理财拼图：4.一般家庭如何选择保险产品？

资产配置当中有一项特别重要的部分就是保险，以前很多人是谈保险色变，包括我的父母现在也是觉得是骗人的，业务员让你买的时候是什么都能保，真正理赔的时候就上面也不能赔。所以我现在在他们面前保险，他们就极力反对我们买保险产品，感觉跟“传销”一样，极力劝阻。本人是觉得买保险是很有必要的，但是，之前因为人情原因买了好几个家人的保险，也没有仔细的研究过，现在正在学习理财，也正好好好研究一下。

很多案例中，家庭的经济支柱，因为意外原因、疾病原因导致的收入下降或者是永久性的收入损失。那么如果他没有保险，只能依靠社会亲友来弥补这个风险所造成的经济损失。但是如果他拥有了保险，这个家庭反而会因为风险因祸得福。

配置保险其实是为保障你和家庭成员，不让家庭资产因为意外遭到巨大损失准备的。很多人会疑惑，我们公司都给我上了“五险一金”，我还要自己配置保险吗？

需要！一般的单位，只会上补充医疗险，就是可以额外保险医保之外费用的保险。也有的单位，上的比较综合，意外险、医疗险、重疾险、寿险，但是每个额度都不高，心理安慰的作用比较大，实际上经济补充作用比较低。

所以，不要以为公司上了保险就高枕无忧了，上得对不对，额度够不够，才是关键问题。

这里有必要科普一下商业保险的分类。商业保险一般可以分为财产险和人身险两大类。财产险保财产和相关利益，人身险保人的生命和身体。今天我们主要来讲人身险。

人身险，又分四大类：医疗险、重疾险、意外险和寿险。他们的作用分别是什么呢？

一、医疗险

医疗险解决的是看病医药费报销的问题。刚才我们提到，这部分和社保一般是补充作用，社保报不了的部分，像一些进口药、自费药，医疗保险可以补充报销。这类保险不会很贵，30岁来岁的朋友们每年只要花三四百左右，就可以买到100-200万的医院报销保障，一般交一年保一年。

怎么选医疗险？教你几个诀窍：一是要选靠谱的保险大公司，这点一定注意。经常我们看亲朋好友会推荐一些保险，但自己一定要有辨别力。因为医疗险可能会产生重复性的理赔，甚至在一年中可能会理赔多次，那么一些机构网点比较多的公司在医疗险理赔方面会比较有优势，也相对比较便捷，比如国内大型集团性的保险公司，像平安，福布斯排名第7，客户群基础够大，出险率和赔付金额就会稳定在一个区间内不会有太大的波动。

另外要着重看几个维度。保障的范围越大越好，免赔额度越低越好，报销比例越高越好，续保的条件越宽松越好，增值服务越多越好。当然把要求提很好，产品就会很贵，所以要根据自己收入情况去平衡和选择最合理的高性价比产品。

二、重疾险

再来看看重疾险。很多人分不清重疾险和医疗险，他们最大的区别是，医疗险是报销型，按规则花多少报多少。重疾险是直接赔付，不管你花多少，按合同把钱赔付给你。举个例子，你买了100万的医疗险，如果发生了条款中所得的疾病，就可以直接得到100万块钱。但是如果医疗险你只有100万的报销额度，在这个年度内你只能用这个额度去报销，实报实销。治好了从医院走出来，实际上你也没有钱。但是重疾险你可能看完病，兜里还能剩不少钱。也因此重疾险的价格要比医疗险贵一些。

重疾险发展到今天所保障的范围和条款已经非常丰富了。而且重疾险已经有了多次给付，已经有了癌症的多次理赔。其中还包括了轻症 中症等等这些责任。那么在选择重疾险的时候，就要根据自己的需求把最主要的责任看明白。因为我们买的是重疾险，所以我们就要看花很少的钱，可以得到多少重疾保额。这一点很重要，也是判断重疾险是否具有性价比的一个重要依据。

三、意外险

另外一种险种也很常见，意外险，因为意外导致的受伤或死亡赔付。一般意外险也属于消费险，花一两百，可以买到50万左右的意外身故、伤残保险。意外险的原则包括，突发的，外来的，非疾病的，非本意的。意外险的保障大到车祸、高空坠物，小到日常猫抓狗咬、做饭意外伤都在范围内。

尤其经常出差坐飞机的商务人士，或者春运等重要节点，选择一份高额的航空意外险，是很有必要的。当然不要听到高额，就觉得保费很贵，其实有些是十几二十块钱，就可以获得百万保额。

某旅游出行app：30元，保一次飞行；12306app：3元，保一趟火车旅程；暖宝保：19.9元，保一年，飞机、火车、地铁等不限交通种类和旅程次数。这类品种可选项多，建议大家多比对，找到好产品。

四、寿险

寿险，简单说是拿命作为保险标的的保险，身故就赔，买多少保额就赔付多少钱。当然寿险也有一些责任免除，就是在这些情况下不赔，目前比较好的寿险免责是3条：第一，投保人故意致保险人死亡，不赔。第二，犯罪拘捕反抗被击毙，不赔。第三，购买2年之内自杀，不赔。除此之外，买了寿险就会理赔，保障您的家庭责任。

怎么配置这些保险品种，根据不同人群特点，我给大家一些建议：

1、三高人群，买什么保险？

三高人群，买什么保险？三高人群一般是指高血压、高血脂、高血糖，特别是已经上了年纪的人，他们大多都会有这种三高的症状。那么购买意外险是没有问题的，因为三高和意外没有关系。

而且目前有一些重疾险、医疗险是针对三高人群设计的，年龄偏大的也可以购买。特别是一些医疗险，每年可以报销的额度很高，而且价钱也不贵，也就千八百块钱。如果您是三高的人，您尽快去选择吧。别让其他的再高，那就很麻烦了。

2、经常加班和应酬的人应该如何选保险呢？

经常加班和应酬的人应该如何选保险？我觉得经常加班和应酬的人首先应该注意发际线和脂肪肝。一般经常加班的人都会处于亚健康状态，这种状态对于投保是很不利的。所以还是要适当的运动，在身体健康的情况下，尽量去投保。

上班族必要三大件：意外险、重疾险和医疗险。如果有房贷、车贷、孩子贷的人还需要补充适当的寿险。以弥补收入中断的风险。买多少额度，您要根据自己的收入。刚才我已经说了意外险、重疾险和医疗险。如果您有房贷、车贷、养孩子，那您还需要补充适当的寿险，以弥补收入中断的风险。买多少保额就要根据您的收入了，您想保户多少钱就买多少保额就好了。

3、老年人该怎么买保险？

老年人该怎么买保险？其实老年人买保险最难有四件事：第一，身体条件不行，很多都已经带病了，没法买；第二，产品选择的余地比较小，很多年龄都已经超过上限了；第三，所能购买的保额上限不高，因为年龄太大；第四，价格比较贵。因为投保最大的资本是身体健康和年轻，老年人已经明显不具备这个资本了。

因此，给老年人买保险就要围绕这几个问题去选择。首先，核保要宽松一些，不看年龄的意外险肯定是可以买的。其次，老年人专属的医疗险、防癌险这类产品也都可以买。它的费用不高，也可以解决这个群体的保险需求。

4、淘气的熊孩子都能买什么保险？

淘气的熊孩子该买什么保险？首先，熊孩子没有不淘气的，否则他就不叫熊孩子啦。熊孩子首先要买意外险，而且额度要买得很高，因为意外险的伤残是按照伤残等级鉴定来赔付的。同时注意意外险里要带有意外医疗部分，这样可以省掉很多医疗费用。基本上有一点小磕碰，一把就回本了。

那么如果你的熊孩子喜欢没事就划对门老王的车，那么还可以给熊孩子买一份未成年人的三者责任险。如果出现财产损失，都由保险公司代为买单赔偿。

5、月入5-8k买什么保险比较合适？

成年人应该怎么选择意外险？其实呢，不管你挣多少钱，只要你是上班的人，意外险绝对对你来说不是负担。因为意外险呢，他也是所有保障类别里面最便宜的，而且意外险不看年龄，因为意外发生不像疾病那样，它与年龄没有关系。

所以，高性价比的产品。是的，一年的保费也只有三四百块钱，一天也就合一块钱，那么保额可以高达百万。完全可以满足您上班的，日常的意外需求。

6、单身的年轻女性该怎么买保险？

单身的女性应该怎么买保险？首先呢，您一定要健身，一定要定期体检，并且远离渣男。为什么？少生气嘛。那么女性呢，现在已经成为癌症的一个高发群体了，这个是一个不争的事实。虽然女性的寿命普遍要比男性长，不良嗜好少，但是呢目前也会有这种风险的发生。

但是女性买保险有一个很好的优势，就是它的价格会比男性便宜。同时，职业女性出门在外，一定要给自己上一份意外险，而且保额一定要高。这不仅是给您自己带一份保障，同时也是给您的家人带一份安心。

所以你会发现不管是单身还是一个家庭，或者不同年龄层、职业，都需要建立综合风险管理策略。但市场产品种类繁多，如果你买了很多份保险，那么管理起来确实也是一个问题，目前国内头部保险公司，比如平安综合金融等，都会有类似一账通的账户，就是你所购买的这家公司的产品都会在你的这个一账通的账户里查询和管理，随着我们保险市场的发展，相信这也是一个趋势和一个很好的解决方案。

另外最后再提一个不少人关心的问题：买互联网保险好，还是传统保险好？互联网保险一是方便，二是便宜。不过目前看，相比于传统保险公司的服务、售后价值保障的成熟性，互联网保险还有些“先天不足”，所以很多头部专业的保险公司，也在积极加入互联网科技创新，做综合性的金融保险公司。

总之对于我们投保人来说，要提醒大家的是，买保险，最重要的还是从长远看服务的保障性、综合性。