007-21知道你所不知道的保险——科学的保险配置方法
你是否还在用标准普尔图吗？有很多伙伴问过我要怎么资产配置？保险配置多少，也常拿这个图问我合适不？我一般都会说，我不认可这个理论，正好又深入学习保险，也验证我的说法，今天就把这张图不认可的三点理由罗列一下。
1、这张标准普尔图网上很多，但是却查不出国外具体文献出版。
2、从家庭资产量角度来去推导，按这样的比例是很不合理的。对于资产量多的家庭，拿出这么多的比例去配置要花的钱和保全的钱，很不得当。再从现金流的角度来看，不同的家庭阶段有不同的配置方案，以满足家庭责任保额的现金配置保险是合理的。
3、我们从负债收入比上来推导，如果一个家庭的月收入为1万，每个月还贷4000元，就已经到警戒线了。如果按上面的比例，保险再配20%,那么有60%收入一发下来，一大部都交了，只剩一少部分，首先生活质量都会降低，明显来看这样配置方案极其不合理。
学过理财规划的朋友们都知道，首先要给家庭做八项具体的理财规划，按家庭阶段责任来配置保险来转移家庭潜在的风险。那么具体保险如何配置呢？一家人一年的保费合理预算多少才合适？一家人谁先买？保费比例如何设置？保险种类那么多，正确的配置顺序是什么？家庭总体的责任保额如何算？我们就一一来做下介绍。
1、一家人一年的合理保费预算是多少？
大家都听过保险的双十原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍，一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。这样讲比较笼统，我们从家庭的收入构成来讲。可以分为经营性收入（花费劳动时间赚取的收入）和资产性收入（也可以称为被动收入或非工资收入）。
如果一个家庭在家庭成长期，责任大，资产还比较少的情况下，这时，保险主要是以保障为主覆盖掉责任风险是比较合适的。一般以5%——10%即可。
如果对于成熟家庭，除了家庭保障，还要用保险来做资产保全的话，那么预算控制在20%是相对合理的。
2、一家人买保险谁先买？保费比例如何设置？
优先考虑孩子的保障是很多客户初次购买保险常犯的错误，其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以科学的保险规划，应该先保大人后保小孩。
一般遵循家庭经济支柱优先的原则。如果一个家庭夫妻双方收入相差不是太多，按双方收入多少可参考比例5：4:1.如果夫妻双方收入相差一半，可以参考6:3:1.其中1指给孩子的保费比例。
3、保险种类那么多，正确的配置顺序是什么？
保险除了车险、财产性，很多种类的就是以人为标的投保的寿险。保险种类繁多，那么正确的配置顺序我认为是这样的。
保险重点就在于保障。所以，意外、意外医疗、住院医疗一般费用低，保障高，是应该人人都需要配置的。其次就是寿险、重大疾病险。这两点是重点应该首要配置的。
其次是辅助配置的子女教育与养老金。这是适合不懂理财投资的人买保险做强制储蓄是合适的，不用担心亏本，又有比银行高一点的利息，还有些保障也不错。但是对于自己懂的完全可以通过基金定投或是其它收益高的产品进行配置。
最后是特殊配置，比如是财富传承用大额保单配置等。
4、家庭的整体责任保额如何算？
经过上面三点的一一讲述，相信大家都对保险有了清晰客观的认识，我们就责任保额做个详细的测算，到底一个家庭要多少保额才合理？
我们可以从四大方面来测算，一是经营性收入中断责任。每年的经营性收入，都是家庭的主动收入，也是家庭经济的主要贡献。长期测算不一定能预测准确是比现在多还是比现在少，我们以5—10年的年收入，进行收入中断责任估算。（5——10年的收入损失）
二是家庭直接负债责任：对于家庭的房贷、车贷、消费贷以及私人借款，都属于家庭的负债，借出的钱早晚都是要还的。所以负债责任必须加入。（贷款按揭、私人拆借）
三是子女教育抚养责任：子女在上学时间弹性比较弱，做家长的必须要提前做好准备，可按截止大学本科所需抚养的年限，估算还需多少教育金责任。
四是长辈终老赡养责任：人生最苦老来苦，如果父母长辈，没有充足的养老金和医疗储备金，做子女的应该承担起父母长辈的赡养责任。
总体的责任保额就是：5-10年收入损失+贷款按揭+子女养育大学毕业+赡养父母—可快速变现的流动资产
我们以一个一家三口的例子做个演算。
李先生
今年37岁，职场经理，年薪20万。
李太太
今年32岁，学校老师，年薪12万。
夫妻俩身体健康，工作发展也顺利。
儿子
今年7岁，上小学一年级
双方父母身体健康，有社保养老储蓄金我，无需夫妻俩经济支持。
李先生有一定的理财投资经验，持有稳健型理财产品60万，年化收益9%，房产一套，银行贷款200万。
李先生一家目前还未配置商业保险，请问如何配置如何合理？
案例用户需求：
1、希望万一意外发生，家中妻儿有所依靠
2、若不幸患重大疾病，能有治疗费用的报销。
3、重疾治疗康复阶段有充足的收入补偿。
4、若有极端情况发生，住房贷款不会是家庭的经济负担。
5、希望孩子的保障比较全面，保额充足。
6、保费预算3万每年
7、保障方案具备调整追加的便利性和延展性。
1、合理预算
2、测算责任保额
科学的保险配置方案，根据每个家庭的不同责任测算，这样正符合保险的本意，归避人生的各种责任风险，留爱不留债，保险就是源于爱和责任。
保险系列文——你所不知道的保险共三篇
