这类重疾不要买

小姐姐我最开始想买保险的时候，叫了一个业务员过来，给我讲。

业务员说是有3年经验了，带了计划书来。

也有表格。

讲完了。居然听不懂。

懵。

有点怀疑自己的智商。

但是，转念一想，自己好歹也上了近20年的学。

虽说不是啥文化人，但是大大小小的试都考过，论文也写过，公司英文合同也拟过。

怎么会被一个保险合同给饶晕了呢？

（搞得我都开始怀疑人生了？）

等小姐姐我，在这个圈子里混的时间长了，才发现：

我的天，这根本其实不是我的问题，这就是保险公司的问题。

尤其是很多大公司的重疾险条款，那就是老外婆的裹脚布——又臭又长啊。

据说，新加坡的“保监局”就曾经发文，要求保险公司的条款要简单易读，不能让消费者看不懂。

（这是病，得治！）

说句良心话，从平安出来以后，尤其是加入现在的平台后，

给客户做保险检视、保单托管，看的保险条款多了，才发现：

坑，肯定有。

不过，也不是天下乌鸦一般黑，也有重疾条款写的很清楚、很简单的。

这里点名批评友邦公司的全佑至珍，以及早年的“七合一”产品，都是列出长长的七八条保障责任，大概长这样：

1、一般身故或高残赔偿金；

2、一般意外身故或高残赔偿金；

3、疾病终末期

4、护理金

5、重疾赔偿金；

 6、特定疾病赔偿金；

 7、现代病赔偿金；

 8、轻症赔偿金。

这一眼看上去，那真是这也有、那也有，保障非常全面。

不然怎么能叫“全佑倍至”、七合一呢？

但是经不起细看啊，

主险是终身寿险，却在轻症上把期限缩短到75岁（真是对不起它的价钱啊）。

特定疾病和现代病二者只能得其一，而且需要在75岁之前。

护理金要按照月来支付。

设置各种条件，缩小保障期限和范围。

看着就觉得累。

（不然怎么需要那么多字来描述呢？基本上字越多限制越多。）

像极了一些跟领导汇报工作的人，没啥业绩，非得把一件事情拆成两件来写。 

比如现代病和特定疾病完全可以归结成“8种特定疾病“。

明知可以却不为之，不是成心让客户看不懂吗？

就是我这个“保险专业户”给客户解析条款，也增加我工作量不是？

类似的例子很多，就不一一列举了。

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很多人说，保险是骗人的。

保险坑多。

保险公司怎么说？

按合同办事。

（那意思，白纸黑字写着呢。您当年可是签了字的。）

信息不对称是怎么产生的呢？

欺负人呗。

欺负人看不懂呗。    

聪明的消费者怎么办？

看不懂我不买。

我不会找写的简单的买？我才不跳你挖的坑！

又不是只有你一家卖保险。

如果有一丝丝为消费者着想的心，就会把产品设计的简单。

把条款写的容易读。

（此处是不是应该有掌声？）

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理赔纠纷一般集中在哪些方面呢？

为了了解这个问题。

我特意请教了一位理赔专家。

凭我的直觉，我觉得寿险是比较明白的，因为身故通过死亡证明书就可以确认。

媒体比较关注的case，比如谁谁谁哪个老板开着车到河里，死去了。

几百万的保险理赔金，多家保险公司联合起来决定不赔。

这多半是骗保或者有骗保嫌疑的案子。

医疗险也比较好办，无非就是按照免赔额、赔付比例、限额、医院来算。

证据主要来自医院的发票。也就是整理资料麻烦一点。

（嘿，也不是没坑。想知道，加我微信：y38772000）

要说啊，还是重疾险最容易出现理赔纠纷。

第一个原因，

重疾险不都是“确诊即赔”的，但是很多卖保险的业务员都是这么跟客户说的。

卖的时候，为了图省事。

能少说就少说一句。

客户签完单，保单一送，回执一签。

佣金到手，万事大吉。

到了理赔的时候，人已经不在了，给理赔员惹了一堆麻烦。

怎么说呢？

比如，很多病种的理赔是有时间要求的。

比如终末期肾病，也就是尿毒症，是需要诊断后且进行90天的肾透析治疗或换肾手术才理赔的。

那么这个90天就是理赔的必要条件之一。

并不是说确诊了就能赔。

如果事先不说清楚，客户会想，保险公司是不是故意拖着，是不是想不赔？

还有的病种对治疗条件有要求。

比如，开颅手术、开胸手术等等。

如果选择的是微创的治疗方式，不一定符合重疾的理赔条件。

但是，可能符合轻症的理赔条件。

那么如果当初选的是只包含重疾不包含轻症的产品，或者买的很久以前的产品，那是可能不赔的。

说了那么多。

买重疾产品，找个靠谱的代理人，至于怎么样的代理人算靠谱的。

我觉得，如果肯拿一本合同把上面的哪些赔哪些不赔都告诉你，基本靠谱了。

您觉得呢？

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