[摩卡学保险]明天和意外，你永远不知道哪一个先来-工薪家庭极简保

很多中国人对待保险的态度依然受传统观念影响，认为保险都是骗人的；卖保险时说的好听，理赔时就难了；人都不在了，还要保险理赔得来的钱干嘛？......

工作这么多年来，我对于保险的概念一直挺模糊，可能我天生的危机意识，再加上这些年看到的听到的很多其他家庭的悲剧故事，我才开始思考，如果意外来了，我该怎么办？意外来临之前，我可以做些什么？

最近的江歌案让我进一步思考保险的意义。江歌死了，江歌妈妈本身就是单亲妈妈，现在又成了失独妈妈。江歌妈妈这一年来把房子卖了用于穿梭于中日两国为女儿讨回公道，可是犯罪嫌疑人陈世峰在日本也需要打工，说明他是没钱赔偿江歌妈妈的。那么，江歌妈妈接下来的日子该怎么过？谁替她养老？

确实，亲人的逝去给活着的家属带来无限悲痛，可是生活还得继续，活着的人更要替死去的人好好活着。80%的幸福与金钱无关，80%的痛苦却与金钱息息相关。如果一个人遭遇不幸，假设生前或病前购买了保险，那么他/她以及家属至少可以有尊严地继续生活下去。

保险，我曾经以为离自己很远的东西，其实离我们很近很近，只是没有发生意外之前，我们谁都不会感到它的存在，甚至忌讳谈到保险这两个字。

人们对保险的常见误区：

有了医保就不用买商保。

事实上，医保的报销非常有限，而且是需要垫付资金然后再报销。在大病方面覆盖的疾病种类少，还有报销比例限制。而商保是一旦确认理赔，就直接给钱。商保的重疾险可以覆盖至少25种大病。有些医保常识的都应该了解，医保是不报进口药品的，而人一旦患上重疾，进口的药品才会更有效果，如果没有商保，那购买国外进口药品的钱就只能自掏腰包了。

只保小孩，大人有医保不用再买商业保险。

事实上，关于买保险，首先要保的是大人，优先保家庭的经济支柱，因为一旦家庭的经济支柱倒下，这个家庭的生活将受到极大影响，经济损失方面不仅涉及到治疗费，还涉及到病人康复费，家庭的日常开销，孩子教育费，以及部分家庭的未还完的贷款都会因为家庭经济支柱的患病而难以为继，一个家庭就这样陷入贫困。

因此，保险对象首先要保的是大人，优先保家庭的经济支柱，其次小孩，老人。

把保险当成理财投资工具。

事实上，我们首先要理解购买保险的目的，是为了其保障功能。市面上有些保险例如，分红险，万能险，投资连结险被包装成了理财产品，号称不仅能保障疾病或身故理赔，如果人没事的话，还可以返还并且保值升值连带赚钱。但是这些保险往往价格贵，一旦中断退保只能退极少的现金价值，非常不划算。因为羊毛出在羊身上啊！再看看这些返还险能带来的投资收益其实也就年收益率2%-3%，有的甚至还不如。有一点投资理财经验的可以远远跑过2%-3%的收益率的是不是？

所以我们在购买保险前一定要仔细看清条款，认真计算，了解自己的承受和投资能力，你一定要靠保险来为你理财吗？但如果你是月光族，靠返还型保险为你强行攒下一些钱，那可以继续购买。

这几年成了家，有了孩子，关注起家庭投资理财，对保险也有了些新的认识，今天就跟大家分享下几个关于工薪家庭的极简保险购买思路：

首先要记住一个大方向：保障全面，保额充足，保费适当。这是科学保障体系的基石。

接下来谈谈我粗浅的几点认知：

一定要办社保！

在我认识的朋友中，依然还有一些是没有社保的，要么是自由职业者，社保和商业保险都没有，裸奔！要么是私企工作人员，只为自己买了商业保险。我认为，居民社保是我们家庭保障的最后一道防线，是给自己和家庭兜底的。居民社保是国家给公民的一项福利，虽然目前我国的社保不够完善，但关键时刻依然可以拯救一个家庭的命运。还是那句话，明天和意外，你永远不知道哪一个先来。但是我们如果能把握住自己可控的那部分，就可将未知的风险降到最低。如果是自由职业或者私企老板不提供社保的，自己可以去当地劳动保障中心自行缴纳或者找公司挂靠。商业保险是作为居民社保之外的一种补充，而不能代替居民社保的功能。

利用杠杆，买消费型保险。

保险按照是否可以返还分为两种：可返还型和消费型。消费型保险是不可返还的，它只专注于保险的保障功能，没有理财投资功能，但是优势在于价格便宜，适合刚毕业的职场新人和收入不高的工薪家庭。购买消费型保险，可以帮助我们花相对少的钱，给家庭尽量最大化的保障，符合保费适当原则。一般来说，消费型保险可以在网上购买。现在有一些第三方的保险平台，就像一个保险大超市一样，也是非常正规的，几十几百几千的保险都有。对于一个工薪家庭来说，需要考虑日常消费，房贷，上有老下有小，消费型保险不会增加太多家庭经济负担，四五千块钱的保费基本可以覆盖一家老小的各种消费型保险了，这跟动辄三五千的一个人的一种返还型保险相比，是不是很划算？当然，在购买消费型保险钱依然要认真对比，向客服及懂保险的朋友多请教，擦亮眼睛，做出适合自己的方案。

优先考虑保险组合。

在同样的资金预算下，只购买一种保险和购买保险组合，我会优先考虑后者。保险的品种有很多：寿险，重疾险，医疗险，意外险等。首先我们首先需要为自己和家人配备的是：意外险，重疾险和寿险。其次是医疗险，教育险或其他保险。因此在购买保险前，我们需要就手上的预算和家庭成员情况提前做好计划，本着保障要全面的原则，配置保险组合，最大化发挥保险的保障功能。这里再强调下，优先考虑家庭经济支柱，双职工家庭根据夫妻双方经济收入能力按比例分配保额和保费。

如何计算保额：

家庭保险的总保额可以参照标准普尔家庭资产象限图，将家庭年可支配收入的10%-20%的钱用于购买保险。当然这个数字还是要根据各个家庭的具体情况分别看待。

根据可靠官方统计，在理赔人群中，保险达到保额30万的最基本的人群只占3%-5%，也就是说大部分人虽然也购买了保险，但是保额是远远不够的，在意外面前，很少的理赔金额只是杯水车薪。那么本着保额要充足的原则，如何计算保额呢？

寿险保额计算公式：未来10年支出（日常开销+孩子教育）+房贷余额-现有流动资产

意外险保额计算公式：寿险保额1-2倍

重疾险保额计算公式：重疾治疗花费+5年生活费+房贷余额（最低限度：一线城市50万起，其他城市30万起）

当然，高保额也意味着保费的增加。我们可以先根据各自家庭情况，量力而行，多少资产匹配多少保费与保额。等以后收入增加了，再慢慢调整。

明天和意外，你永远不知道哪一个先来。灾难来临之前，请为自己和家人做好准备。该来的风险一定会来，但如果我们提前做好抵御风险的准备，就能将灾难来临时带来的不幸降到最低。这也是成年人对自己，对家人负责的表现。万一我们挂了，就让钱替我们尽到我们未尽完的人生责任吧！

最后说一句，健康是对自己的最大投资和对家庭的最大保障。希望我们每个人都能多关注自己的身体，多锻炼，健康饮食，不要熬夜，养成良好的作息习惯。希望永远都用不上购买的保险。