是买消费型保险还是储蓄型保险，这是个问题

是该购买消费型保险还是储蓄型保险？这个问题被问到的很多，时不时就会有朋友提出来，今天我们就来聊聊我对于这个问题的看法。

这篇文章的结构大致如下：

一、名词解释，先来搞清楚什么是储蓄型保险，什么是消费型保险，以及具体适用险种；

二、单独分析储蓄型保险和消费型保险产品的优缺点；

三、总结，和给出我自己的建议。

老规矩，从名词解释开始，今天需要了解的概念是这几个：消费型保险、储蓄型保险和保证续保。

所谓消费型保险，就是保费是消费性质的，是不会退还的，如果发生了风险事故，保险公司会承担保险责任赔钱，没有发生事故，也不会退还保费。财产保险大多消费型的，最典型的是我们购买的车险，每年缴纳的几千块车险费用，并不会因为没有出险就把保费换给我们对不对？

储蓄型保险，又叫做返还型保险，就是在约定的期限内如果没有发生风险事故，保费是会返还的，并且大多数情况下，返还的钱还会比保费高。比如最典型的两全险和各类保障终身的重大疾病保险都是属于储蓄性质的保险。

保证续保，你会不会奇怪，为啥我要在这里提到保证续保？请耐心一点，等下你就知道了。这是在2006年9月份颁布的《健康保险管理办法》中对于保证续保的定义。

就是说不管发生什么事情，投保人只要提出续保申请，保险公司就必须承保，并且费率和条款跟约定的一样不能随意变化，这一点非常重要，请记住。

让我们先再来回顾一下这张图，在之前的文章里我们按照保险费用的给付方式给人身保险进行了分类，如下图：

今天我们的话题跟这张图也有关系，请记住，费用报销型医疗保险，都是消费性质的，而会涉及到是消费性或者储蓄性的选择问题的，是重大疾病保险和寿险。

寿险我就直接给结论，你如果不是资产上千万的高净值人群就买定期寿险就可以啦。

定期寿险就是消费型的，终身寿险是储蓄型的。作为普通人，购买定期寿险就可以了，终身寿险的作用更多是资产传承，是高净值客户用来做传承的工具，这里就不展开说，你只要记得你如果不是资产上千万的高净值人群就买定期寿险就可以啦。实际上定期寿险是个很好玩儿的产品，只是现在大家了解不多，普及不够，等我们改天专门来谈这个话题。

这样，今天这里说的该买储蓄型保险还是消费型保险，就可以直接变成：该买储蓄型重大疾病保险还是消费型重大疾病保险？

接下来进入第二部分，我们来分别比较一下两种保险类型的优缺点。

先从消费型重大疾病说起，它的最大特点就是，保费便宜，性价比极高！

实际上这几年，消费型重大疾病保险的类型也非常多了，我们大致可以把它分成三类：

第一类是，一年期消费型重大疾病。

大多数互联网保险公司销售的都是这一类的产品，比如弘康保险销售的贝健康少儿重疾险，0到3岁的娃娃购买10万保额只需要70块钱。是不是性价比极高，杠杆有1428倍！

不过这一类一年期的重大疾病保险，有两个致命缺点：

1、是不包含保证续保条款！

在所有的保险核保中，这类一年交的网投保险的核保要求最严格，只要有过住院史就不能投保，都不会问是因为什么原因住院！

每一年投保时都要告知，即使在第一年购买之时没有住过院，在往后的续保年份中，只要身体状况发生改变就不能续保了。

2、费率是自然费率。我画了个草图来说明，希望能帮助你理解。

每一年的保费是根据年龄上涨的，等到年纪大了费率会比较高，不过小朋友和年轻人问题不大，费率也不会特别高。

第二类是，定期型的消费型重大疾病保险。比如保证续保5年，10年，或者保障到60岁、或者70岁的消费型保险。

现在市场上比较多的是保障到70岁的消费型重疾。比如，30岁的男性，50万的额度，保障到70岁，缴费30年，年缴保费在3500元左右。

意思就是说这位男性，在70岁之前发生合同约定的疾病状况，保险公司赔付50万，如果在70岁之后没有发生合同约定的疾病，这笔钱就花费出去了。

第三类是，终身型的消费型保险，这个和我们在后面会提到的储蓄型的重大疾病保险已经差别不大啦，它交费10年或者20年，或者30年，或者缴费到60周岁或者70周岁不等，保障至终身。

之前第一类产品提到的两个缺点都已经给没有了，每年缴费恒定，且一经购买后续也不需要再做健康告知，性价比还是非常高。

其实第二类和第三类差别已经不大了，只是保障期限长短不一而已，一个保障到一个固定的年龄，一个终身有效。

那么这类保障至终身或者70岁的消费型重疾和储蓄型终身重疾有什么差异呢？

无非两个。

其一、身故赔付的差异。

储蓄型保险在保障期间内观察期之后，还提供与重大疾病额度相等的身故赔付。而消费型保险一般身故赔付只是返还保费或者部分保费。

从保险的角度来说，身故有三种：1、意外身故；2、观察期之后的疾病身故；3、购买或者复效2年之后的自杀身故。

储蓄型保险对于以上任何一种情况的身故都提供全额赔付，比如购买的是50万，那么就赔付50万。

而消费型，即使是购买的50万，身故了，就只是把保费或者保费的一部分给付给被保险人的受益人。

其二、是储蓄型保险的赔付是确定的！这也是为何储蓄型保险被称为储蓄型的原因。

试想，我们作为人，生病是个大概率的事件，但毕竟不是全概率事件，但是有一件事情却是百分之百会发生的，那就是身故。

或早或晚，我们总会离开这个世界。也就是说储蓄型保险购买的额度是确定的，肯定至少可以赔付到我们购买的额度。

而消费型的赔付是一个概率，可能发生，也可能不会发生。

实际上对储蓄型的保险攻击的最厉害的是，储蓄型保险给予的收益太低，还不如先买个消费型的保险，然后把多余的钱拿去投资。

对于这一点我倒是有不同的看法，自从费改以后，现在销售的不少储蓄型重大疾病保险预定利率已经是3.5%了，再想想银行存款的利息呢？所谓预定利率就是保险公司占用消费者的钱给出的利息，简单理解就是保单现金价值的钱在保险公司里获得的利息，这是一笔长期收益哦，每一年的现金价值都是写在合同上的。

现在请扪心自问一下，亲爱的你，我们先不说收益，就简单的定期储蓄，有多少是长期在做的呢？更不用说还能保证长期收益在3.5%了。

总结，消费型重大疾病保险很好，保费很便宜，我觉得更适合以下两类人群：

1、家庭收入比较低，需要用低保费构建足够的保障，特别是小朋友买会非常划算，是作为短期应急的方法，等过几年家庭收入更高了，我还是建议购买储蓄型保险；

2、投资理财高手，自己能很好的打理自己的资金，有长期稳定的高收益渠道，就可以买消费型的终身寿险，然后拿多余的钱去投资。

我需要提醒的是：即使购买消费型的重大疾病保险，也请尽量购买保证续保期限更长的产品，一年期倒是便宜，但是重大疾病保险是个长期的事儿，下一年却因为小病住院而不能购买就得不偿失了。

其他人群可能根据具体情况配置消费型和储蓄型都好，虽然我自己是越来越喜欢储蓄型保险了，它的保障范围全，保费还有强制储蓄和投资的功能，并且在年轻的时候购买也保费也便宜，杠杆高。

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