深度剖析:风口浪尖的现金

近日，设在央行的互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与设在银监会的P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。随着政策落地，“现金贷”行业将迎大洗牌，上千家平台面临整顿清理。

近两年，消费金融越来越被互金业界和资本青睐。尤其是小额的现金贷业务，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。线上线下，随处可见“在线申请，资料简单，急速放款，无需抵押”的宣传小广告。

同样是做现金贷业务，有的公司赚的盆满钵满，有的被频繁欺诈，和小编一起看看现金贷的前世今生。

第一

什么是现金贷？

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。

从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。

第二

业务分类

据不完全统计，目前国内的小额现金贷平台已有上千家，大体可以分为几类：

1）互联网系，以微贷网、京东金条、蚂蚁借呗为代表，资金实力比较雄厚，内部流量转化成获客成本低；

2）垂直平台，以手机贷、闪电借贷、现金巴士为代表，主要针对细分人群，获客及资金成本相对较高；

3）消费金融系，以苏宁消金的任性借为代表，基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低；

4）银行系，目前很多银行推出自有现金贷产品，主要针对行内白名单客户，利率普遍较低，客群与其他现金贷产品差异显著。

与一般消费金融产品相比，现金贷有额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高的特点。

目标客户群主要有以下几个特点：收入和学历普遍偏低，月收入大部分集中在2000-3000元；信贷记录较差，大多数不能通过银行借贷审核，甚至没有个人信用纪录，多为无卡人群，所需借款金额从500-5000元不等，主要集中在1000-2000元。

第三

现金贷业务能否盈利？

现金贷盈利主要有2点原因：

1）是高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，顾客结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷损失率也会增加。高利率加之同样高不菲的手续费和违约金成为其高盈利的原因之一。

2）通过续贷客户比例控制风险。现金贷本省面向的客户为中低收入人群，用户粘性高，部分用户产生重复借贷需求。在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。

第四

现金贷风控要怎么做？

1、审核

个人信用贷的风控审核主要包括2个环节：开户审核&放款审核。

开户审核是为了判断用户是否符合平台放贷条件，拦截不良信用用户、违约记录用户或黑名单用户，防止其造成平台损失。

对于开户申请通过的用户，借贷平台一般会依照自己的信用评分规则，对其进行授信评分。根据用户个人的授信分数，给予不同的贷款额度，用户可在其贷款限额内申请借款。

放款审核主要是在开户成功的用户，申请借款后进行。其主要目的是：

​判断资金池是否充足、申请借款的进件数是否在平台容量内，以保障平台借贷流程能正常、顺畅进行，不积压过多等判断已开户成功用户的信用评分是否有变化，是否在平台新增黑名单内，防止欺诈行为产生，保障平台利益，维护健康安全的借贷环境。

2、贷后风控

用户申请贷款成功后，需要进行贷后风控。贷后风控对象主要有：

已还款用户，根据用户还款情况（及时或逾期还），依照风控规则调整用户信用评分，为下次借款做准备。

逾期用户，根据用户的逾期情况，判断用户的还款意愿与还款能力的强弱，并采取相应的催收方式。催收方式一般有短信催收（前期提醒）、电话催收、上门催收、委外催收（以打包或分成方式委托给外包催收公司）、诉讼催收。

对于借贷平台来说，从用户申请开户开始，申请借款，到最终还款/逾期不还等整个流程，风控都是无处不在的。

平台需要凭借缜密的风控规则，不断调整用户的风控评分，对于信用良好用户，可以增加贷款额度；对于信用恶劣用户，则需严加防范，保障平台借贷安全。

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