买了这么多年的员工险，你买对了么

今天，说个专业事，自认为实操性很强，如有不认同，可后台留言，以便更正。

3月开始陆陆续续很多工厂开工，对于企业主来说，要面临的而一个问题是，必须要在社保，雇主险和团体意外险，三个险种中取舍，于是乎，保险从业人员极力推荐团体意外险或雇主险，律师一边倒的推荐雇主险，国家又要求给员工购买社保，往往三者之间公说公有理，婆说婆有理，不可开交。

首先，为什么要给员工购买保险？

我的长辈们一辈子几乎没见过什么保险，更别说企业给员工购买过什么保险。听大人讲，还是吃大锅饭的时候，村里有个人在化肥厂工作，自己不小心掉进氨水池，被烫死了，工厂里面给的解决办法是，给几百块钱的补助，他们家再找个人干这份工就好了，毕竟，当时的铁饭碗不是轻易而举就能端上的。后来慢慢的听说，在外打工的村里人，有的残疾了，工厂给赔了点钱，有万儿八千的，有几万的，好像最高没有超过5万的（注意这是2000年以前的事情）。再后来，自己参加工作，接触保险，不禁感慨，2000年后，人命越来越值钱。

从这段经历中大致可以看到这个概况，大集体时代，没见到保险的踪影，改革后保险逐渐进入寻常百姓家，现在社会几乎人人和保险离不开，生老病死都和保险有关。现代人，从妈妈肚子里面开始，就有孕期险，出生28天后就开始上社保或商业保险，没保险，幼儿园学校还不收，参加工作，要找一份有五险一金的工作，如果能有企业年金更好，自己除除了社保外还要购买各式各样的养老保险，等到人生GAME OVER，是留下一堆钱给后代，还是留下一堆债给后代，完全是自己一生的光辉写照。

大集体时代，不存在私人企业，所有的员工风险，全部有国家或者集体承担，当时的企业就是社会，恨不得一个人生在企业医院，走在企业医院，这样他的一生就献给了共产主义事业。当私人企业或者说非公企业出险后，按照责权利分治原理，企业员工的风险就只能有企业主来承担了，所以，企业主为员工购买保险是自身理性的必然选择，也是防范企业风险的重要一步。

那么面对社保，雇主险，团体意外险，该如何取舍呢？

先来看一张图

这张图把三种保险说的八九不离十。

先看社保，社保很好，是每位劳动者应该享有的权利。可是，就是太贵了，如果企业给员工缴纳社保，按照目前的最低标准，企业要每月为每位员工多支出400左右，一年一个人的用工成本上升4800，如果一个工厂有10个工人，一年将近5万的开支，没了（注意，这有可能是一个小型企业一年或者半年的利润）。社保还需要员工自己每月再支付400左右的费用，由于目前社保的异地支付，异地结算还没有解决，造成在小企业工作的员工，自动放弃社保，自己也不愿意缴纳社保。还有，社保一个月只能缴纳一次，每个月企业文员要统计需要缴纳的人数，到社保局缴纳保费。如果在没有购买社保这段时间内发生的事故，社保是无法赔付的。这，就是社保的死结。我们无法解决。

如果员工没有购买社保，中间发生的事故，怎么处理，老板当然要承担责任，于是商保登场。

再看雇主责任险，望文生义，它主要是保障企业主的利益。很多律师极力推荐雇主责任险作为社保的补充。律师推荐理由，雇主责任险是社保的替代品，如果雇主责任险理赔完了之后，如果员工再去法院起诉的话，法院不会支持的。实事真的是这样么？

我们看雇主的评残标准，和社保相同，但是赔付比例，是按照条款约定赔付。

举个栗子：

员工A工作中产生十级社保伤残，社保会根据当地工伤保险条例支付一次性伤残补助金，受伤人工资7个月，一般普工2万左右，危险工种6万左右。

如果购买雇主责任险，按照正常的评残标准，十级5%，对应的保额需要做到40万至120万不等。据我所知，雇主险做到40万50万60万的，还有公司可以承保，超过60万保额的公司（特别是针对小微企业，高风险行业的高保额雇主险）市面上还没见到（也有可能是我孤陋寡闻，如果有，请在留言区留言，方便我联系）

那么，如果员工发生了伤残，企业购买了雇主险，保额不够，员工再去诉讼，企业赔，还是不赔呢？

最后说团体意外险，简称团意，最大的好处是24小时意外。社保不保24小时意外，雇主险如果要保24小时意外需要加费并且条件苛刻。并且价格便宜，很多企业主一看，性价比这么高的产品，买啊，买啊，买啊，结果到理赔的时候就发现，这个不是很美。

团意是按照保险行业标准进行评残的，如果不懂的行业标准和社保标准的区别的，下讲我会详细对比。再来个栗子，社保标准的十级伤残，在行业标准哪里，根本就不是个事，根本就评不上。常见的纠纷，员工一个手指被机器切掉（没切到关节，只是前面指甲部分）社保标准，可以评上十级伤残，行业标准，无法评残。这就造成很多的劳资纠纷，官司越来越多。有律师在医院门口等待受伤员工，直接全程代理此类案件的；有律师在工业区四处游荡，到处打听哪个公司有人受伤的。五花八门，其中利益纠缠，不清不楚。于是团意由前几年的人人叫好，厂厂购买，几乎变成律师行业的过街老鼠和香饽饽，企业主更是纷纷退团意，转雇主。

为应对这种情况，现在团意开始推出按照社保评残标准的产品，自然价格上升不少。

最后，如果企业给员工购买社保，面临的是高额的费用，无法及时加减人，以及无法获得24小时保障的风险。如果企业给员工购买雇主责任险，保额低，无法规避风险，保额高，保险公司不愿意承保。如果企业给员工购买团意，常常为了评残标准的事情搞的焦头烂额。

这似乎是个死结，怎么破呢？

从企业来说，经营风险一定要控制，要么给员工购买社保，要么给员工购买足额的雇主险或者按照社保评残标准的团意，最差也要购买一份中等额度的普通团意。毕竟一个中小企业一年100万利润还是挺难的，但是发生几单小伤残的概率还是很大的。

从员工来说，维护自身权益是必要的，挑选工作的时候，首选是买齐了五险一金及商业保险的和企业年金的企业，次级是买齐五险一金的企业，再次是购买了足额商业保险的企业，再次是购买了商业保险的企业，再次是仅购买了团意的企业，最后是光杆司令的企业。

3月开工季，愿所有人都能找到一份好工作，愿所有企业主都能平平安安，顺顺利利，挣大钱，发大财！

爱自己，爱生活，我是康师傅，保险农民工一枚，欢迎和我联系。

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贾继康

3.20日