有意思的日记

关于我买了个保险的个人总结

2017-12-16  本文已影响27人  dnaEMx

写这篇文章的初衷主要是为了跟大家说一下，保险没有那么避之不及，神僧鬼厌，它是有存在的价值和意义的，然后说说我的购买经验，以我一个 IT 从业者最近对保险的资料翻阅，咨询之后，觉得应该可以给我自己提高总结一下，然后顺便给大家分享一下心得经验。

  1. 我始终相信：凡事尽力而为，但成事在人，谋事在天！可以做到的，我们能做到的，是确实要做的。
  2. 我始终相信：保险只是一个人一生中的一个经济杠杆，不要太过依赖，但也不能没有。
  3. 我始终相信：对于保险，不要太过斤斤计较一丝一毫的得失，重要的是，你想要的，是否得到了。

三个原则：

  1. 买保险是为了什么？
    • 不要为了赚钱而买（例如分红型的保险的赔付会很低，鱼与熊掌不可得兼）！
    • 为了保障，是预防万一的情况而买，所以要考虑万一的情况遇到了，自己的保险是否足够！
    • 为了保障自己，或者老婆，子女，或者父母，或者车，或者房子，家具而买，各有不同，所以买的着重点和顺序要有==轻重之分，先后之分==！
      • 如果中等收入的话，先帮家里的主收入者买，然后再帮父母买，再到伴侣，再到子女。
      • 如果是低等收入的话，先帮父母买，然后再到家庭主收入者，再到伴侣，再到子女。
      • 如果是高等收入的话，买买买！
      • 如果可以，在一定范围内，可以帮小孩子先买，但是份额不要太大。
  2. 保险的保障范围是否覆盖了自己需要的范围？
    • 就是确认一下是否自己能够知道自己买了什么，不是一个什么重大保证，安全保障，无忧保障就够的。
  3. 自己当前经济能力是否支付得起
    • 这个可能大家以为没什么好说，其实不然，其实要说！
    • 不要打肿脸充胖子！光买保险，吃不了饭也不行，这样挂了，保险公司判断为自杀行为，不赔。
    • 不要太抠门，买50赔250也没啥意义。
    • 国外是一般年收入的10%-20%，估计国内的话，5%-10%就好了，毕竟国情和观念有所区别，国人还是不敢弄太多，国外消费贵，医药费贵，所以要买的高，赔得多。

另外多多关注责任免除部分和等待期部分，这里面其实就是一个保险里面最需要关注的地方，其他相对来说，可以不那么看重。

主要的三个险种：

主要有3个险种：==重疾险，医疗险，意外险==，是一定要知道的，总的来说：

分开几个层面来说：

按照内容来说：

  1. 重疾险
    • 需要确认免赔额（免赔额就是达到国家医保外自己垫付的费用的额度，所以不能太高，例如国家医保包了500，你自己垫付的是200，免赔额是10000你就没得报）
    • 需要确认是否多次赔付，多次赔付的条件和结果是怎样的
    • 区分有社保和无社保的状态，主要是区分保额和支付价格或者赔付，各个保险公司不一样，留意一下。
  2. 医疗险
    • 需要确认免赔额（免赔额就是达到国家医保外自己垫付的费用的额度，所以不能太高，例如你生病了，700的医药费，国家医保报销了500，你自己垫付的是200，如果免赔额是10000的话你就没得报了，因为自己垫付的200没达到免赔额10000的标准）
    • 区分有社保和无社保的状态，主要是区分保额和支付价格或者赔付，各个保险公司不一样，留意一下。
    • 需要注意是否包括意外伤害和意外医疗，有很多是合并的，但是也可以分开买，这个都可以。
  3. 意外险
    • 需要确认是否只属于交通工具意外，要是非交通的话，那就有点尴尬了。
    • 是否只有旅游意外，原因跟上条一样。
    • 最好也要买消费型的，这样赔得多。
    • 需要注意是否包括意外伤害和意外医疗，有很多是合并的，但是也可以分开买，这个都可以。但是如果是分开的话，那就是分清楚，你买的是意外伤害还是意外医疗，意外伤害就是只赔伤害的，类似住院医疗是不赔的，其他同理。

按照价格来说：

  1. 重疾险
    • 需要确认免赔额，免赔额这个是一个坑点
    • 需要确认是否多次赔付，多次赔付的条件和结果是怎样的（多赔付是因为重大疾病都不是那么容易治疗好的，是长期作战，所以一次赔完，怎么够用）可以参考http://www.lanhuoji.com/index.php/duobeibao170929/
      • 赔付次数：2次就够了，再多就是噱头。
    • 区分有社保和无社保的状态，主要是区分保额和支付价格
    • 要看保到什么年纪，都会有写，20年，30年，终生。
    • 需要确认是否支持续保，如何保证续保
  2. 医疗险
    • 区分有社保和无社保的状态，主要是区分保额和支付价格。
    • 年缴费的，每年都会有个%5左右的费率增加，因为越来越老，保险的风险成本越来越高。
  3. 意外险
    • 意外险一般比较便宜。

按照保额来说：

  1. 重疾险
    • 保额可以大就大，但越大相对来说，保费就越高，自己衡量。
  2. 医疗险
    • 保额可以大就大，但越大相对来说，保费就越高，自己衡量。
    • 医疗还区分高端医疗（可以报销弄牙齿的费用的），但是相对也贵，但是也保障更大，毕竟一般人牙齿肯定会坏，修牙本身价格就很高，而且年纪越大，牙齿越容易坏，所以看自己收入来买吧。
  3. 意外险
    • 没啥好说的。

买哪个公司的保险的问题

还是那几个原则：

买哪个都无所谓。

关于先买谁的保险的问题

再重复一下：

关于买老人保险的问题

如果有钱，那当然什么重疾，意外，医疗什么的都买一份，但是老人年纪大，保险公司也不是傻，不会做百分百的赔本生意（个人以为，保险公司是一个半商业半慈善的机构，可能有晴天借伞，雨天收伞的情况。），所以要考虑一个费用问题，我查了一下知乎的高手回答https://www.zhihu.com/question/21102272,给出的建议我觉得比较中肯，值得参考：

价格越来越高排序。

方案一：（国家）养老保险

方案二：（国家）养老保险 + 意外（伤害和医疗）险

方案三：（国家）养老保险 + 重疾险 + 意外（伤害和医疗）险

关于赔付的问题

image.png

总结的来说：

  1. 保险公司规模要足够大，才避免破产之类的导致合同失效。
  2. 要如实告知健康状况，螳螂捕蝉黄雀在后的时候，就不会喊冤，即使不太确认自己身体健康状况的前提下，如果可以，尽量做一次500块以上的体检，如果实在不行，也需要知道近几年是否有重大疾病发生过（住院级别以上），可以说的尽量说。
  3. 保险能在本国买就在本国买，虽然可以买其他地方的，不过到时候理赔或者走流程可能就比较麻烦了，可能有些地区有时差问题，可能有些地区法律法规变化了的问题，语言也有不通的问题，都很难说。
  4. 购买保险后，要清楚确认保险单怎么使用，教会受益人怎么使用这份保单。
  5. 最好可以预先垫付的，有些时候意外或者疾病来得太突然，来不及等待提交保险报销的时间，需要先使用一笔钱，有些保险公司是可以做到预先垫付的。

其他详细的地方，可以参考下面的网址，

具体可参考引用：懒伙计 » 一张图看懂保险公司的理赔处理流程

关于最近的百万保险

image.png

百万医疗其实也有用，也很吸引，但是得关注一下免赔额还有续保还有多次赔付的问题，那么如果关注了这些的话，其实百万医疗只能当做我们保险购买的一个补充项，但不是必须。

原文地址：
https://www.godblessyuan.com/my-life/guan-yu-wo-mai-le-ge-bao-xian-de-ge-ren-zong-jie__trashed-2/

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