分红险，你真的分到红了吗？

最近有朋友想给自家宝贝买保险,保险业务员推荐了一款教育分红险：

6-10岁,每年交10600元，交5年；

15-17岁，每年领教育金4215元，领3年；

18-22岁，每年领教育金8430元，领5年；

25岁领取16860元。

总共交了53000元，可以领70000多，乍看起来很不错。按保险业务员的说法，又有保障，又能理财，花一样钱做两样事，多划算。

朋友有点心动，找我来把把关。从理财的角度，我给她算了一笔账，这笔理财实际上的年收益率为2%。朋友很惊讶，怎么会这么低？是啊，与其它低(无)风险投资相比，这个收益率还比不上余额宝等货币基金，可货币基金是随用随取，资金周转灵活。这个收益率甚至都比不上银行的1年定期储蓄利率。

这个收益率是怎么算出来的呢?用IRR (Internal Rate of Return)，内部报酬率，又称内部收益率，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

概念比较复杂，看着有点懵，但操作起来非常简单。不用学过高数，不用科学计算器，在EXCEL里照猫画虎就能搞定。

首先,把数据输入EXCEL里，第一列填入时间(年龄)，第二列填入资金的流水，交出去的线用负数表示，领回来的钱用正数表示，其它的填0。然后在资金流水列的下方，输入"=IRR()",随后用鼠标把要计算的数据选中，单元格里会出现"=IRR(B1:B20)"，一按回车，结果就自动出现了。

用这种方法来计算实际的收益率，足够你抵御大额返还的诱惑，理性地选择保险。顺便说一句，术业有专攻，保险更重要的是保障，擦亮眼睛敞亮心，别被带偏了。