“等额本息”值不值得提前还清？

本人办过3个房贷，其中一个的还款方式是“等额本息”，两个还款方式为“等额本金”。选等额本金的都尽快还清了。选等额本息的因为还款金额比较小，就一直丢着不理。今天，终于决定把它结清，才发现贷款34万，历经将近12年按揭，还给银行近30万，而我还欠银行将近30万！！！

也就是说，选择“等额本息”，我这12年还的基本都是利息。有人说，那你别提前还啊，等额本息贷款超过5年再申请提前还贷就是吃亏。可是如果不提前还掉，按照合同约定期限慢慢还，那我还需要继续给银行支付利息呀。现在投资环境那么糟糕，我没有什么渠道跑赢按揭利率了。

按合同约定，贷款34万，期限30年一共360期，执行利率6.4%（合同里还说利率上浮50%），每月还款金额2126.72元。按此计算，30年我要还给银行的总额是2126.72*360＝765619.2元，其中承担的利息总额是2126.72*360-340000=425619.2元。我目前还了141期，已还金额2126.72*141＝299867.52元。以上计算是个大概，均未考虑利率浮动调整。

也就是说，如果按照合同约定期限慢慢还，我还需要还给银行2126.72*219期＝465751.68元，其中继续支付给银行的利息也高达20万！！我要不要继续持有这笔贷款呢？我不想了，因为没有渠道挣钱，我想给孩子省点奶粉钱。

贷款34万，还了近12年的今天，我办理了贷款提前结清手续，一次支付给银行266545.66元。有一种割肉了断的感觉。这是以前提前还贷没有过的痛感。我不懂金融，无法理得很清。但是，我知道，当年选择等额本息，显然是一笔挺不划算的贷款。提前还不划算，不提前还也不划算。

当初没有执意选择“等额本金”，而是听从银行工作人员建议选了“等额本息”，无所谓值不值得了。办这笔贷款时没有考虑到赚钱能力提升、通货膨胀、利率浮动、提前还清等因素，多支付的利息只当是年少无知的学费了。如果一定要怪什么，就怪自己不理财，12年来一直没理会这笔贷款。倘若中途申请提前还掉，哪怕是提前还掉一部分本金，也不至于付那么多利息。有道是，你不理财财不理你啊。

总之，如果不想供银行利息，不管选择的是什么还款方式，都是越早还掉越好。除非有跑嬴贷款利率的赚钱渠道。又或者，除非像那些大鳄，有花不完的钱，还不尽的贷款。