文/清姝小栈

最近总有粉丝来咨询保险，都说清姝写的文章比较实在。这个清姝是大方的接受了，不会故弄玄虚的夸大保险的功能，也不会为了佣金去推荐保险。

不过来咨询的人多了，清姝发现问的问题总是那么几个，所以打算做个系列主题，详细说说保险。

在详细说保险之前，清姝先做个声明，清姝对保险的理解都是现阶段现阶级对保险的理解，差不多是年收入几万到几十万的普通工薪族配置保险的方法，请大老板回避也请专门给大老板搭配保险的人员回避，别回来为了保险理念人身攻击，清姝惹不起。

咱可以按照富人的思维思考，但是不能真按富人的方式去消费。就像年入千万的人买几十万的爱马仕是必需品，是对一起参加酒会的人尊重，但是月入两三千去买几万的LV就是奢侈品，为了得到点羡慕目光月月吃土肯定是不明智的。

保险也是，对于普通工薪族来说，既没有避税需求也没有融资需求，看病只能在国有医院老老实实排队挂号，消费不起高档私立医院。买保险为了买保障，追求性价，只买消费险甚至只买定期险，清姝觉得没有任何问题。后面涉及到触犯销售利益的理念，请您口下留德。

今天咱们讲讲寿险应该如何买。

想想如果我们不幸去世，年迈的父母六七十岁依旧需要辛苦劳动才能维持生计，是不是很心疼？孩子本来可以上优秀私立中学的，想想如果我们不幸去世，家里没有富裕的钱，不得不随机派位去普通公立校，最终可能完全影响孩子发展走向，是不是很遗憾呢？

清姝觉得寿险还是必须要买的，算是家庭必备保险之一。

买寿险不是保寿命的，并不能让被保险人不死。寿险是用来保障钱财的，对，钱财。买寿险的作用就是当我们不幸去世之后，家里不会因为我们的去世而生活品质下降太多，保险公司支付的保险金替我们完成还外债、抚养子女、赡养老人的任务。

正因为这一作用，买寿险我们就要按照下面几个方面去配置。

一、给赚钱主力买寿险

寿险是钱财替我们继续完成义务，肯定是有这些义务的人才需要买寿险啦。那就是家庭里面的顶梁柱，赚钱的主力必须备上寿险才不至于出现上面说的悲剧。从这点出发，寿险完全没有必要给小孩买，他又不赚钱，失去他们更多的是心理上的而不是金钱上的损失。所以你会发现线上销售的寿险，几乎都是18岁以上购买，没有儿童寿险，因为没必要。

线下保险，就有很多很坑的，必须要买寿险才能附加重疾险，比如少儿平安福。清姝很想说退了完了，家里爸爸妈妈没有保险裸奔状态，你给孩子买一万的保险有必要么？儿童寿险尤其没有必要买，重疾险又超便宜，那东西很坑的呢。

如果妻子在家带孩子不赚钱要不要买寿险？

这个要看如果妻子去世会不会带来家庭财产损失了。孩子没人带你要请保姆吧？不想上班累了一天还要打起精神辅导孩子功课，你要送孩子去辅导班吧？妻子虽然不赚钱不代表没价值。

当然如果你觉得自己可以一把屎一把尿拉扯孩子没问题，或者能迅速找到新的妻子补位，不买寿险也ok。

二、买有赚钱能力时期寿险

寿险一定要买定期买定期买定期，不要买终身寿险。

咱买寿险不是为了避免遗产税，而是为了替咱们完成义务。等咱们六七十岁，孩子长大了老人也去世了，咱没有为家庭赚钱奋斗的义务了，寿险也就没意义了，那么咱们买寿险到这个年龄也就可以了，没有必要买到80岁甚至终身。

你说，买终身寿险有什么缺点？

贵啊。如果用终身和定期险之间的差额去投资，将是一大笔钱。清姝愿意把钱在自己六十岁的时候拿去旅游，而不想八十岁以保险赔偿的方式留给孩子。

寿险保障时间，保障到家最小的那个孩子自立的时候就可以了。比如你35岁，小儿子刚出生，买一份保障30年的寿险就可以了。还没有孩子不知道怎么算的，到70岁也就差不多了，过了70还需要咱们出去赚钱养家，也太悲催了。

三、买义务所需保额

寿险的保额要覆盖掉外债+抚养孩子赡养老人所需开支。

比如你今年30岁，有一个3岁的娃，每年赡养老人和为家庭贡献支出5万，还有50万的房贷需要你偿还。那么最早了娃要23岁本科毕业才能有经济能力，也就是咱们还要尽义务20年。那么买寿险的保额就是5万*20年再加上50万的房贷，共150万。

当然了，也可以选择少贡献几年，毕竟最难还是刚失去顶梁柱的前几年，后面总会好过起来，保额根据自己情况来。

清姝刚开始买保险的时候，赚的也不多，有30万房贷的时候也只买了40万的弘康大白。

最近两年收入增加了开支也增加了，每年要花7万左右。去年年底又买了60万的瑞泰瑞和共计100万寿险。如果去世，可以先用寿险赔偿还了房贷，这笔钱再替清姝尽10年义务，相信老公10年后可以独自撑起家庭了，呵呵。

四、重疾和寿险分开购买

重疾的作用是如果我们不幸得了重疾，马上可以得到一笔赔偿，我们可以用这笔钱治病，而不是眼睁睁等死。

不过很不幸，清姝看一下重疾的保障范围，除了极个别的疾病治疗后能治愈，大部分重疾以现在的医疗水平即使有大笔医疗费我们也只能延续个三五年生命。重疾治疗可能花掉了家庭大部分积蓄，而我们去世，家庭经济遭受的是失去重要收入来源和积蓄严重减少的双重打击，如果不想自己去世后，配偶、子女、父母过得太悲惨。一定要重疾和寿险两个全买，而且重点是两个保险不要彼此占额度，最好是买两份不同的保险。

两份不同的保险，一份寿险一份重疾险，无论是不是同一家公司一定可以分别赔付的。保障我们重疾有钱看病，去世有钱养家。

线下买的万能险，大部分是主险是寿险附加一份重疾险的形式。这种形式的保险绝大部分是重疾占用额度的。

比如买的是一份50万的寿险，附加了40万的重疾。如果确诊重疾会赔偿40万，用来治病，但是不幸还是去世了，寿险只能得到10万赔偿，而不是50万。

这就很坑了，寿险的保费没少交，保障却得不到。更坑的是，这种线下的保险价格比在线上分别买两只保险加一起还要贵，贵出来的钱还够升级重疾和寿险保额再买一份高额意外，一份高额医疗和一份低免赔额的住院医疗还有富余。

清姝建议如果还没买保险的，一定要分开买寿险和重疾，已经入坑的，看中大公司服务不差钱的就再补一份寿险（补寿险比重疾便宜），买的时间短又负担不起的就退保换成网上高性价比保险。