300元搞定100万意外险
文|秋思说财
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在保险中，一般买保险的顺序是，意外险、重疾险和人寿险。意外险是保费低，保额较高，一般大部分人都可以购买的保险。而且保险条款相对重疾险和意外险来说，比较简单。
那么，是不是有人认为，只要买一款意外险，一旦被保险人身故，就可以顺利得到赔偿，做到防范意外风险了呢？实际上，这是严重错误的。买意外险也一样需要清楚保险条例与规则，否则可能会出现买了意外险，而不能得到赔偿的情况。
在去年意外险到期后，今年继续买意外险。去年是中民保险网购买的，保费180元，保额是30万，今年想保到100万，因此希望选择到性价比高的意外险。以往购买意外险时，只关注保额，而对于保险条款以及受益人问题都没有关注，这次在买保险时，发现要注意的问题还是非常多的。而并不是买了意外险，只有出现意外，保险公司就会给与赔付这么简单。
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通过比较选择了中民保险网等网站，最后通过中民保险网手机APP购买了2款意外险。共支付300元，保额最高共100万。也可以通过关注微信公众号进行购买。
（1）阳光普照综合意外险计划C。
保费150，保额为最高50万。具体见下图。
还有A款，为保费30元，保额最高10万。B款，为保费90元，保额最高为30万。
（2）中民安心综合意外保障计划。
保费为150元，保额为50万元。具体见下图。
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看到这么优惠的价格是不是心动了呢，但是每一款产品都是有优劣势的。这2款产品优势是价格实惠，赔付较高，网上购买方便。劣势是产品为互联网产品，需要购买者清楚保险相关条款与赔付流程等。受益人只能是法定受益人，无法指定受益人。产品保险公司一个是阳光财产保险股份有限公司，不是特别知名保险公司，一个是安心财产保险有限责任公司，为首批互联网创新型保险公司，是互联网新生事物。因此，需要认可这两个公司，才可以购买其相关产品。
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我为什么会买这2款意外险。
原因一，我是互联网深度用户，信任互联网产品，方便快捷。
原因二，我希望选择性价比高一些的产品，因此对保险公司品牌度降低一些。
原因三，意外险主要是意外身故、伤残的赔付，保险条款相对比较简单，只要符合要求，大部分保险公司赔付应该没有问题。当然前提是我会认真阅读保险条款，做到心中有数。
原因四，意外险的附险，意外医疗保险金和意外医疗津贴等，因为有一些限制条件，实际赔付额可能并不高，达不到赔付的最高额度，不作为主要考虑因素。
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这一次买意外险，特别搞清楚意外险的法定受益人和指定受益人问题。可能许多人都没有注意到在填写保单时的这一项内容的含义，我之前买保险也从来没有关注过，只是默认为法定受益人。因为一般保险公司产品默认是法定受益人，不能够指定。而意外险受益人与未来赔付有着重要的关系，特别需要加以重视。
意外险指定受益人，是在保险时指定受益人。一旦被保险人意外身故，谁能够得到赔偿。比如可以指定父母、配偶、子女中的其中一人得到赔偿，比如可以指定配偶收益100%，其他人就不能得到赔付。也可以按照比例指定多个受益人。比如可以指定配偶收益50%，子女收益50%。
指定受益人的好处是受益人明确，不容易赔付时引起法律纠纷。
法定受益人，就是不指定收益人，按照法律规定受益人顺序平均分配得到赔付。
在保险时如果选择法定受益人，则意外险的法定受益人，第一顺序：配偶、子女、父母;第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承”。
法定受益人由于投保人身份的变化，可能引起法律纠纷。
比如，朱先生在投保时是单身，出事后赔付时已婚，朱先生的新婚妻子和母亲为40万的保险金闹得反目。
保险公司规定，法定受益人，投保时是单身，保障期间结婚，出事后赔付，已婚妻子是属于法定受益人之一。
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法定受益人第一顺序为配偶、子女、父母，如果都健在，投保人身故，有四个受益人，平均分配赔偿额。
注意：办理赔付时需要受益人全部到场。如果有人无法到场，可以写授权书，授权办理。比如父母年事已高，在外地，无法赶到子女所在城市，就可以授权办理。
如果父母过世，需要开具户籍注销证明，或死亡证明，或村委会丧葬登记证明等，其他受益人才可以得到相关赔付。
因此，如果有选择，可以指定受益人，也可以法定受益人，最好选择指定受益人。
但是有些产品只有法定受益人，比如我买的2款产品意外险。购买时，需要把各种情况梳理清楚，对于如果可能出现各种情况，如何解决，是否可以接受等理顺清楚。如果能够接受法定受益人的赔付办法，可以购买网上保险产品。一般网上保险产品，大部分是只有法定受益人的意外险。否则，就要一定要选择能够指定受益人的意外险，以防止可能出现的纠纷。
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投保人在保障期间，如果有职业变更，保险公司规定需要联系告知保险公司。
在投保时要考虑到可能发生的职业变化。有些保险优惠，是因为规定承保职业的。比如我买的2款意外险，承保职业是1-4类职业。因此，如果有职业变更，必须属于这1-4类职业，否则也是不予理赔的。
比如投报时是学生，保障期间毕业工作。一方面职业变更需要通知保险公司进行变更，同时职业必须在1-4类职业中。这是在保险时要注意的。
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意外险中的保险责任，意外身故是有限定的，不是任何身故都赔偿的，特别需要看清条款。
在中民保险网上的意外险保险产品，有四项内容供投保人查看。有投保须知、产品条款、信息披露、客户告知书。在投保时一一点开，仔细阅读。如果不清楚，也可以问客服，非常方便。
产品条款中的意外伤害保险条款是主条款和附加条款，都有详细条款和除外责任。要特别看一下除外责任。
在阳光普照综合意外险主条款的除外责任中，像被保险人从事潜水、滑雪等高风险运动以及妊娠、分娩等发生的意外都是不赔付的。
因此属于除外责任范围内，就不要买这款保险，而是购买符合投保条件的意外险。否则，保险就白买了。
当然除外责任条款还很多，而且每一款意外险产品也会有一些差异，需要投保人仔细阅读，做到心中有数。
伤残保险金最高50万，但是需要到相关部分按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残鉴定，最低10级，赔付10%，最高1级，赔付100%。具体可仔细阅读主条款的详细细则。
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在附加条款中是附险部分，这部分每一个意外险包保险内容不完全一样，是有差异的。主要有意外医疗保险金和意外住院津贴。可以根据每一个的需要进行选择。我认为应该主要考虑主险部分，意外险保意外是重点。如果需要重点保其他，可以补充购买其他险种。
意外医疗保险金，一般要求180天或者90天在医保范围内的医疗费用，扣除免赔额和已取得的医疗费用补偿后的金额进行赔付。所以如果有医保，可能也赔付不多。
阳光普照综合意外险计划C，有2个附险，意外医疗保险金和意外医疗津贴。
阳光普照综合意外险意外医疗保险金，最高为50000元。
中民安心综合意外保障计划附险只有意外医疗，最高10000元。
意外住院津贴，一般是合理住院天数（比如180天或90天），扣除免赔住院天数（3天），乘以日津贴额。
阳光普照综合意外险，意外住院津贴250元/天，最高赔付180天，最高金额为180*250=45000元。（扣除住院前3天后最高按180天赔付）
中民安心综合意外保障计划，无意外住院津贴。
从性价比上看，阳光普照综合意外险更高一些，但是每一个人只能买一份，因此为了达到保额100万，另外买了中民安心综合意外保障计划。
意外险可以在不同保险公司购买，至于买多少份，多少保额，每一家保险公司规定不一样，有些会有限制。如果客户可以购买成功，就是没有限制。
总结
买保险是很个性化的事情，每一个要求不一样，考虑的角度不一样，都会造成所选择保险种类不一样。在这里只是提供自己选择意外险的观点，仅供参考。
