如何为家庭构筑坚固的幸福基石 ——论如何做好家庭保险组合规划（篇

如何为家庭构筑坚固的幸福基石 ——论如何做好家庭保险组合规划（篇2）

杭州陈二狗 生命不息精进不止

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第三部分 保险购买渠道

消费型意外险，短期医疗险，在网上买比较方便，优先网上买。但也不绝对，取决于自己对保险需求，保险认识的深度。短期意外险和医疗险，建议在简单沟通之后快速做决定，因为谁也不确定明天会不会发生意外，下周会不会重感冒，即使被忽悠了买错了或者性价比不高，大不了明年再换，最多损失也就几百块和保险等待期而已。

长期保险如寿险、重疾险，要慢慢的挑选，毕竟人这一生没有几次为自己签百万合同的机会，还是谨慎些好。

第三方保险销售平台同类保险相对于保险公司官网稍具性价比，但网销产品也不一定便宜，需仔细对比核查，购买时最好要求寄送纸质合同（或者自行打印电子合同，效力一样，主要是为了备份，着急的时候拿出来就用）。长期寿险、重疾险、高端医疗等，如果自己没有足够的耐心自我学习积累保险知识自行配置，建议尽量线下找靠谱的保险代理人买（可以做保险需求分析，如果代理都没作者的三脚猫道行，慎重选择）。当然，都不绝对，有的很有性价比的良心产品，各大网络平台、官网、微信公众号等有售，甚至免体检，当然有的必须面签，甚至还得看体检结果。

微信公众号的小雨伞、深蓝保；APP的惠泽保险、新一站等第三方保险销售平台，就很不错。援引自曲速资本《2016年互联网保险行业研究报告》数据，近年来获得保险平台融资列表如下：

第四部分 选择保险公司和保险经纪人

如何选择保险公司

保险公司作为公司自然是可以破产的，但是由于行业特殊，有所不同。《保险法》规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。除此之外，还有中国保险保障基金来保证保险保单安全。

中国政府对保险公司的监管其实非常严格，甚至可以说是世界领先。一行三会（含保监会）对国内金融行业的把控力和影响力，是有目共睹的，是毋庸置疑的。如果主要在国内居住和活动的投保人，优先选择中国保险公司产品。如果经常出国的，必须按需配置国外保险，从而规避国内账户无法支付境外紧急医疗的费用的风险，也方便海外医疗和高质量全球紧急救助。

评价保险公司的指标有很多，其中最核心的是偿付能力充足率（详见中国保险业协会网站披露数据），即认可资产-认可负债，是衡量否有足够资产偿还债务的重要指标。其他重要指标还包括：是否全国理赔服务，公司保费规模大小，市场份额高低，营销网点密度高低，赔款准备金多少，投诉率高低。总体而言，规模越大（业内叫大而不能倒），财务越健康，投诉率越低，口碑越好的保险公司越值得信任。

推荐的保险公司如下（自行判断，作者不专业，不负责）：

国有控股的保险央企——国寿、人保寿、太平。

股份制保险公司——平安（适合做股东，不适合卖产品，太贵，性价比低）、太平洋、泰康（听说业内产品口碑不错）、新华等。

首批互联网保险平台（已获得保监会牌照）——众安在线财产保险股份有限公司、易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司。

首批互助保险公司（已获得保监会牌照）——信美相互保险社（长期养老保险和健康保险）。

如何选择靠谱保险经纪人

从业时间要在10年以上，口碑要好，职位要高（避免保险经纪人跳槽，保单被挪到其他没有太多利益相关的保险经纪人手中）。约来面谈，判断其专业性与职业性。尽量避免被推荐买高佣金低性价比的保险产品，尽量避免被忽悠多买各种产品，尽量别被忽忽悠悠整蒙圈了。

如果自己专业水平够了，其实自己买也足够了，完全不用找专门经纪人，但因人而异，要实事求是。

如何解决保险纠纷

上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。或者直接拨打保监会的投诉电话——12378

实在不行，法院走起。

第五部分 《保险法》必知

最大诚实原则

如果在投保前罹患过约定的疾病，或做过比较大的手术等，需要和保险经纪人商议，要对身体的情况进行诚实描述。如实告知了会是什么结果呢？如实告知后一般会有以下4种结果：

1、正常投保 2、加费 3、除外责任 4、拒保

带病投保如实告知后不一定会拒保，这要看你实际病症情况。如果不如实告知，如被判定是恶意骗保，保险公司可以不予理赔，尽管有两年期后的法律保护，但如何界定是恶意骗保不好确定，因此，一定要诚实告知，不要侥幸。毕竟，保险公司也怕骗保，都是出于本能的控制理赔，要不保险公司咋活。

签字前确认理解合同条款

对于保险合同，一定认真阅读投保单、基本条款、利益条款事项，尤其注意交费期、保险责任、责任免除条款，明明合同写着，不看条款就盲目签字确认，是非常愚蠢、盲目、不负责任的行为，很容易吃亏、不服、引发纠纷。

必须本人签字

确认合同并投保签字时，最好面签（不面签的网上电子合同效力也一样），务必亲笔签字确认，认真填写所需的相关单证，并保证没有遗漏项（为了更好的维护个人利益，请尤其注意），纸质的保单一定留存好。

建议指定保险受益人

能指定保险受益人的险种，建议指定好保险受益人，尤其是寿险。

一方面，没有指定保险受益人，就默认法定继承人继承。但是，默认的法定继承人被法律视为“没有指定受益人”，会作为遗产处理，需要承担比如债务、公证费、遗产税等不必要的支出。如果指定了保险受益人，则债权不能追偿这部分（可以避债，富人高额保单，规避遗产税、避免生意失败追债），也没有上述成本支出。另一方面，也是为了避免日后的纠纷。

如果不指定，就是默认法定继承人，航空意外险一般默认法定继承人。

法定继承人第一顺序：配偶、子女（婚生、非婚生、养子女、有抚养关系寄子女）、父母（生父母、养父母、有抚养关系继父母）；

法定继承人第二顺序：兄弟姐妹（同父母、同父异母或同母异父、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹）、祖父母、外祖父母。

30天调查期不可抗辩

《保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。”

投保人（客户）发生疾病、意外等风险要求保险公司理赔，保险公司却因为之前种种原因磨磨唧唧、拖拖拉拉在投保30天内不调查，也不书面回复或理赔，对不起！超过30天的“调查期”，再过2年，保险公司被剥夺合同解除的权利。

二年后必须执行

《保险法》第16条第3款“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

超过2年后（无论保险事故是否发生在两年内）报案申请理赔，保险公司就不能因为投保人（客户）故意或者因重大过失未履行如实告知义务而拒绝赔款，因为2年后保险公司已经完全丧失了解除合同的权利。

但是，如果被查实是恶意骗保行为，即便超过2年，保险公司仍然会拒付，并将追究涉嫌人员刑事责任。

2或5年理赔申请时效

《保险法》第二十六条规定，人寿保险的诉讼失效为5年，人手保险以外的其他保险的诉讼时效为2年。原则上，事故发生之日起，最好1周内报案，越早越好。

第六部分 确定家庭保险的总保额

作者建议投保金额与自己的经济能力一定要相适应，不宜过多，也不宜过少，土豪当然可随意。过多，压力大，花钱买焦虑安慰；过少，包不住风险，出事没钱找谁借！

一般的原则，保费应占年收入的5-15%（保险业号称10-20%，舆论导向，营销结果）左右，如果全部是消费型产品，保费应占年收入的4-6%。但是，这个数据也不要刻意追求，没有什么绝对指导线，重要的是能覆盖全部风险缺口（后面分种类，单独概述），满足家庭保险需求即可。

首先用保障范围最广，价格最便宜的一年期消费意外险和一年期消费医疗险（留一定额度自付，抓大放小），将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病增加计划外支出，延缓个人及家庭财富积累，甚至是逐步消磨掉整个家庭已有资产，避免因伤致贫或因病致贫。建议配置意外险和医疗险后，再去配置重疾险、寿险这些硬骨头。

那么如何确定保额呢？

应从家庭财务贡献出发，制定投保方案。家庭成员投保次序应该是：家庭经济贡献最大的>家庭经济贡献中等的>无家庭经济贡献的，即谁挣钱多谁是家里顶梁柱，谁先买。然后分析家庭责任与财务状况，可以看出主要承担着“房贷（不计还款方式所产生的利息和）、抚养孩子到成年，孩子的教育成本，家庭的日常生活开销”。

家庭责任的计算，以寿险为例（重疾在下文），通常有一个测算模型（参考，不要机械生搬硬套）。如下图所示：

第七部分 确定家庭保险组合

人身险全保

全保是指全面的将与“人”的有关风险，转移给保险公司。全保包括四个类别的产品：寿险+重疾+意外+医疗。四个类别的产品在赔付条件上有所重叠，又互相补充。

其中寿险、重疾、意外，都是给付性赔偿，可以在多家公司同时投保，出险即可获理赔（也不要刻意买很多， 国内曾有众多保险抱团拒赔，咬定你有骗保企图的恶劣情形。。。）。医疗险（不含补贴类，津贴是按天给付型），包括下面所说财产险，都是补偿性保险，即使投保多家，也不会拿回超过实际花费的理赔。

在此特别指出，就少儿险，需着重配置的是重疾险（出生28天即可上保险）+意外险，视自身情况具体补充，当然多多益善。

只要经济能力允许，有长期产品购买就购买长期消费险（最长缴费期，千万不要傻傻泵缴），不推荐全部购买短期产品，因为续保一般不保证和费率一般不保证。在此，非常不推荐分红型保险，因为完全本末倒置，保险重在保障，不是利润赚取能力，理财险可能实际还不如自己理财划算（利率长期下行是趋势，个人理财能力实在不行，锁定利率也可，至少现在没必要）。

无论何时，都非常推荐，长短消费险搭配，提高保额，覆盖关键时期的关键风险。长期保险锁定续保和费率，但是通常比较贵，能锁定远期；短期保险便宜，且额度高，能解决近忧。尤其是年轻赚钱不多，又要还房贷的节骨眼上。

家庭财产险

财产险围绕家庭各类财产设立，常见的有房屋保险（便宜、划算，裂墙推荐）、车险（先看服务，再看理赔，最后看价格，竞争非常激烈，市场非常透明，此文不赘述）等各类家庭财产险。

以房屋保险为例，其承保范围是火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失。与此对应还有特约责任，这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。

财产保险遵循补偿性原则，对于超额投保的出险标的，保险公司还是以实际价值作为赔付上限，这是防止投保人借超额投保来牟取不当利益。而且即使订立合同时保险标的的实际价值和投保金额差不多，只是因为标的的市价自然下跌，出险后，保险公司也是按事故发生时的实际价值计算赔偿额，超过部分的保额无效。

在不足额保险合同中，保险公司有两种赔偿方式一是比例赔偿，即按照保险金额与财产实际价值的比例赔付;二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与财产实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。虽然家财险一般适用第一危险赔偿方式，但这并不绝对。

作者对财产险，简单叙述到此，后面也不展开叙述。主要原因是作者属于无产阶级(求打赏点赞！)...，没有动力对此过多关注，不过挑选原则是和人身险一样一样的。