别只知道余额宝，懂点资产配置更牢靠
“叮—”伴随着手机短信清脆地一声响，我兴高采烈地抓过手机，没错，这是工资入账的提示音。哈哈，接下来一个月的口粮有保证了。一如既往，我把所有的工资一股脑儿地转入了余额宝。据说下午三点之前转入可以多算一天利息，看，我多会算计！反正在没花掉之前，让它们在余额宝里躺一天是一天，给我赚杯奶茶钱也好。你说每天早出晚归、上班累成狗，不就是盼着今天发饷这一刻嘛。
正当我盯着余额宝上的收益傻乐时，同事吉野笑容满面地端着咖啡从我面前经过。果然，人逢喜事精神爽，发了工资个个脸上都乐开了花。我忍不住打趣道：“哟，工资一到账，看把你给乐的”。吉野笑着回应：“跟工资不搭界，我呀，今早出门捡了个iphone8，能不开心嘛！”
“你这狗屎运啊真是好到爆棚，不对，你吹吧你，iphone8 压根还没上市，你上哪捡去？差点被你蒙了，你当我傻啊？”我立马反应过来。
“跟你说你还不信，你自己看。”吉野边说边递过来他的手机，上面是一条中了新股的信息提醒。话说这跟iphone 8 有半毛钱关系吗？
吉野摇摇头，一副没文化我不想理你的样子，但是又不忍心拒绝我那无知以及满脸困惑的表情，于是决定给我这空白的财商脑袋加点料。他简单地跟我讲了下，新股就是指刚发行上市正常运作的股票，目前新股一上市一般都会有连续几个涨停板，基本是稳赚不赔的，但是中签率很低，所以打中新股就好比买彩票。今天他中的这500股，等到时候转手一卖，赚一部iphone 8 的钱是妥妥的，只会多，不会少。
正当我还在努力消化的时候，吉野来一句：“平日里你的资产都怎么分配啊？”“什么资产，不就是工资嘛，说得那么高大上干嘛，我都存余额宝了，想用就用，多方便，而且还能每天看到收益，安心啊”我自豪地回答。“嗯，我也放了点在余额宝里，剩下的有些拿去炒股，有些买了银行的理财产品，反正搞了个投资组合。”吉野边说边回到了他自己的座位上。
“投资组合？”直觉告诉我，在理财这条路上，吉野比我知道得多得多，不行，我得好好向他讨教几招。
好不容易熬到了下班，我搭吉野的车到地铁站。一上车，我立马说出了心中的疑惑：“工作了这么些年，手头也有几万的小积蓄，现在全躺在余额宝里，虽说每天能挣个早饭钱，但收益还是太低，长期以往肯定是没法跑赢通胀的，明明咱俩薪水不相上下，但明显感觉你过得滋润了很多。这么多年老朋友了，有啥发财致富的秘方，你可不能一人藏着掖着，也拉小妹 一把呀！”
“不敢当，我也就是懂点资产配置，这些年对家庭资产做了下优化，跑赢通胀的同时，还有点小赚头，不然，靠我们那点工资，够干啥的呀。”吉野倒是谦虚地很。
“什么叫资产配置啊？怎么个配置法啊？关键是怎么配置才能赚到钱啊？”我把心中最迫切的都问了出来。
“就知道你是个财迷，好了，本大爷今天心情好，免费传授你几招。”
“小妹感激不尽。”
“来点实际的”
“明天午饭我来请”
“成交！”
“你刚才说你的钱都存在余额宝里对吧？”“是的，我只知道余额宝，这还多亏了马爸爸呢，不然我只会在淘宝上买买买….”“好了，你的败家史，咱先放放，你的房子是租的，除了余额宝上的存款，没有其他可以称得上资产的东西了吧？”
一句话，就把我一穷二白地现状点明了。“嗯，是的。”我有点不好意思地回答道。
“那你目前的资产配置就是百分百的货币基金，余额宝是货币基金，你总明白吧？大部分人资产配置中存在的两大重要问题是：1.没有足够的流动性；2.组合的收益太低。你呢，流动性是足够了，但是组合收益太低，这跟你投资的品种太单一有关。
“对，余额宝是货币基金我知道的，我也知道自己的投资品种太单一了，但是我除了把钱放余额宝里也不知道还能放哪里。”
“那我给你讲讲有形资产的分类吧。你买的这个货币基金呢，是属于物生钱类的资产，类似的还有股票、房产、土地等，特点呢都是通过实体产生收益。”
“不是经常听人说钱生钱嘛”我插了一句。
“对的，除了物生钱，当然还有钱生钱类的有形资产，包括银行存款、固定收益的理财产品、债券、信托产品以及P2P网贷、民间借贷等等。特点是投入的是货币，产出的也是货币。还有一类就是本身不具备自身产出，但具备抵御通货膨胀能力的物品类有形资产，包括黄金、大宗商品、艺术品、红木、古董、珠宝等。物生钱类资产由于自身产出和抵御通货膨胀的特性，因此我们的资产配置通常以物生钱类资产为主。但是股价、房价波动非常大，尤其是泡沫时，不如债券等产品，这时不适合无脑买入。所以你看投资的品种还是很多的吧，你呀，别只知道余额宝，懂点资产配置更牢靠啊！看你自己如何组合了。”
还真是，今天真长见识了。“那具体要怎么进行资产配置呢？是要按照鸡蛋不能放在同一篮子的原则，每样都投资一点吗？话说对我而言其实摆在面前的一大问题就是买房，但是现在房价这么高，靠工资买房感觉是遥遥无期了….”一提到买房，心里就有点小沮丧。
“你别失望嘛，梦想还是要有的，万一实现了呢。再说，你看我不也是拿着跟你差不多的工资，照样买房了吗？”吉野赶忙安慰我。
“你是怎么做到的？请大神赐教”我差点给他跪了。
“其实也就是运气好了，从我工作开始，第一年我是攒钱学了点投资理财的课程，例如；股票投资、基金定投、以及资产配置等课程；接下来的5年，每月发了工资，除去必要的生活开支，其他的都投进了股市。陆陆续续地投了有40来万。也还算运气好，15年的大牛市，让我前几年的投入有了个爆炸式的增长，我也不贪心，见好就收，在股灾来临之前，撤出了股市里的大部分资金买了套房子。”
“怎么感觉你好像能够未卜先知？股灾来临之前，你从股市撤退了，房价上涨之前，你把房子搞定了。话说，你当初是全款买的房吗？”我听得那叫一个羡慕加佩服。
“当然不是，虽然我当时有能力全款买房，但是我还是贷款买的好在也没啥负担。”
“土豪，我们交个朋友吧！但为什么你不全款买房呢？搞得现在还得每个月还房贷，白白让银行吃利息。”我有点小困惑。
“我是用公积金贷款买的房，那时候利率低，房贷利率才3.25%，我随便买个理财产品收益都不止这么点，当然是贷足了，用银行的钱给自己赚点利息差，不是蛮好的嘛。现在我跟我太太两人的公积金还还房贷已经足够了，也不用自己在掏额外的钱了。”吉野说起来一脸得意。
“我明白了，你是拿房贷的贷款利率和自己可以取得的投资收益做比较的，投资收益率大于贷款利率就选择贷款，而把多出来的钱拿去做理财投资。”我自以为是地回答。
“太对了，资产配置的核心就是：比较！也就是对投资组合的风险、收益和流动性等的重要指标反复衡量后所做出的决策。其实买房的时候，我是问了自己三个问题的，下次你买房也可以参考。”
“哪三个问题？”我迫不及待地想知道。
“1.是公积金贷款还是商业贷款？2.如果贷款，贷款利率都少？3.如果全款买房，钱从哪里来？我自己得出的结论是，可以全款买房，资金来自于自己的股票收益，但是我可以利用公积金贷款，因为利率很低只有3.25%，而且每月缴纳的公积金足够偿还每个月的房贷，而我自己可以将剩余的钱拿来继续投入股市外加配置一些债券，产生的收益足以覆盖房贷的利息支出。目前我的资产配置结构如下：
资产：135万的房产+20万的股票+5万的货币基金；
资金来源：81万自有+54万贷款
现金流：节省的房租：36000元/年； 股票收益：20000元/年（预估）
贷款：—17550元/年 （3.25% 利率）”
“一提到现金流啥的，数学细胞不发达的我就有点蒙圈了，不过据我所知，去年房价大涨，你那房子赚大发了吧？”
“那我考考你吧？你知道资产的收益怎么算吗？假如：2005年买的房子，价值25万，2015年市场价值是130万，这套房子的投资收益是多少？”
这家伙不拿他自己的房子举例子，估计是自家房子升值太猛，怕在我面前拉仇恨吧。“这还不简单，总共增长了420%嘛，你看（130-25）/25=420%”我脱口而出。
“就知道你会这么答，但是假如我们考虑市场通货膨胀呢？就假定年化通货膨胀为9.6%吧，另外，刚才我算自身的资产状况时，可是把节省的房租也考虑在内的。所以呀，资产的收益，不能像你刚才那样简单地算个资产相对价格的波动，而是应该=通货膨胀所贡献的名义价格增长+资产自身的产出+资产相对价格的波动。好了，你回去再好好算算。”
这怎么还给我布置上作业了？好吧，我回家好好琢磨下。
“果然是听君一席话，胜读十年书啊！感觉你简直可以去当理财规划师了。”我打心底里佩服他。
“我这点三脚猫功夫，当理财规划师还远远不够格，不过在资产配置问题上，我们的确是要变身一位理财规划师去考虑。比如：确定给出建议的对象的资产组合结构；根据已经有的知识和了解的一些投资渠道来结合原来的这个资产组合配置的结构来寻找一些流动性、组合收益的问题，判断组合是否太过集中；并且在这三方面寻找是不是存在问题，然后给出相应的建议。例如一般合理稳健的家庭的资产分配方式如下：要花的钱10%、保命的钱占20%、生钱的钱占比30%、保本升值的钱占比40% ”
今天就受的新知识有点多，我得好好消化一下。不知不觉居然已经到了地铁站了，本来还想多聊个10个块钱的，好吧，下车之前还得把最重要的一个问题给问了：“吉野，你这都哪里学的，有没有好的课程推荐给像我这样的理财小白啊？”“当然有了，推荐你一个很好的学习网站—长投网。我也是从小白一步步成长过来的，多亏有了长投呢！”“你推荐的肯定错不了！多谢啦！”嗯，实践是检验真理的唯一标准，回家立马长投学起来，以后出去可再也不能只知道余额宝了。
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