《贫穷的本质》第七章：贷款给穷人：不那么简单的经济学

一、贷款给穷人

1、为什么有些人（穷人）需要支付高利率？

原因1：收集关于他们的信息会产生高额费用。情况①、放债人不去收集他们的信息，那么会导致贷款违约率很高，这就要求放债人必须从没有违约的借款人身上获取足够的利润以保持自己的本金和收益；情况②、放债人去收集关于他们的信息，那么收集发的费用会算在借款人需要承受的利率中，因此借款人承受了高利率；

原因2：穷人借款的钱通常都很少，而放债人放一笔贷款要做的收集信息的工作产生的费用不会随着放债金额的降低而降低，而是保持在一个相对稳定的水平，比如A借10万，收集关于A的信息花费的费用为1000元，利息费用3000元，A共需要承担4%的利率，到期A还款4000元即可；B借款1000元，收集关于B的信息花费的费用为500元，利息费用30元，那么B需要承担53%的利率，到期需要还530元。

原因3：“乘数效应”：当利率上涨时，借款人有更多里有想办法不偿还贷款。这就意味着借款人需要收到更为细致的监督，而这又增加了贷款成本。利率会因此进一步上涨，借款人需要更多的监督，如此循环往复。贷方所承受的风险越来越大，导致利率飞涨。

原因4：垄断。穷人没有其他的贷款途径，只能通过传统放债人借款，虽然一个地区的有不同的几个传统放债人，但是他们的竞争并没有使利率降下来，因为最初的放债人已经对借款人的信息做了调查，借款人转换贷方，新的贷方要重新花上大价钱做调查，这会使得利率上涨的更高。因此借款人通常不会选择解除和原来的贷方的借贷关系而转向他人。原来的贷方会利用这一点将利率提高。

2、为什么穷人不去银行贷款？因为银行不贷给他们。为什么银行不贷给他们？

原因1、收集关于他们的信息会产生高额费用。

原因2、穷人借款的金额通常很少。银行不会将调查的费用加到贷款利率中，银行发现，自己贷款给穷人赚取的收益还没有为了放这笔贷款而花费的费用多。

原因3、银行的贷款发放以你有多少资产为前提，而穷人达不到这样的标准。

原因4、如果穷人违约，银行不能以暴力的手段威胁其还款，穷人也知道这一点，因此穷人对于银行贷款的违约要高于传统借款人。所以银行很难收回贷款。

原因5、如果因为银行不断的催促导致借款人压力过大自杀（即使最后证实和银行无关），陷入这样的负面舆论都将对银行产生很大的不利影响。

原因6、有时候银行对穷人的贷款是出于政治而非经济需求。如大选期间，竞选者承诺给当地的穷人提供大量贷款，而这些贷款都将由银行发放，银行首先收到政治压力不得不放松贷款审核，因此贷款给很多根本还不了钱的人，即使对于还得起的借款人来说，很多贷款是他们没有主动要求而是别人要贷给他，这样的贷款违约率很高。

综上，银行贷款给穷人首先没有什么收益，其次风险很大，很有可能亏损，因此还不如不做。

二、对于一个大计划的小见解------小额信贷

穷人有贷款需求，传统放债人利息过高，银行不贷给他们，小额信贷应运而生，小额信贷的优缺点肯定是介于银行和传统放债人之间。

1、小额信贷有效果吗？

有！书中原话：或许这就像蕾迪所预计的那样，他们（穷人）对自己的目标有了更好的了解。作为经济学家，我们对这些结果感到很高兴：小额信贷的主要目标（帮助穷人解决他们的融资问题）似乎已经实现了。在我们看来，小额信贷已经赢得了自身的一席之地，成为抗击贫穷的关键手段之一。

2、小额信贷的优点和局限性。

优点：帮助穷人以更低的利率借到钱，并且不会在穷人还不起钱的时候以暴力手段威胁他们。

局限性（缺点）：小额信贷对于0违约率的关注导致他们要求客户按周还款。这对那些急需用钱的和选择一些赚钱慢的项目的人来说，小额信贷不是一个好选择。所以小额信贷甚至不是一种发现企业家的有效方式，小额信贷鼓励其客户进行安全交易，因此不能发现敢于冒险的生意人。

但是在原来没有小额信贷的情况下，小额信贷的出现使穷人的生活更好了。

三、结论

    小额信贷是有用的。对于发展中国家的金融业来说，下一个大挑战就是找到贷款给中等企业的方式。中等企业对于小额信贷太大对于银行又太小。

    中国的解决方式中通过银行贷款给中等企业，我们现在已经可以通过银行贷款给小微企业了，现在各大银行都有小微企业经营贷款，连给个体工商户的贷款也已经很完善了。因为我们是社会主义国家，我们的银行也不是完全为了利益行动的企业，国家的强制执行力可以保障我们的银行做对社会真正有利的事情。

    本章脉络：穷人的融资面对什么问题？既然银行不贷款给穷人符合银行的利益，我们无法强制要求银行贷款给穷人，那么该如何解决穷人的贷款问题？小额信贷对于帮助穷人融资有益。