区块链保险雾里看花

最近一直做一个基于区块链的保险平台POC，我一直在试图找到区块链在保险业务中的正确使用姿势，这其中我翻看了大量的与保险相关的区块链白皮书和一些行业应用相关的分享，从中我看到了区块链和保险行业的种种不解之缘，从来没有看到一项创新技术在开始阶段就和保险如此紧密相关，很多砖家在谈到区块链的应用场景时必提到金融，提金融必提保险，感觉区块链就是为保险而生的，保险行业的砖家们于是开始编造各种美丽的传说来粉饰区块链技术如何革命保险业，我们来看看这些美丽的传说：

“区块链还能够为提供保险的运营效率，改善客户体验提出可能，区块链中有一项核心技术是智能合约，它能够大大提高保险合同执行的效率，特别是在理赔环节，通过智能合约技术，能够使保险理赔更加规范和刚性，提高客户体验水平。同时，区块链的分布式技术，能够保险理赔数据的交换提供更加便捷的方式，一方面是避免单证收集与交换的工作，另一方面也能够避免道德风险导致的骗赔。”

“上海保监局还利用区块链技术开发了行业再保险管理系统，传统的再保险交易是一种相对复杂的交易结构，不仅层级多，信息不透明，效率低，信用风险相对较大，采用区块链技术，就能够将这种复杂结构简化，利用智能合约，能够大幅度提高结算效率。”

我总结下来主要有两个论点：1. 区块链能有效的防止保险行业中的欺诈行为。2. 区块链能极大的提高保险理赔和再保效率。

追本溯源，我们来了解一下保险行业的欺诈行为有哪些：

1. 先出险再投保。正常情况下，购买保险是为了弥补未来可能发生的某些事故造成的损失，也就是说，购买保险的时间必须早于出险时间。但部分投机取巧者在遭受损失后才后悔没有及时投保，于是想在出险后投保，通过谎报出险时间，将损失转嫁给保险公司。

2. 隐瞒危险。一般说来，投保人对保险标的的了解程度强于保险公司，对保险标的是否存在危险也是心中有数。这种信息不对称往往被动机不纯的人所利用。比如人身保险的被保险人已患有严重疾病，却故意隐瞒病情投保；财产保险的标的已处于危险之中，在投保时却隐瞒实情。

3. 虚构标的。就是为根本就不存在或不具有保险价值的标的投保，比如人身保险中为死人投保；财产保险中通过伪造文件、与保险业务员串通等手段为已经报废的车辆投保。

4. 重复投保，一险多赔。在财产保险中，损失补偿原则是基本原则之一。保险公司在保险责任范围内补偿经济损失，但消费者不会因为保险而获得额外利益。然而为了获得超额赔偿，有人有可能同时在多家保险公司为同一保险标的投保，保险金额明显超过标的的保险价值，并隐瞒保险标的的真实投保情况。

5. 编造未曾发生的保险事故，骗取保险金。

6. 故意造成保险事故，骗取保险金。

7. 对发生的保险事故标展虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金。

这些欺诈行为都是以信息不对称为基础进行的，所以要避免欺诈行为，首先要解决信息不对称的问题，那区块链能解决信息不对称问题吗？我们知道区块链的本质特征是采用去中心化的方式来维护一套数据，数据具有可追溯不可篡改的特性，也就是说如果有数据一旦记录到区块链上，那么它就可以作为一种存证，前提是它在上链时是真实的，所以并不是区块链上的数据就都是可信的，而且由于区块链的去中心化特性也导致机构不会把机密数据保存到链上，即使真要上链也会是加密保存，所以现实世界的数据孤岛在区块链上同样存在，本质上区块链是解决不了信息不对称的问题的！

区块链的数据共享的前提是参与方需要事先达成协议或者通过授权才能完成，那区块链的数据共享和中心化系统中的数据共享有什么优势和不同呢？

传统中心化系统模式中，如果两个机构需要相互合作，数据共享，那么他们一定要做的一件事是系统对接，双方都要记录交易数据，然后不定期还需要双方进行对账，显然这种协作成本是很高的，如果一份数据能够不用复制就能在双方之间共享，那么这就极大的降低了合作双方的交易成本，避免了由于通讯过程中的系统问题导致双方数据不一致的问题，不需要对账，这个时候区块链的优势就体现出来了。

所以，通过区块链记录一份参与方达成的共识数据，这份数据是以去中心化的方式维护的，参与方在互不信任的情况下也能进行合作，谁都不能对达成共识的数据进行篡改。去中心化数据共享是区块链行业应用的核心，基于同一份达成共识的数据进行业务逻辑处理，提升参与方的交易效率，降低交易成本。

再来看区块链提高保险理赔和再保效率的观点，不外乎是在说利用智能合约来自动化的理赔和分保，我们来看看智能合约到底是什么？是不是真的很智能？

简单来说智能合约就是一段代码，不过这段代码是运行在区块链网络上的，他可以维持自己的状态，控制自己的资产，还可以和外界进行交互。智能合约是以区块链为基础的，所以它也具备区块链的基本特性，不可篡改，可追溯，而且是公开透明的，公链上的智能合约源代码是可以被查看的。其次它能够支持更复杂的业务逻辑，在此之前我们只能在区块链上进行转账，例如我们可以实现一个基于区块链的投票系统，投票逻辑用智能合约来编写，投票信息保存在智能合约里，公开透明，不可篡改，这是比特币网络所不支持的。所以说智能合约和我们中心化系统中的代码没有太大的区别，唯一的区别是运行的环境不一样，在区块链上触发一次智能合约的运行，所有节点都会独立运行智能合约逻辑，目的是保证所有节点的状态保持一致，这是区块链共识机制要求的。弄清楚了智能合约的本质，我们会发现所谓的智能合约并不比我们中心化系统更智能，所以智能合约能实现的所谓的自动理赔逻辑中心化系统也能实现，而且中心化系统能更容易的实现，目前智能合约很大的局限性是链上合约无法直接访问链外资源，也就是说链外系统可以调用智能合约，智能合约是无法调用链外系统的。分析下来智能合约提升理赔和再保效率之说好像也站不住脚。

区块链智能合约是不是就真的不能提升效率呢？答案是否定的，那要看我们如何理解提升效率，提升谁的效率？前面我们分析了智能合约的本质，为什么要采用这么低效的方式运行代码呢？

区块链通过冗余账本和冗余逻辑（智能合约）的方式防止篡改，目的是保证参与方达成共识的数据和逻辑不能被篡改和抵赖，所以如果是单个机构产生的数据和要执行的逻辑是完全没有必要用区块链来维护的，这样实在是效率低下和浪费存储，区块链更合适互相不信任的多方来维护共有的数据和逻辑，智能合约让商业逻辑变得透明和不可干预，智能合约成为拥有自主经济能力的可信第三方，可以使得参与方遵守同一份商业逻辑，不存在业务逻辑上的分歧，让参与方快速达成共识。所以从这个角度来看智能合约用在理赔和再保环节最大的作用的不是提升效率，而是让这些环节变得更加透明和公正，如果要提升效率除非把理赔的审核和理算逻辑简单化和标准化，一旦这个前提条件成立，那么中心化系统也一样能够极大的缩短理赔时间。

如果有一天保险整个价值链不再是由保险公司从头到尾包办，而是每一个环节都由不同机构参与进来，那么区块链是非常适合这种业务场景的，大家需要相互协作又不需要由保险公司来维护一个中心化的系统，这是一个松散的组织，区块链维护大家共享的数据和逻辑，在这种场景下，不同机构之间的协作相对于传统方式来说交易效率会有明显提升，同时交易成本会非常接近目前一个组织内部的交易成本，我想这才是保险行业使用区块链的正确姿势。