那些年买保险我踩过的坑

那些年买保险我踩过的坑

2016年，在朋友的推荐下， 买了一份保险。 朋友的夫人在平安卖保险，当时对保险还没有全面的认识，全依靠朋友的介绍， 没有经过仔细研究和深入了解，就买了一份少儿分红险。

接下来的几年又分别给自己和家人配置了重疾险和医疗险。

这些保险买完后就束之高阁，再也没有拿出来看过了。

春节期间， 系统的梳理了一下自己购买的保险，发现真是踩了不少坑，下面我一一说明下我踩过的坑。

坑一：用保险做投资理财

2016年在朋友的推荐下买的第一个保险就是平安世纪天使少儿两全保险-分红型，每年保费11266，收益只有单利2.4%； 而保额也非常少，保额24万。现在看来这款产品性价比非常低， 与现在各大保险公司推出的互联网保险相比，性价比低了太多。

坑二：等有需要再买保险， 年纪轻轻不需要买保险

虽然从2011年开始陆续给自己和家人配置了一些保险， 但实际配置保险时，我已经是30岁了。而如果在20多岁刚毕业时，能有保险意识，配置一些保险，年缴费会更低。 年纪越大， 保费会越高， 而比较年轻的时候就买保终身或者保到70岁的保险， 可以用一个相对较少的保费，锁定未来30年的保险。

坑三：大公司等于好产品

我2016年购买的平安福，也是性价比很低的一款大杂烩保险，里面包含了终身寿险、重疾、长期意外三种险，每年保费9000+， 保额只有30万。  如果用这个保费去分别筛选购买其他保险公司的重疾、意外、寿险，我计算了下，用相同的钱，可以买保额更高的寿险、重疾+意外险。

当时买保险主要是看重大公司的产品，其实中国的保险公司要拿拍照是非常严苛的， 我们选择保险更应该关注的是几个关键指标，如理赔率、服务指标等。

坑四：保险的优先顺序搞错

从家庭保险的配置结构来看，我之前买给孩子的保险会早于，并且多于买给大人的保险，大人的医疗险、意外险、重疾险、寿险还没配齐，就给孩子购置了少儿分红险等低性价比的险种。 买保险的一个优先顺序是先大人， 后小孩和老人， 千万不能弄错了顺序。

如何配置保险

保险，是为了让家庭有齐全的保障，这样才会给我们安全感，支撑我们去做各种尝试。 即使是高收入家庭，遇到意外和疾病，若没有配置保险，家庭财务状态会非常脆弱，保险的价值就在于遇到意外和疾病时候， 我们家庭能从容应对。

一、意外险

意外险是最便宜的一种保险，也是需要有优先购买的保险。 比如发生交通事故、摔伤等，保险公司会赔付给你一笔钱。注意，健康告知不能忽略。

二、医疗险

医疗险就是对医保覆盖不了的医疗费用进行充分保障。 医疗险需要凭借发票报销。保额越高越好，保单期限越长越好。 医疗险分为短期医疗险和长期续保医疗险，优先选择可长期续保的医疗险，因为随着年龄增长，有疾病出现时候， 可能无法购买医疗险。 各地的地方政府有发起惠民保， 比如深圳有深圳专属医疗险。

购买医疗险一定要仔细看健康告知条款，拿不准或者不确定的项，可以选择人工核保，以免引起后期的纠纷。每年保费几百元的医疗险， 可以购撬动百万医疗费用。

三、重疾险

重疾险可以作为发生重疾后收入的补充险，用于弥补重疾带来的损失，可以买多份。重疾险与看病的费用无关，要优先买大人。年轻人、中年人最应该买重疾险，因为他们是家庭财务支柱，一旦得了大病，至少需要几年时间来康复，重疾险赔付的费用就可以用来弥补这期间的收入。 大人购买后，再买小孩和老人， 老人可以根据情况， 不一定都要购买。

重疾险需要考虑三项原则： 1、保额是年收入的3-5倍 ； 2、健康告知不确定时，选择人工核保  ；3、保障期限，从性价比的角度， 保到70岁性价比高于保到终身。 身故的风险可以单独由寿险来保障。

四、寿险

寿险是当投保人去世后，赔付给家人的一笔赔偿。建议寿险总保额 =父母终身赡养费用+孩子抚养教育费用+家庭房贷车贷总额。 保额优先保障黄金年龄段的保额。