流入楼市的违规信贷资金开始被严查了？

“房住不炒”的政策国家最近又开始强调，而广东、北京、上海等地的银保监都是下发文件或者亲赴银行机构开始核查是否存在个贷资金未按照合同要求使用违规流入楼市。那么本次排查的重点消费贷和个人经营性贷款到底是什么？为什么有人会冒着违反合同的风险也要把贷款违规去买房？此次事件后又有什么影响？

什么是经营性贷款？

经营性贷款一般银行是贷款给小微企业主的一笔贷款，贷款用途一般使用于企业经营周转，像企业日常的资金周转、支付货款或者经营场所装修等等，一般贷款额度会大于100万，如果是房子抵押类的经营性贷款，贷款额度会更高。经营贷相比其他公司业务贷款具有额度较小、审批高效、利率不高等优点，可以缓解小微企业融资难的痛点。

什么是消费贷款？

消费贷款一般是指贷款给个人让其用于消费的贷款，贷款用途只能用于消费，比如旅游、买车或者装修等等。相对来说审批更加简单，但是利率高于经营贷款，担保方式也一般为信用，但是贷款额度一般不会大于30万。发放消费贷可以鼓励群众消费，从而促进国家内需，同时也能解决一些人的燃眉之急，但银行一般也会给一些收入比较稳定的人发放消费贷款。

为什么要违规流入楼市？

首先说一下中国2020年的大环境，受疫情影响一方面企业急需要资金去运转经营，但是另一方面市场需要投入资金去消费拉动内需 ，这时候国家出来号召了，鼓励银行对中小企业进行放贷，同时也鼓励贷款给普通人进行消费促进内需，由于政策因素导致了一个现象，银行的个人经营性贷款审批门槛降低，利率变得更低（19年之前利率基本在6%但到了20年普遍为4%以下），期限变得更长（19年之前基本1至3年但到了20年普遍可以是十几二十几年期限），同时个人消费贷款审批门槛也出现下降。但是，这些响应国家政策从银行贷款出来的钱，为什么却有部分流入了楼市。

从以往的经验来看，不管是08年经济危机，还是现在疫情楼市都是一个相对安全的资产。目前世界经济环境受疫情影响很难找到非常优质的资产，但是楼市在中国是少有的一直在涨的资产，大家应该从来没听过过谁买房最后亏本了吧？经常听到的都是谁谁买房，现在房价又涨了。那么市场上一旦资金多了，是肯定寻找相对安全优质资产进行投资，所以资金也会想方设法涌入楼市。

但是本次经营贷为什么会是涌入楼市的大头，因为存在很大的套利空间。目前商业房贷利率普遍在5%左右，二套房更高，但是经营性贷款利率却都在3.5%左右，而且现在经营贷期限和房贷差不多，甚至还款方式更灵活，这就导致很多人拿着经营贷去置换房贷。举个例子来说一下操作，小明先用自己的钱还有一些垫资公司的过桥钱来全款买了一套房，然后自己去注册或者过户了一家皮包公司，制作一些假流水或者购销合同来表明自己在经营公司，然后把自己的房子抵押给银行申请经营贷款，申请下来的贷款去还之前的过桥钱，这一套流程下来基本上都能省几十万的利息，如果房子价值高甚至都可以省百多万的利息。

然后还有部分人使用消费贷投入楼市，一般属于无奈或者投机之举，消费贷由于额度原因，一般是额度在30万最多60万左右。他们一般是凑首付的时候还差了一点钱，生怕再拖着房价又涨了，又或者看到最近楼市那么好，最近房地产调控又越来越严格，自己又恰巧有名额买房，于是申请消费贷加上自己的存款，然后再去银行申请房贷买房了。

贷款违规流入楼市后会有什么影响？

经营性贷款，消费贷款其实本质上都是为了加强市场活力，拉动内需，但是流入楼市就会导致资金“脱实向虚”，违反国家“房住不炒”的政策，同时还会抢占真正需要资金的中小企业额度，助推楼市杠杆炒作加大楼市泡沫，不利于房地产业的健康平稳发展。

对于个人，使用消费贷、经营贷投机进入楼市，无疑会加重家庭债务占比，那么家庭的其他消费就会被削减，不利于“促消费扩内需”的理念。另外，如果被银行发现贷款违规流入楼市了，银行是有权提前收回贷款的，对于个人来说一下子提前收回那么大的金额，会对你的日常生活造成很大的影响。