保险科普 | 6、购险三原则之买对险
在分析完家庭成员购买保险的优先级顺序之后，我们具体应该购买哪些保险产品呢？由于保险业的蓬勃发展，现在市面上的保险产品非常的丰富、五花八门。如果我们只是单纯的比较产品，就容易陷入细节比较，而忽略了全局规划。
因为我们购买保险的出发点不应该是产品本身，而是要解决风险，应该根据我们的实际需求来辨别轻重缓急。回到问题的本质，我们所担心的风险，主要包括健康、意外和死亡。所以，一个较全面科学的保险组合应该这样搭配：
基本保险组合=意外险+寿险+重疾险+医疗险。
为什么要做产品组合呢？曾经有客户告诉我：“我要买很高的重疾险，所以其他产品都可以不用了。”但我告诉他，我们的财富就像一个蓄水池，任何一种风险都有可能击穿蓄水池，导致财富流失。
而保险就是给蓄水池加一个保护层，把这个破洞堵起来。如果我们只把大的破洞堵起来，却忽略了其他小的破洞。这可能会导致财富持续流失，甚至会蚁穴溃堤。
所以，从风险管理的角度来说：忽略任何风险，本身就是一个巨大的风险。我们既然在管理风险，那么一定要做到基本全面的风险规划。
这个保险组合，涵盖了我们最担忧的意外、身故、疾病，这三大风险。这几种产品，各自的作用是：意外险，主要解决因意外导致的伤残或身故。寿险，主要解决任何原因导致的身故。重疾险的作用是：发生重大疾病时，给付一笔急用的现金。医疗险的作用是：当发生的医疗费用之后，予以报销。这几类产品的详细作用，建议阅读之前的文章《保险的分类和简介》。
重疾险和医疗险
在这个组合当中，最常见的疑问是：重疾险和医疗险会不会重复了？它们俩之间有什么区别？应该如何选择呢？我们来取一个例子，你就能够很直观的感受到这两类产品的区别了。
假如，哥哥和弟弟同时不幸患上了重大疾病，都花掉了30万的治疗费用和10万的疗养费用。假设不考虑社保报销因素，且这30万治疗费用都符合商业保险的报销要求。
不同的是，哥哥购买的是50万保额的重疾险，弟弟购买的是200万保额的医疗险。那么哥哥在重疾确诊后，就可以按照流程申请理赔，获得50万的全额赔付。而弟弟在治疗期间的费用，只有自己先行垫付，出院后才能通过医疗保险来报销这30万的费用，而疗养费不再报销范围内，需要自己承担。
所以简单来说，重疾险就是一旦确诊重大疾病，就可以按照合同向保险公司申请赔付。不管之后花了多少钱治疗，这个赔偿金已经全额给付，保险公司不会限制赔偿金的用途。
医疗险，主要是用来报销医疗费用。无论是重疾，还是意外，只要是发生了合同约定内的医疗费用，就按照规定对医药费进行报销，没有额外补偿。
这两类产品是否会重复？我们该如何选择呢？让我们先回到问题的本质来讨论，也就是我们可能面临哪些风险？
当发生了重大的健康风险时，会给我们造成巨大的经济损失，包括：
治疗期的巨额医疗费用
治疗结束后，康复阶段的各项费用
长期不能工作带来的收入损失
这三部分的费用就如同一座冰山，我们能够直观看到的是海平面以上的大额医疗费用。但却常常忽略海平面以下的部分，这是一笔非常庞大的费用。所以，我们需要利用医疗险和重疾险的组合，来应对这笔巨额的健康风险费用。
医疗险
帮助我们解决海平面以上的治疗费用。等治疗结束后，把我们自己花销的费用拿到保险公司去报销，减少自己的经济损失。
医疗险一般都会有免赔额和报销比例，市面上常见的医疗险，免赔额在几千元到一万元不等，报销比例也各有不同。而且，医疗险的赔偿只能覆盖治疗时的医疗费用，无法补偿我们的收入损失。
此外，医疗险一般为短期险，保障期限通常为一年。一年以后，如果想继续获得保障，需要重新购买。在每一次投保的时候，保险公司会对被保险人的健康情况进行审核。年龄越大越容易生病，则有可能无法成功投保。所以，医疗险难以提供长期保障。
重疾险
帮助我们解决海平面以下的各项费用。确诊后即可按合同赔付，一次性全额赔付。这笔钱很快到帐（一般为一至两周），能够及时解决我们急用钱的问题，是真正的“雪中送炭”。
这笔理赔款按照合同约定赔付，可以用作治疗，也可以用做其他费用的补偿。比如疗养费、护工费、长期无法工作带来的收入损失，房贷车贷、孩子的教育费、生活费，都可以。它能保障我们的生活正常进行，不至于因为一场疾病全盘打乱。
同时，重疾险一般为长期型或者终身型。在保障期限内，我们都可以享有这份保障，除非合同责任赔付完毕。每年保费固定，不会随着未来身体和年龄变化而提高费用。可以在身体状况良好时，就用一开始约定好的保费锁定未来几十年的保障。这样，就不用担心未来身体状况变化而无法投保，或者保费增加。
关于这两种保险的区别和特点，可以看下面这张表格：
综合来看，这两种保险各有作用，相互配合是最好的组合。
在年轻、身体好的时候，建议尽早配置重疾险和医疗险，全面防范健康风险。因为重疾险的赔付和医疗险的报销互不影响，我们可以用医疗险来解决大额医疗费用，用重疾险赔付的钱，更多来补偿康复期费用和收入上的损失。
如果想为父母配置保险，在身体健康的情况下，推荐选择医疗险和防癌险。因为这个阶段购买重疾保险费用偏高，杠杆作用很小，并不太划算。
我们在做风险规划的时候，既要全面考虑，又要根据实际情况有所侧重。这才是一份解决实际需求的保障规划。
