昨天聊了：婚前财产篇。

有伙伴表示，太迟了。

都成已婚人士了。

好，那聊聊，婚后。

结婚后，仍会有各类风险。

最大的风险：夫妻共同债务。

如果你的伴侣是张继科……

婚后发现他赌博成性。

在外面欠了很多钱。

家底都要被败光了。

如何保护好自己？

01

结婚了，一条船上。

漏水了，船就会沉。

婚姻中最大风险：

不是共同财产不明确。

而是共同债务不对称。

伴侣在外面欠了很多钱，

完蛋，家底败光。

尤其黄赌毒沾一。

牛入泥潭，脱身不了。

我们先来看一下法律定义：

《民法典》第1064条：

夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

翻译成人话：

a.一方借钱，两方签字

另一方没借钱，但有签字。

也属于夫妻共同债务。

以前我在银行，客户来借贷。

不少抵押物，会让夫妻签字。

这笔钱，虽然是老公借的。

但妻子也要承担共同债务，

最典型：房贷。

b.一方借钱，另一方事后同意

一方借钱，另一方事后知情。

比如：找朋友借钱，打了欠条。

事后，老公告诉老婆。

也是共同债务。

c.一方借钱，用于共同生活

一方借钱，用在夫妻共同生活上。

比如：借钱，给家里买空调、汽车等。

也是共同债务。

d.一方借钱，用于共同经营

一方借钱用在企业经营上。

又或者企业经营的利益，

用在夫妻共同财产上。

最典型：创业、开公司。

是财富，也是债务。

02

上述情况，有什么影响？

首先，夫妻共同财产。

都将被用于偿还债务。

也就是说婚后赚的钱，

出事了，一同背。

其次，共同债务。

不会因离婚而消失。

也就是，你想假离婚？

那不能。

很多人欠债后，

通过离婚去逃避。

把财产转移给另一方。

很遗憾，这条路不通。

最好规避债务的操作：

针对婚姻期间的每一笔钱。

签订婚内财产约定，做书面公证。

这样，明确双方债务。

以后借债后产生的问题，

都和另一方无关。

可是太繁琐了。

有没有简单的办法？

有，用保单设计。

03

王女士是家庭主妇。

小赵是在外创业。

小赵公司是创业公司。

向银行贷款，一贷就是上百万。

以维持公司的资金流运转。

但是有债务，王女士也担心。

创业有风险，万一小赵挂了呢？

债务怎么办？

我们可以这么设计：

配置：年金险或增额寿

投保人：王女士父母

被保人：王女士

受益人：王女士孩子

这样一来，

保单所有权在王女士父母。

完全和自己小家庭隔离开来。

不会因为共同债务导致受损。

万一，王女士中途挂了。

孩子就作为身故受益人。

能拿到一笔保险赔偿金。

确保孩子后续的生活费。

度过债务风险期后，

王女士可以去做保单变更。

重新把投保人变更成自己。

转回到自己手上。

又把钱放回自己口袋。

这里有一个技术点：

投保人选择父亲还是母亲？

我建议选择：

双亲已百年归老的一方。

比如：王女士的外公外婆去世了。

那么建议选择妈妈，作为投保人。

这样万一出现极端情况。

王女士的妈妈中途挂了。

这笔钱，不会变成遗产。

遭受法定继承的复杂情况。

比如叔叔一家，也可以来争夺财产。

当然，现在一些保险公司，

可以选择：第二投保人。

这个功能也很好。

当然，还要给小赵，单独买寿险。

这个也必须的。

配置：定期寿或者杠杆寿

投保人：王女士

被保人：小赵

受益人：王女士的子女

防止另一半突然身故。

债务都要王女士背负。

债务来追债，

身故金，受益人是子女。

债务不能找王女士子女拿。

以保证子女的后续生活费。

04

好，已经聊了两期。

下一期，继续聊：

假如离婚，保单如何进行分割？