芯爱重疾险，真有那么完美？
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4、5月份，保险公司产品上新的速度真是越来越快了。
年初的超级玛丽、星悦，三四月的完美人生、康瑞保到最近的备哆分以及今天给大家介绍的芯爱，保险公司上半年真的是你方唱罢我登场，花样越来越多。
上周才测评完9款热门定期重疾险☛《
【收藏】9款热门消费型定期重疾险测评，芯爱、康乐一生2019来袭
》就一直有小伙伴在后台询问最近超火的「芯爱」重疾险，今天我们就专门来聊一聊~
芯爱是单次赔付的重疾险，但在单次赔付的基础上，增加了对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术三种特定疾病的保障，目前线上还没有其他类似的产品，表现很突出。
这时候问题来了得这些特定重疾的概率大吗？多次赔付是否有意义？
根据中再寿险给出的样本数据，我们看下近几年的理赔趋势
（图片来源：中再寿-重大疾病保险深度解析）
• 女性：2016年重疾发生率是2006年的1.55倍，癌症发生率是06年的1.81倍，急性心肌梗塞发生率与2006年水平持平 ，脑中风后遗症和其他重疾发生率呈改善趋势；
• 男性：2016年重疾发生率是2006年的1.18倍，癌症发生率是2006年的1.24倍，急性心肌梗塞发生率是2006年的1.51倍， 脑中风后遗症呈改善趋势。
针对这个趋势，男性应该加强癌症和严重心脏疾病的保障，女性应该重点加强癌症保障。
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芯爱重疾险的产品基本形态
02
基础责任
100种重疾+25种中症+40种轻症
我们知道超过95%的高发重疾都含在保险行业协会规定的25种重疾里了，所以重疾无论是100种还是80种，只要包含这25种就可以放心购买，没什么需要过多关注的。
比较遗憾的是中症作为衔接轻症和重疾，疾病种类并没有很好的包含高发病种，只有中度脑中风后遗症、中度面积Ⅲ度烧伤、中度脑损伤等算比较高发。这也是因为中症病种没有行业规定，各公司都有凑数的嫌疑。
不过高发的疾病芯爱也几乎也都涵盖到轻症中。
平安2018年重疾险理赔数据
这里有一大亮点：针对高发轻症“冠状动脉介入手术”（俗称心脏支架微创手术），可赔付2次。
我们要知道，在国内，其实心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。
而芯爱额外针对“冠状动脉介入手术”作了双重保障，还是很良心的。
因此，有心脏病家族病史、三高的人群，不妨重点关注下芯爱重疾险。
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可选责任
1、癌症2次赔付
若首次患恶性肿瘤以外的其他重大疾病，确诊之日起365天后，发生恶性肿瘤，给付100%基本保额。
若首次患有恶性肿瘤，自恶性肿瘤确诊之日起3年后，再次发生恶性肿瘤，给付100%基本保额。
我们可以看到，虽然芯爱重疾险的癌症2次赔付间隔期与超级玛丽一致，但保障的癌症种类要优于超级玛丽；
另外，芯爱重疾险的癌症2次赔付与康乐一生2019的保障一样，不限制癌症种类；
但在保费上，由于康乐一生2019是自带寿险责任，价格上也要比不保身故的芯爱重疾险贵一些。
2、高发特疾二次赔付
芯爱重疾险还可选择是否附加“癌症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥手术”3种高发特定重疾2次赔。
也就是说，首次确诊100种重疾的任意一种，赔付100%基本保额后，经过间隔期等待后，第二次确诊重疾罹患的是“癌症/急性心梗/冠状动脉搭桥手术”中的任意一种，都可以额外再赔付100%基本保额。
这3种病都是重疾里最高发的，不过，这三种重疾的赔付间隔期有所不同：
•首次非癌症，是其他重疾（含急性心梗和冠状动脉搭桥），第二次罹患特定3种重疾，间隔期1年；
•首次为癌症，第二次罹患急性心梗或心脏搭桥手术，间隔期1年；
•首次为癌症，第二次再次罹患癌症，间隔期3年。
另外，需要注意的是，芯爱重疾险的癌症2次赔、特定重疾2次赔，在实际投保时，两项可选保障只能二选一。
也就是说，实际上我们可以把芯爱重疾险看成三个版本，如下图：
各个版本怎么选择也要看大家各种的情况：
如果有家族癌症病史，可考虑癌症二次赔;
如果家族心脏病、癌症史或预算高最求更加全面的保障，那还是附加特定重疾二次赔，保障更全面。
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核保条件
芯爱重疾只有5条健康告知。并且核保比较宽松。
•对于甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿，良性结节手术半年后无后遗症可以标准体承保；分级1-2级可以标准体承保。
•乳腺结节方面，手术切除的良性乳腺结节超过半年无异常即可标准体承保，2级乳腺结节也可以标准体承保。
•乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳等，肝功能检测值只要不超过正常值上限的1.5倍都可以标准体承保。
•对于血压异常的人，芯爱重疾放宽至160/100，应该是目前最宽松的。
总之芯爱重疾健康告知还是比较宽松的，同时也支持智能核保，和保险公司预核保，身体不是特别健康的小伙伴也可能有机会投保。
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综合评价
1、投保政策优，亚健康人群的福音
2、灵活组合高性价比方案，适合不同需求的人群
3、在癌症2次赔付上，芯爱重疾险实用性更强。
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热门重疾险对比测评
目前国内在互联网上的网红重疾险，已经不仅仅是价格的对比，而是通过保险责任的差异化进行竞争，芯爱走的也是这种竞争路径。
1、海保芯爱重疾：更关注癌症+严重心血管疾病（急性心梗/冠脉搭桥手术/冠脉支架手术）多次赔保障;
2、百年康惠保旗舰版：更关注特定重疾额外赔保障，可附加少儿、男女特定疾病保障；
3、瑞华康瑞保：更关注前十年额外30%的重疾保额和原位癌（轻症）的多次赔付。
芯爱比康惠保旗舰版贵了一点，但增加了冠状动脉介入术的额外赔付，如果身边有人得过心血管疾病，应该知道，这类疾病的复发率有多高。所以芯爱这个就挺实用的。
而且值得一提的是芯爱可以选择保到60岁，而其它两款最低只能保到70岁，这对于目前资金预算不是很充足的人来说相当友好。
如果仅想要常规保障，保障至70岁：预算非常紧张依旧可以选择康惠保旗舰版；
康瑞保的保障很有看点，但是产品设计有不足。
一、是轻症/中症赔付后保单的现金价值降为0，假设只得了轻症/中症，退保时，康惠保旗舰版和芯爱都能拿回现金价值，康瑞保退保啥都没有。
二、是只有投保人身故和25种重疾的豁免，这在重疾险中可以说是非常少见了。
对于芯爱、康惠保旗舰版，投保人发生轻症、中症、重疾、身故或全残的任意一种情况，就能豁免，而想要得到康瑞保的投保人豁免，难度不小。
三、是康瑞保暂无智能核保，对于身体有些小问题的朋友来说确实不方便。
康瑞保的这些设计，让人有点失望。
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热门二次重疾产品横向对比
芯爱VS超级玛丽：
海保芯爱重疾和瑞泰超级玛丽在保障侧重点不同，超级玛丽偏重原位癌多次 + 轻症赔付后重疾保额可以提高30%，海保芯爱偏重冠脉支架多次。
从再保险公司的男女性重疾赔付经验来看，男性更应侧重严重心血管疾病保障，所以对于男性更推荐海保芯爱。
芯爱VS康乐一生2019：
与同样有癌症2次不限种类赔付的康乐一生2019相比，芯爱剥可以剥离身故责任，重疾险杠杆比更高。
适合预算有点紧张，但又想要癌症二次保障，追求实用以及有癌症家族病史人群。
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方案定制：
方案2与方案3的差别在于同样具有重疾保障和身故保障，
康乐一生2019赔完一次重疾以后保单的现金价值为0 ，身故没有赔付。
方案2芯爱+定期寿险的组合搭配，重疾和身故保障互不影响，发生了重疾赔付后，身故还可以继续赔付。
方案4注意平安福的寿险和重疾是共用保额，举个例子，如果平安福买了50万寿险+40万重疾，那么发生重疾以后赔付40万保额，那么寿险的保额只剩50—40=10万，以后不幸去世了，你的家人也就拿到10万块而已。整体来看保障性一般，而且价格昂贵。
芯爱产品详细页
买保险是一项系统工程，首先要梳理清自己的需求、保费预算等，先规划后产品，不同的预算和健康情况适合不同的产品和方案的搭配。
希望大家结合自己需求，选择到最适合自己的保险。如果投保方面有什么问题，欢迎随时咨询我们
