理财，人生必修课

我们每一个人一生都离不开和钱打交道，有的人让自己和金钱做了朋友，早早实现财富自由，人生不再为钱发愁，为钱所困。

但这样的人毕竟是少数。

大部分的人，一生都在和金钱赛跑，用尽全力，却还难解决金钱给他带来的阻碍。

那么怎么才能做到让自己摆脱金钱的束缚，让钱生钱，让钱来服务我们的人生呢？

日常生活中，每当看到钱包里散落的各类银行卡，我会焦虑，收到莫名的信用卡账单，我也会焦虑，需要用钱时，散落在各个银行账户里的钱我也会焦虑……近几年特别流行整理收纳师这个职业，他教会人们如何整理衣橱，我们学习理财也就是对我们的财务状况进行收纳整理。

八年前我开始学习理财的知识，通过对这些知识的归纳总结，总算是学会量入为出，每月结余，酌情投资，以至于后来无论遇到什么样的情况，都有一份基本的保障令我生活的安心。

理财，没有捷径可走。总结起来就是要保本预防，分散投资，多渠道抵御通货膨胀，实现收益大于或等于支出，从而实现财务自由。

古语有云，巧妇难为无米之炊，理财的第一步就是人生的第一桶金。有了存款才能谈理财。二十几岁参加工作，最不擅长存款，基本每个月都是月光族，到了月底，就连用卫生纸都要紧着些用，否则一旦延迟发工资，就得借钱买菜，生活。这种状况持续到结婚后，受先生的影响，发现有了存款就能实现更多更大的惊喜，还能想做点什么事的时候能有足够的底气。

于是下定决心开始存钱，节制消费，说的容易做起来难，我是经历过物质贫乏的童年，现在周围狂轰乱炸的各类广告宣传，打折促销活动，忍不住就去消费了，东西买回去后，看到账单又后悔不已。后来，碰到促销打折，先生劝我回去考虑三天再决定买不买，后来还真顶用，回去想想就不想买了。

实现节制消费还有个办法，就是对家里所有的物品进行整理，日用品和不时髦的衣服，整理出来几十件，这些舍不得扔的东西，占据了最贵的房子，也占据了我的大脑，还要考虑如何搭配，于是全部整理出来送到小区的捐赠箱边上，送给需要的人，经过这一整理的生活用品和衣服，我就再不轻易消费打折促销的商品了，日用品坚持用完了再买，衣服选择轻便舒服好打理的，百搭的就ok。

坚持每天记账，月末详细分析各项支出是否合理，需要在次月如何调整，写好次月的资金计划之后，将目标计划的资金存在相关账户里。坚持几个月之后，消费明显减少，生活品质明显提升。

懂得消费节制之后，我开始制定家庭各种目标，再把每个月意外收入，如奖金的一半都存起来。从结婚到孩子出生，老人和我们同住，诸多矛盾，于是我又看中另外一套小户型的房子，考虑到工作几年的公积金还有几万，于是贷款付首付买了我家的第二套房给二老养老加投资。伴随孩子长大，为了出游更方便一些，又贷款买了车，平摊到月的车贷房贷压力不大，幸福感却是满满的。

回首这几年理财习惯的转变，我的品味也发生了变化，不再喜欢华丽不舒服廉价的服饰和花哨无用的家庭日用品，而更多的钱和时间花在了教育培训，自我增值和家庭幸福感的创造上。

任何意志不坚定的时候只要一想到今天存下的钱，能为未来的自己早一点退休享受午后自由时光，就立刻坚定起来。

有了存款，我们需要有一点复利思维，这个思维曾被爱因斯坦称为世界第八大奇迹。就是当你存入一笔钱到银行，它会一直按这个本金乘1+利息的n次方滚下去，这里的n就是年。这就是一笔存款放在银行产生的直接受益，年数越长，收益越大。

其次，守住财富，抵御物价上涨，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，就是分散投资多渠道理财产品。

当我预留有3-6个月生活费之后，我就开始通过商业保险来分散自己财务风险。

众所周知，生活中最大的风险来自重大变故，如重疾，车祸等等，每次看到众筹平台的捐赠信息，都无可奈何，因为需要救济的人太多了，无从下手。所以考虑到家庭主要经济支柱，孩子意外医疗和教育储备等，就在资金目标计划中加入了全家人的商业保险，比对多家保险公司，选择了其中一家保险公司，投保保重大疾病，癌症和人生意外伤害险。次年又投了一家纯教育基金储备的保险。

那么物价上涨带来的货币贬值怎么办呢？最好的办法还是投资，投资前测试一下自己能够承受的风险大小，选择对应的投资方式，比如低风险承受力者选择货币型基金，比如余额宝和零钱通，若有一定的承受风险的投资者可以选择债权投资和股票投资，但唯一原则即是，不了解的投资产品坚决不投，不专业的人坚决不给他投资。当然当你的风险承担能力都很高的时候，也可以根据自己的需要分散投资多个类型的产品。此消彼长，亏补赢卖，分散风险。

最后，就是要“守得住寂寞”，才能“经得住繁华”。有的人投资房产，房价一涨就想卖，装修费中介费，税之类的都难赚回来。如果是投资房，最好卖的是毛坯房，不是精装房，如果是精装房又是中心城区或者景区房，那最好的方式是用来出租。每个月都产生的收入，用来还贷款也很不错。

一个人的财富，并不是他放进口袋里的钱，而是能够带来持续，源源不断的收入。

世界每天都在变化，新闻广告媒体都在人为制造焦虑，促使了人们浮躁的生活，多少人都是抱着今朝有酒今朝醉的态度对待自己。与其一生都和金钱赛跑，不如和他做朋友，握手言和，让他为你扫除生活的阻碍，实现一个又一个目标。

我记得小时候的一句谚语说“吃不穷用不穷，算盘不打一世穷”。

我们来到这个世界上，就是为了享受生活，享受努力奋斗的过程的。不要做金钱的奴隶，也不要为他丧失了自我，因为金钱，一辈子也赚不完。

当我们拥有正确的消费观念和良好投资心态的时，也就具备掌控自已人生的机会。才能不枉此生。