知天命的50岁，应该如何配置保险

经过二十几年的时间成长，再用二十几年的时间为子女的成长保驾护航，时间终于把我们带到了50岁。

这个时候，子女已经成年，基本可以自立，父母也已经步入晚年，家庭责任基本上已经尽到，可是身体也明显不如以前。

那么，应该如何做好这个年龄阶段的保险配置呢？今天知守君谈一谈自己的观点，主要内容如下：

1.50岁以上人群，常见风险有哪些？

2.50岁以上人群的最佳保险规划；

一.50岁以上人群，常见风险有哪些？

在年龄进入50岁以后，孩子已经长大，事业已成定局，收入也已经稳定，身上的责任比30、40岁的时候要减轻许多。

从家庭财务情况上来看，这个阶段的人群面临的主要风险如下;

1、意外伤害的风险：

这个年龄阶段，身体机能已经开始走下坡路，协调性和反应能力都大不如前，但是有时候自己还没有意识到，所以相比年轻人更容易受到意外伤害。

2、重大疾病及伤残的风险：

统计数据显示，到了这个年龄阶段，重疾的发病概率逐年提高。而这个年龄的人群，当年的保险意识往往没有那么高，尤其是普通工薪家庭，储蓄也非常有限。

所以，一旦发生重疾或伤残，高昂的治疗和康复费用，将不得不由刚刚参加工作没多久的儿女承担，整个家庭都会不堪重负，甚至会影响都儿女的就业、婚姻和人生轨迹。

3、养老的风险：

到了50岁，已经开始向往着金色的晚年生活了，期望退休后能安心地颐养天年。

但是，我们发现大部分人都没有养老计划，很多人都以为仅仅靠社会养老保险金就可以过一个体面的老年生活。

但根据现有的社保政策，社会养老保险金的收入替代率只有30%-50%之间，只靠社会养老保险，最多也就维持基本生活水平，远不足以维持退休前的生活水平不下降。

更不用说，很多人根本就没有社保。

所以，这个年龄段是最急迫地需要通过各种途径做好养老规划的，因为留下的准备时间已经不多。

二.50岁以上人群的最佳保险规划

很多人这个时候需要关注养老和健康风险，但是再购买健康保险已经很难，不但保费会贵很多，而且保额也不能做的很高，如果身体有一些状况，可能还会面临保险公司拒保的情况。

正因为如此，对于这个年龄段的人群，知守君建议按照如下的优先级来进行保险配置：

下面我来说说这样推荐的理由：

1 社保：

知守君一贯的观点：社保是国家给每个人的福利！建议所有人都要投保。对于身体有状况的人来说，社保更是基本的保障。

2 意外险：

意外险一定要买，这个阶段的骨折意外是高发风险，所以这个阶段配置意外险，意外医疗保障额度一定要足够。

投保保额，可以参考之前的文章《定期寿险和意外险，保额多少才合适？》。

3 医疗险

医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。

这个阶段的人群，因为家庭责任已经很低，所以已经无需考虑收入损失的问题，只需要关注治疗费用就好。这种情况下，保费低，保额高的百万医疗保险就是比较好的选择。

此外，知守君见过太多因为老人的治疗费用分配，家里兄弟姐妹反目成仇的案例，所以即使是为了家庭和谐，也强烈建议配置一份百万医疗险。

具体的产品选择，可以参看之前的文章《百万医疗险怎么选，哪款好？》。

如果身体状况不允许，可以投保一份防癌医疗险，尽量将癌症治疗的高额支出风险转移给保险公司。

4 重疾险或防癌险

这个年纪，购买终身型的重疾险杠杆已经太低，建议配置定期重疾险。

如果因为身体情况无法满足重疾险的健康告知，或因年纪太大觉得杠杆太低的话，可以考虑购买防癌险。

具体的产品选择，可以参看之前的文章《老年防癌险怎么买，哪款好？》。

5 养老规划

养老规划实际上是为了规避活的太长的风险，为了你的现金流能够维持你有生之年的生活质量不降低。

养老是一个比较个性化的问题，没有放之四海皆准的方案，这里推荐大家要关注几点：

合理计算：估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

考虑通货膨胀：目前国内的通胀实际水平在6%-8%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来每个月的现金流够用，是否20年之后还够用。

投资组合：养老规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些。好的财务规划的标志是能带来跑赢通胀的现金流。

可以投资一部分年金险，作为保底现金流配置。

6 寿险

这个阶段家庭的责任基本已经尽到，寿险可有可无，大家可以根据自己剩余的家庭责任酌情配置。

如果保费预算足够，可以配置终身寿险。作为保障的同时，还可以作为家庭资产传承的一种有效方式。

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