快速抓住农村中“钱”的问题，才是我们该做的
如今的农村，在历史与改革的重叠下，存在种种问题。但无论怎么，“钱”的问题总归是最显眼的。“钱”就像卡在农村大门上的一个拦挡，只有解决了它，背后才是“肥沃”且远没饱和的农村市场。所以在精准扶贫的关键年份里，金融类企业如何面临层层难题，在这片土地上耕耘？
在农村，什么问题，都能从老乡们的家常中唠出来，特别是有关“钱”：
“去年娶媳妇要借几万，去了互助社，但是没借到。因为前面大客户借走了，我们就没有了。”
“一般有急事，我都找老乡借钱。因为没有利息，面对面签个借条，立马就能拿到。去银行麻烦得很，要找担保人，还要调查我。”
老乡借不到钱，不愿去正规机构借钱，说的是：农村金融结构不完整，资金获取流程复杂
正规的农村金融应该是农村信用社、农业银行、农业保险等的完整体，但现在的村里，最多能看到农村信用社、邮政储蓄银行。近几年，大量银行转战城市，纷纷从农村撤离。据不完全统计，仅国有商业银行撤并机构就达到 4 万多个。金融结构的不完整加上资金流向城市，导致借贷供给困难。另外，银行为了避免风险，贷借款手续、审查严苛繁琐，一些急需用钱的村民，就会冒着高风险选择方便快捷但不受市场调控的民间借贷，不可避免地出现金融诈骗事件。
“现在修房、孩子上学、娶媳妇哪个不要钱？银行怎么会贷给我这么多的钱？”
“我们村没有银行、信用社、ATM 机啥的，前几年才有的网线，现在又不通了。”
老乡多重贷款需求不能满足，没有基础的服务设施，讲的是：农村金融产品单一，服务方式落后
最初的农村金融业务主要集中在农业生产的信贷服务，但随着生产生活的改变，村民住房、就医、求学等其他方面的需求没有得到有效满足。同时，ATM 机、商户 POS 机等基础设施在农村依旧稀缺，村民没办法及时享受到现代金融发展的成果。
“这年头，什么人都有。我们村里有人借出去钱，20 多年都还没要回来。”
老乡借出去的钱，20 多年要不回来，谈的是：非正规融资需要进一步规范化
正规农村金融结构、产品上的缺陷，迫使村民们在急需用钱的时候，主动去寻找交易便利的民间、地下借贷。虽然这些金融服务能即时满足村民的需求，但有贷款利率过高，需要依靠情感维系等非市场调控的劣势，让借款村民和被借村民都长期处于交易高风险中。而且这种金融服务很难接受市场监管，极有可能演变成非法社会集资，严重影响整个农村金融的发展。
“土地闲着也是闲着，要是有人组织我们搞个合作社啥的，种点值钱的东西多好。隔壁村，就集中种果树，听说还能定期分红。”
没人来管，村民拿到钱之后不知如何投资，聊的是：农业风险控制滞后
现阶段，小额信贷的风险控制大多集中在贷款发放前，我国是自然灾害较为严重的国家，如果没有健全的抗风险机制，帮助农民利用投资实现收益，来降低贷款损失，农业就会演变成“高风险、高成本、高赔付”的产业。预期收益偏低，也背离了保险类企业追求利润最大化的目标，导致各保险公司都不太愿意涉足农业领域。
“我以前收到过假币！哎。后来一起打工的人教我，新钱是光的，旧钱像张纸。听说还有人被骗走了所有的钱，也是可怜。”
“我们农民，没文化，没学过啥金融知识。最多赶集的时候，拿几张银行的传单。”
老乡文化程度不高，不懂金融知识，被骗，道的是：农村金融环境不佳
越来越多的年轻人外出务工，留在农村的村民文化水平有限，他们除了农村金融工作者和银行业务推广之外，没有其他渠道了解金融知识。农村金融工作者也因为自身能力的局限，不懂得如何向村民正确讲解，而组织学习培训又不可避免地会产生成本花费，所以综合导致农村金融环境不佳。
问题的存在，就意味着会产生某种变革。更何况，在精准扶贫的关键年份里，凡是有关农村的话题都会被推上高点。国家有一系列相应的金融扶贫政策，促进农村金融的发展。
2013 年 12 月《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》
提出了做好扶贫开发工作的 6 项创新机制和 10 项重点工作
2014 年 3 月《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》
明确了 4 项重点支持领域，设立了 4 个工作目标，提出了 10 项重点工作。
2015 年 11 月《关于打赢脱贫攻坚战的决定》
提出了金融扶贫新政策，扶贫力度进一步加大
2016 年 3 月《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》
从 6 方面提出了 22 项金融助推脱贫攻坚的具体措施。
*各项政策的详情可网络查阅
所以，即使种种困境，在国家政策支持的背景下，农村金融，无疑还是当今最值得被关注的领域。在这块看似落后闭塞的农村土地上，问题越多，机遇越多。
机遇关键词：资金获取流程复杂、农村金融产品单一、农业风险控制滞后
可实施解决方案：互联网思维与小额信贷连接
互联网思维里，各地各事都能连接。所以借助它，在中国农村形成了一种造血式的借贷模式——宜农贷。任何一名爱心人士拿出一百元，就可在网上选择贫困农妇的项目进行帮扶，借款通过地方的妇女发展协会以及其他线下小额信贷助农机构到达农妇手中。农妇在一年之后还款，这一百块还可以循环借给下一位农妇。
甚至还出现了农机融资租赁、“活体租赁”等无抵押信用借款的方式，来满足村民购买农机、养殖牲畜的刚需。所实现的非现金借贷，填补了原本产品单一的农村金融。村民不再承担非正规借贷产生的负债和高额利息，自己有能力创收阻挡风险。
七年里，两万多名农村贫困妇女收到了宜农贷超过两亿元的帮扶资金。这一系列的经典案例，也被哈佛大学商学院MBA案例库、中国人民大学中国普惠金融研究院等国内外权威机构编入报告和刊物中。
过程中，开发了宜农贷业务的宜信公司有了自己一站式的农村移动金融服务平台，业务模式也衍生出保险、基金、私募、海外资产管理等新内容。
机遇关键词：农村金融环境不佳
可实施解决方案：教育培训
专业的金融知识体系不仅是金融类企业的立足之本，也是在农村实现负责任借贷的根基。中国金融教育发展基金会发起的“金惠工程”就旨在联合金融类企业，用教育培训的方式，为村民提升基础金融素质和为基层金融从业者提高服务水平。今年，捷信消费金融有限公司加入其中，向山西省忻州、临汾和吕梁市的13个贫困县，以及陕西省榆林市的7个贫困县，共225个乡镇，提供600万元人民币的捐款，建立传播、获取、使用金融知识的窗口，改善当地金融环境。
这些已经开始行动企业，面对诸多的农村金融问题，仍是九牛一毛。农村像是新生儿般渴望着更多有欲望且有责任的企业进入，带来新的成长。但不得不说，现在的农村仍是个熟人社会，家长里短和时事要闻同步，所以要想走进农村，就必须得充分了解农村。不仅为了能接地气的和老乡对话，也为了能让自己的付出更好落地。
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*P2P 金融：指不同的网络节点之间的小额借贷交易，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。
*普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
*文章中引用的话语，都来自实地访谈。
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