解答大家的疑惑。
一起来看看今天的问题：
这是一个很典型的问题，今天深蓝君将通过以下几个步骤来解答：
1）购买重疾险，是越贵越好吗？
2）保费差 10 倍，到底为什么？
3）只需 4 步，轻松选对重疾险
一、购买重疾险，避开这些误区
便宜没好货，好货不便宜，这是生活教会我们的经验，但在保险这种信息不对称的领域，往往会导致一些误区：
误区 1 ：保费越贵，保障越好？
当普通消费者无法分辨一份保险的好坏，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，然而这种想法并不理性。
重疾险是一种高度标准化的产品，最核心的 25 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经占据了 95% 的理赔。
也有一些产品在附加保障上做文章，比如增加终末期疾病、老年护理金等，但这些保障一般和重疾共用额度，看似保很多东西，实际只赔其中一种。
误区 2：贵的重疾险，理赔更宽松？
买保险最担心的还是理赔，深蓝君就听过一些销售员这样误导客户：
便宜的保险没有用，保险公司会想尽办法拒赔，我们的产品贵是贵了点，但我们的理赔会主动为客户找理由，服务非常好！
实际上，保险赔不赔和价格没有任何关系，我分享过自己的观点：
理赔以条款为准：条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。
各公司获赔率差不多：绝大多数人都能顺利理赔，各保险公司的获赔率都超过 97%。
误区 3：保险中的爱马仕，价格就得贵？
还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马，说大品牌就该卖得贵…
对于这种说法，深蓝君是不认同的。因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。
就算特别在意保险公司品牌，一家公司都有十几款重疾险在售，也需要精打细算选一款适合自己的。
总的来说，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只有更加多的了解保险知识，才能避开这些坑。
二、保费差十倍，到底为什么？
想用更少的钱，买更好的东西，这是人的天性。不过隔行如隔山，面对价格相差 10 倍的重疾险，很多朋友都犯了难。
一起来看两款在售产品：
可以看到，两款重疾险都是保额 50 万，但是价格却相差巨大，为什么会这样？
其实这种情况一般由以下几个原因造成：
1、保得越久，交得越快，价格越贵
我们来看看同一款重疾险在不同的保障期限和缴费期限下的价格差异：
从表格可以直观地看出：
保障的时间越长，交费的时间越短，每年所交的保费就越多。
原因很简单，生老病死是每个人都逃不过的事情，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司收费就越贵。
而缴费期限也很容易理解，这就好比我们去买房贷款，别人选择 20 年还款，你选择 30 年还款，每个月还的钱肯定就会少一点。
2、保障越多，价格越贵
这里我把 A、B 两款产品的保障成本，简单汇总如下：
如图所示：
B 产品包含身故和返还保费等功能，成本要高出不少，所以价格也要贵上几倍。
不过保障多并不代表保障好，像 B 产品的身故、老年护理和重疾是共用额度的，相当于你付了 3 份钱，最终只能赔 1 份。
反观 A 产品，虽然保障没那么多，但深蓝君认为，只要包含重疾和轻症保障，已经是一份标准的重疾险了，其他都只是锦上添花。
如果你在意身故保障，其实也可以单独附加一份定期寿险，30 岁男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 多块。
而说到保费返还，深蓝君一直都是反对附加的，因为这只是一种障眼法：
相当于你多交了很多钱，保险公司拿去投资，几十年后再把其中一部分收益返还给你。可到时候，这些钱早就严重贬值了…
3、其他成本和利润，也会影响价格
除了保障成本，保险公司还有各种各样的开销，常见的就有：
人工成本：公司要运作就得有人，工资成本是跑不掉的。
销售费用：有些线下的大公司，动辄拥有几十万的代理人，每个月都要支付不少佣金。
场地费用：现在写字楼的租金越来越贵，每年下来也是一笔不少的费用。
广告费用：国内广告做得比较多的保险公司，一年广告费超过 100 亿。
保险公司打开门做生意，经营成本越高，产品价格也只能卖贵一些。
相对来说，一些新兴的互联网保险公司，由于没有代理人队伍，场地租金等固定成本也比较少，产品的价格可以更加优惠一点。
也有些公司虽然成本没有特别高，但是定位高端，追求更高的利润，因此价格也会更贵。
除了以上几个原因，保险产品定价时采用的预定利率也有很大影响。简单来说，预定利率越高，保费就越便宜。
在 2013 年，国家把最高预定利率从 2.5% 调整到 3.5%，市场上的保险价格平均下降了 20%…
不过，保险公司一般不会公布某款产品的预定利率，所以普通消费者也很难通过这个指标，来判断保险的性价比。
三、轻松四步，选对重疾险
既然保险这么复杂，普通人想一次性买对保险，具体要怎么做呢？
深蓝君建议从以下 4 个问题入手：
问题 1：我准备花多少钱买保险？
对成年人来说，一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通过组合搭配才能发挥最大效果。
而重疾险又是其中最贵的，更加需要合理规划。
这几年来，深蓝君见过不少工薪家庭，单给大人买重疾险每年就要花两万多，再加上各种生活开销和偿还房贷，搞得自己压力非常大...
我觉得这样做法是不理性的，买保险千万不能影响自己的正常生活。一般来说，总保费不要超过家庭收入的 10%。
如果你的预算不多，建议选择 A 产品这类消费型重疾，以 30 岁男性为例，每年花两三千就能买到 50 万保额，几乎每个人都买得起。
问题 2：保额买多少才够用?
深蓝君统计过各家保险公司的平均理赔金额：
可以看到，很多公司件均保额不到十万。试想一下，在物价飞涨的今天，这点钱起不了多大的作用。
买保险就是买保额，发生风险时要真的能解决问题，保额太低是没有意义的。
就拿重疾险来说，一旦不幸患病，除了面临巨额医疗费用，还有可能几年内无法正常工作，可是家里的柴米油盐、房贷车贷、孩子教育费，一样都少不了…
因此，重疾险的保额一般按 3-5 年的收入来配置。
这里再次提醒，不建议选择返还型重疾险，因为花同样的钱，返还型重疾险可能只买到 20 万，而消费型重疾险可以买到 50 万。
问题 3：我该挑选哪些保障？
买保险是丰俭由人的事情，为了方便大家挑选，我把重疾险分为以下 6 个版本：
直接说结论：
如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，包含重疾保障就是一份及格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。
如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感。不过价格也相应更贵，可能每年要花上万块。
各个版本的重疾险没有好坏之分，根据不同的预算和需求，都有相应的买法。
问题 4：我是否符合健康告知？
人活几十年，过往有些疾病记录是很正常的。不过买保险需要审核健康情况，这些记录有可能影响投保。
因此选择重疾险时，还要考虑是否能通过健康告知或核保。
四、写在最后
现在大家挣钱都不容易，一份保险需要交费几十年，更加要考虑清楚，把钱用在刀刃上。
如果今天的分享对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
你有什么问题想向我提问吗？我每期都会挑选一个有代表性的问题来详细回答。
欢迎留言：）
不卖保险，只解决问题。为你推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。
