家庭理财06——都有社保了，还有必要买保险吗？

从这节课开始，我们会分五节课学习家庭保障的内容，让你买对好保险，不花冤枉钱。

我们来聊聊生活中，一类非常重要、但很容易被忽视的保障 ， 社保。

一、什么是社保？

说起社保，很多人误以为社保=五险一金，这是不对的。

五险一金是指社保+住房公积金两部分，公积金并不属于社保的范畴。

社保全称社会保险，包含了5大保障，分别是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，它们是国家规定给予我们的福利。每个月，我们会和公司一起按照一定比例缴纳五险一金的费用。不同地区，缴纳比例会有所不同。

接下来，我会以上海的上班族小王，税前月收入1万为案例，来看下他的社保缴纳的具体情况。来看下图：

社保缴纳比例

你会发现，小王每个月税前1万的工资，他自己每个月需要缴纳1050元社保费用，公司会直接帮他扣除；除此之外，公司还需要为他额外缴纳各项社保费用共计2720元，公司承担的钱还不少。

所以千万别再做那种为了多拿一千多工资而自愿放弃缴纳社保的傻事了。因为不少小公司或者不正规企业为了省需要自己交的大头而诱导你签自愿放弃缴纳社保的协议书。理由就是不交社保每月工资能多拿多少多少，如果你不知道其中猫腻，大概率会中招。

如果你所在的单位，每个月没有提供社保缴纳的明细，还有2个比较方便的在线查询途径。

一种是通过国家社保服务平台，另一种是通过支付宝的市民中心服务。

社保缴纳在线查询方法

1）通过国家社保服务平台查询

平台链接：http://www.si.12333.gov.cn/

第一步：打开链接，点击右上角登录

如果是首次登陆，需要点击登录页面，选择【密码登录】，然后点击左下角【注册】

先使用你的身份信息及社保卡信息注册账号、设置密码

第二步：注册完成后，回到首页用注册信息进行登录

第三步：登录后，通过“社保查询”模块查询缴费信息及相关待遇

2）通过支付宝市民中心查询

第一步：在支付宝首页的搜索框搜索“市民中心”，进入市民中心服务

第二步：点击社保图标，进入社保相关服务页

第三步：在查询页上授权，即可查询自己的社保缴费明细

二、社保都有什么用？

公司和个人都交了这么多钱，社保对我们来说，到底有什么用呢？

我们交社保，最主要解决的是养老和医疗的问题。

1.养老保险

我们先来看看养老保险。

养老保险有两个账户，分别是个人养老账户和统筹账户。

个人账户可以理解为是自己每月一笔强制的储蓄，存的越多越久，退休之后就领取的越多。

统筹账户的话就是统一交给国家的一笔钱，这笔钱国家会进行统一的调度和安排。当下我们交的养老保险，很大一部分就被用于给现在的老年人养老。

养老保险领取有两个基本条件，缺一不可必须同时满足。

1）累计缴纳满15年，这里注意的是累计，也就是说哪怕你中途一段时间失业没缴纳或者换了城市缴纳，只要累计是够了15年就可以。

2）第二是达到法定的退休年龄，男性60岁，女性55岁，到了年龄就行。

要是退休的时候，没交够15年或者还没到退休年龄就身故去世了，那可以一次性连本带息的把个人账户的钱领回去，统筹账户的话就不算了。

养老保险的投资收益并不高，随着通胀的不断加剧，未来也只能维持基本的生活需求，更高质量的养老生活还是要好好自己理财投资，给自己养老。

2.医疗保险（医保）

根据缴费身份的不同，医疗保险可以细分为 3 类，包括：

- 企业职工缴纳的城镇职工医疗保险：也就是通过单位加入的医保

- 城镇居民缴纳的城镇居民医疗保险：一般针对老人和小孩，通过社区自费缴纳

- 农村户口缴纳的新型农村合作医疗保险：针对农村户口居民

现在很多城市已经逐步把 “新农合” 和 “城镇居民保险” 合并成 “城乡居民基本医疗保险”，未来交费和看病也不分农村城市，更加的公平。

医疗保险的作用还是非常大的，主要就是帮我们报销医药费用。部分地区还推出大病医疗福利，也鼓励大家参保，大病发生的时候，缓解家庭的财务负担。

暂时还没有医保的朋友，强烈建议你自行缴费加入，钱不多，但非常实用。

但要注意，医保的保障，也是有限制的。

首先，医保有一个报销范围，大家会听过“医保目录”这个名字。目录范围内的药品和治疗项目，才能报销。

我国现在的国产药品和进口药品加起来近20万种，但是进入社保目录的药品，只有几千种，还不到5%。这些有限的药品中，还有一大部分报销比例有限制。比如目录中的乙类药品大多需要自付1~2成。

其次，医保能报销的部分，是有限额的。

各地的医保制度虽然有所差异，但都有报销上限。即使是严重的疾病，最高报销额度一般也只有15~20万。在能报销的部分里，还包含有需要自付和自费的部分。通常医院越好，治疗手段越先进，自己承担的付款比例就越高，能报销的比例就越低。 简单理解，医保只解决我们最最基础的医疗需求。

3.工伤、失业和生育保险

最后，我们来看看工伤保险、失业保险和生育保险。

第一个工伤保险，是指在工作期间（包括上下班途中），针对意外伤害或者职业病等原因造成人身伤害甚至死亡，进行赔付。

这个保险，希望大家千万别用到。

第二个失业保险，它最主要的功能，就是失业期间按月领取的失业保险金。

但是这笔钱的领取也有要求：一定是被动失业才可以领取，如果你是自己辞职的话就没办法领这笔钱。国家也不会让你无限制一直领下去，具体的领取条件和时长，都是有要求的。

最后说下生育险，这个是非常实用的。

很多男同胞一听这个，就以为只是女性需要缴费的，其实不然。无论男女都是要缴生育险的，像是女性生孩子前的常规检查费用，生育费用等都是可以进行报销的，虽然额度不是很高，但也是一项福利。

男性也同样能够享受这项福利。如果太太没工作，在大部分地区，也是可以享受丈夫缴纳的生育保险的报销政策的，所以家里一定要有一个人缴纳生育保险。

不过这里也提醒大家，生育险的异地报销政策会有点麻烦，建议优选考虑在社保定点医院进行体检和分娩，如果想回家生宝宝，记得要提前咨询社保所在地社保局的报销政策。

三、有了社保，还要买保险吗？

讲完了社保，还有朋友会有疑问：听起来社保保障的范围挺广的，是不是我有了社保，就不用再买商业保险了？

可千万别有这种错误的想法！

给大家分享一个真实案例。

30岁的小张有个幸福的家庭，结婚5年，婚后和丈夫贷款80多万买了套90平米的房子。夫妻俩都在当地不错的单位上班，收入中上，2年前有了儿子，聪明伶俐，很让旁人羡慕。

但后来，一些不幸的事情接连降临。

先是小张的丈夫，遇到一起意外交通事故。被一辆载重卡车撞到，伤了头，没抢救过来。

虽然在事故认定上，由对方承担主要责任，但除了交强险的赔偿，卡车司机作为一个早出晚归赚辛苦钱的个体户，也拿不出太多钱了。

衣食住行，一些基本的生活费用，小张一个人还能应对，每月四五千的住房按揭贷款，是实打实的刚性支出，少了另一半的支持，只能精打细算过日子。

屋漏偏逢连夜雨，小姜刚刚振作起来，刚满2岁的宝宝，开始连续高烧。医生为孩子验血之后，要求小张立刻办理入院手续。在一系列检查之后，孩子确诊为少儿川崎病。

这种病发病率并不高，但可能会引发严重的并发症，影响孩子的心脏功能，甚至危及生命。

小张感到心力交瘁，为了照顾孩子，她暂时放下工作，但经济也变得更加紧张，除了找父母支援，和亲朋好友借钱，小张甚至考虑过卖房子。

好在经过治疗，最后小张的儿子康复出院了，但这个时候的小张，工作上早就落下了一大截，家里的存款也花的差不多，只能咬咬牙从头开始。

接连碰到风险后，小姜发现，之前缴的社保、医保，都是不够用的。

首先，因为小张的先生出事是在周末，并不属于因工事故，社保里没有针对这方面的赔付。

其次，孩子虽然有少儿医保，但小张发现，孩子的很多治疗药品和方式，是在医保目录外的，无法报销。比如这次孩子生病时，为了提高免疫力注射的丙球蛋白，就不属于医保报销范围，需要自费；

而且，那些在医保范围内的费用，也有报销比例，当医药费用金额高了之后，还是有不少自己要准备的钱。

最不方便的是，医保都是事后报销，相关的费用都需要自己提前垫付；而当时在小孩治病的时候，小张为了筹钱，真的是身心交瘁。

小张的经历，是社保保障不足的典型案例。如果小张一家，此前有针对性的给先生配置了寿险或意外险，给孩子配置了重疾险和医疗险，在碰到这些风险之后，能够通过商业保险的赔付得到有力的经济支持。

好啦，这节课就讲到这里，我们再来回顾一下本节的内容。

这节课，我们给大家介绍了社保包含的五大保障，分别是养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险；

也为大家讲解了每类保障各自的功能，其中最重要的就是养老保险和医疗保险。尤其是医保，建议你一定要加入，钱不多但非常实惠。

不过大家也要注意，社保的保障范围有很多局限性，如果想获得充足的保障，我们还是要在社保的基础上，额外配置充足的商业保险，才能获得更多保障。

那么具体来说，作为家庭经济支柱，一般都需要配置什么保险、又该如何进行规划呢？

下节课，我们会详细进行讲解。下节课见啦，拜拜。