带中症的重疾险产品解析——长生福/华夏福多倍保/吉康人生/百万无

2018-07-24 本文已影响0人橙子历险

保险市场竞争越来越激烈，目前出的新的重疾险产品，莫过于是带中症的重疾险了。

这大大增大了消费者的保障范围，提高了理赔的概率。目前带轻症责任的产品很普遍，重疾多次赔付的产品也比较常见，但是，带轻症、中症、重症，同时又可多次赔付的产品却不多。

今天，分析比较五款产品，长生福、吉康人生、华夏福多倍保、百万无忧、健康源（尊享）。

一、重症保障

在重大疾病的保障上，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的6种（必含）1+19种（可选）共25种疾病定义使用规范，保监会强制各保险公司执行。这25种疾病是其中最高发的，占了全部理赔病种的90%以上。今天讨论的这五款产品均包含这25种疾病，既然都是多次理赔产品，那我们就来评测一下在理赔门槛上孰优孰劣，哪种产品相对更容易获得理赔。保险公司为了控制产品的赔付率，常用的手段无外乎是设置分组、设置两次赔付之间的间隔期、把高发的具有关联性的病种设置一组等。

长生福和吉康人生在重疾理赔上不分组，是占有很大优势的。同时，吉康人生还增加了急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次赔付的可能，如果首次所患重疾为急性心肌梗塞或脑中风后遗症，则5年后复发，获得第二次赔付，给付保额。

这个二次理赔虽然有难度，但是有总比没有强，而且这两项病种比其他重疾发生的概率高。即便是条款苛刻，但是这也会让家人好好的照顾病人存活5年，有可能会拿到理赔金，这也是一件功德圆满的事。

信泰百万无忧中，恶性肿瘤单独一组，且恶性肿瘤增加了二次赔付，间隔期3年，同时，第二次确诊的恶性肿瘤包括以下情况：（1）、与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；（2）、前一次恶性肿瘤复发转移；（3）、前一次恶性肿瘤仍持续，大大增加了二次赔付的可能性。

两次重疾赔付的间隔期，长生福和吉康人生间隔1年；华夏福多倍保、百万无忧、健康源（尊享）间隔期责为180天。

二、中症保障

什么是中症：中症与轻症有着非常密切的关系。轻症的理赔金额通常是20%-30%，而中症的赔付金额通常在50%，如果产品中包含的尚未达到高发重症的病种越多，赔付金额也就越多，产品就越好。

中症疾病中，这几款产品都不分组，给付2次，每次额外50%保额。长生福和健康源（尊享）间隔期为90天，华夏福（多倍保）、吉康人生和百万无忧则没有间隔期。

三、轻症保障

百万无忧轻症为30种，不分组，3次赔付，没有间隔期，每次30%保额。

健康源尊享轻症为35种，不分组，3次赔付，间隔期90天，每次30%保额。

华夏福多倍保轻症为35种，不分组，3次赔付，没有间隔期，每次30%保额。

长生福轻症40种，不分组，3次赔付，间隔期90天，每次30%保额。

吉康人生轻症为40种，不分组，3次赔付，没有间隔期，每次30%保额。

四、等待期

这5款产品的等待期都是90天，长生福等待期发生轻症、中症、重症，退还已交保费的1.1倍，合同终止；吉康人生等待期内出险，发生轻症、中症、重症，退还已交保费，合同终止；华夏福（多倍保）、百万无忧、健康源（尊享）等待期内出险，发生轻症、中症，该项责任除外，合同继续有效。这个相对来说，是更人性化的，因为一旦发生过保单内疾病，再想要投保重疾险几乎是不可能的事，而此时如果我们的原有保单继续有效，那将是不幸中的万幸，仅仅是除外了该项责任，对于其余的大部分风险，仍然可以转移给保险公司，不用自留。

五、中症产品对比

这里挑选几款较为高发的轻症与对应中症产品对了对比。