“让他们更好的活下去”——重疾险的起源
马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard）
照片中的男士是南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。
我们先从一个真实的故事说起：
一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。
检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”
但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？
女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”
这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。
他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。
他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”
在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。
为了让罹患重疾的病人能够更好的活下去，重疾险应运而生了。
这就是重疾保险的诞生。在诞生之初，重疾保险就为了解决三个问题：
1、治疗费用
2、康复费用
3、收入损失
关于治疗费的问题：我有社保，我还需要重大疾病保险么？
首先有社保不是有全额报销，社保根据疾病对家庭财务的影响，以及选择医院的种类，有着不同的保销额度和比例。即使选择全部社保目录之内的药品和治疗方法，也有自费的部分。
其次有社保不是有全部治疗方法和药品。新的治疗方法和药品，通常不会很快进入社保目录。选择更新更有疗效的方法和药品，意味着高额自费部分。
另外社保在异地结算上，流程复杂时间漫长。这也需要准备一旦重病，异地选择专家治疗的费用。
比如：Y先生因肺癌正来京治疗，以上三种都遇到了。目前主治医生推荐了海军总医院的射波刀技术，仅手术费用18万，不在社保目录之内，全自费。如果退而次之选择伽马刀，社保可以报销80%。没有购买商业保险的Y先生只能退而求其次的选择了射波刀技术。
关于康复费的问题：我企业有高福利，我还需要重大疾病保险么？
这个问题我在《我有高额企业补充医疗，个人还需要购买商业保险吗？》一文中有详细阐述，浓缩核心思想：
1，医疗期之后，企业可以解除劳动合同；
2，十年以上员工，企业也可以在医疗期之后解除劳动合同；
3，企业不是家，企业只保证劳动存续期间的责任。
即使员工在医疗期内，企业的补充医疗也是补充治疗支出，对康复费用的补充几乎没有。
而康复才是治愈重疾的关键，手术再成功，康复不到位也没用。如癌症患者手术后，医生会鼓励患者经过8次体检。第一年3次，第二年2次，第3-5年每年1次。能度过五年的康复期，生存的几率就非常大！
说啊有两个患者，重病都一样，都在一家医院治疗，都是一个主治医生，手术和效果都接近。一个患者手术后，每天晚上做梦都是春风拂面喜洋洋，笑眯眯醒了；另一个患者手术后，每天晚上做梦老虎追，早起满头大汗。问：哪一个患者更容易康复？
答案显而易见。那么什么就是老虎追呢？那就是治疗和康复的钱啊。
关于收入损失的问题：我有很多钱，我还需要重大疾病保险么？
一个人的收入能力并不是完全决定于他的身体状况，比如霍金，收入也很厉害。但是一个人的收入能力确实很大程度依靠身体状况，比如从在企业打工到管控自己的企业都需要好身体。
企业高层人员，年薪百万以上，一场大病之后，无力繁重工作。老板给调整个轻松的岗位，一年给20万，这就算好老板了吧？如果我们是那个老板？能做到这份上么？从年薪百万到年薪20万，个人减少的80万就是收入损失。
重疾保险的保额应该相当于年收入的5到10倍，就是这个道理。即使收入减少，重疾保险提供相当于自己5到10年内的收入补充，用于家庭各项开支。西方发达国家商业保险有个趋势，重疾保险的保额越来越高了。
自己拥有企业，更需要考虑重疾保险了。每年企业有很大利润，如果因一场重疾影响到企业经营，需要在企业和家庭支出之间安装平衡器。高额重疾保险是这个平衡器重要组成之一。企业利润好，拿出很小一部分放在重疾保险费支出。有重大疾病支出，由重疾保险释放出高额现金流，除了医疗费用和康复费用，还弥补利润损失，平衡家庭支出。
回到巴纳德医生的故事，假如我们就是巴纳德医生，面对原本应该治愈却要离开的生命，我们的心情会怎么样？我们会做什么事情，帮助这个需要帮助的可怜病人和她的孩子呢？
巴纳德医生说：“因为有高明的医生和医术，重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。”我们同意他的观点么？
巴纳德医生说：“当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也就跟着结束了，这是我作为医生的最大无奈。”我们看到过类似的事情么？
巴纳德医生说：“医学一定会越来越进步，但是这种悲剧一定会重复发生。假如有一种保险，当这种情况发生的时候有一笔钱来帮助这个家庭，那病人好好的休息几年，他不就可以像健康人一样活下去了吗？”我们也愿意自己的家人健康的活下去吧？
2014年11月14日，巴纳德医生逝世，享年87岁。感谢巴纳德医生的重大疾病保险发明，帮助和拯救了无数家庭。
重疾险的理赔方式
以《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类：
1、确诊即理赔：以白血病为例，这种病归属于恶性肿瘤的范畴，一旦确诊患有白血病，就可以凭借相关确诊证明要求重疾险予以赔付。
2、采取特定治疗手段后理赔：以重大器官移植手术为例，《规范》定义重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。所以只有进行了以上提及的手术之后才会获得重疾险的赔付。
3、达到特定状态后理赔：以深度昏迷为例，《规范》定义深度昏迷是指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。那么这些条件都需要同时满足之后才可以获得重疾险的赔付。
现在各大保险公司已经将银保监会规定必须赔付的25种病扩展到了近百种，而且还加入了轻症赔付（一般来讲轻症只赔保额的20%）
什么是重疾险中的轻症
我们常说的“轻症”，是指重疾险中也列入保障范围的轻度重疾，或者理解为“重大疾病的早期或极早期表现”更为恰当。下面我们列出了重疾险必保的六种重疾对应的轻症。
关于重疾险中的身故等待期。
等待期又称免责期或观察期，是健康类保险的特有条款。
等待期内出险保险公司不用承担保险责任。现在各大保险公司的重疾险产品基本都有90或者180天的身故等待期。在等待期内由于非意外因素导致被保险人死亡，保险公司通常采用退还保费并且终止合同的处理方式。而意外所致的身故，不受等待期限制。
这种设计是用来防止「带病投保」等逆向选择风险的。所以晓保提醒广大消费者，对于重大疾病的应对还是应该尽早进行，不要等到患病之后再进行投保，那样可能就来不及喽。
日更（103/365)
2019-4-23
