扒开支付行业门缝看一眼，他们是怎么闷声发大财的

最近为了给某人介绍一下支付行业的情况，收集了一些资料，扒开支付行业门缝卡一眼，告诉你什么是支付行业。

一、支付行业

你拿着招行卡去工行ATM机取钱，它赚走你一点钱作为手续费；你在餐厅吃完饭用信用卡埋单，它赚走餐厅一点钱作为手续费；你的每一次支付行为，除了现金支付，都会产生相应的手续费，落到一家公司的口袋，这家公司叫银联。

银联2002年3月份成立于上海。银联成立之前，各家银行都是把钱存在自己的行里，只能去自己的ATM；你用工行的信用卡，只能去工行的POS机上刷，也就是说，银行间的系统没有打通。央行觉得这样效率太低了，于是建立了一套跨行交易清算系统。

银联干了这么个“大好事”，将孤岛一样的银行连通，这时也不能白干是吧，收点过路费就很正常了！

但是又有一个问题，银行和银联自己哪有时间和精力让所有的商户都铺上POS机，对于商户来说装机需要钱，装了以后客户付的钱还要收我手续费。于是央行又发明了一个叫“支付牌照”的东西，只要有民营企业愿意干推广POS机的事情不就好了么，于是就有了拉卡拉、快钱、乐刷等等公司，这些单位持有“银行卡收单牌照”，也叫收单机构。这样你在餐厅刷卡付款时的手续费，被发卡行、银联、收单机构以7:1:2的比例瓜分了。

那刷卡这个事情到底对于消费者和商户到底是提高效率了呢还是对于央行来说更加可控了呢，你们自己寻思吧。

二、互联网支付

正当这些银联的小弟们跟着银联吃肉喝汤正欢气的时候，互联网金融起来了。

两个马爸爸搞起来的大平台通过电商和移动支付，主要是支付宝和微信绕过了银联（当然最早肯定是找过银联，估计当年银联没把他们当回事），直接与各大银行合作，电商和移动支付都是银行与支付宝微信直接结算，大家不走银联这条路了。现在，你付款的时候，你不在支付宝和微信上买理财买服务，想要体现不是也要收手续费了吗。为什么以前没有收费，因为他们在补(tui)贴(guang)他们的支付系统啊。

三、NFC支付

NFC支付是什么？是使用无线通讯技术，使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。当苹果、小米、华为、三星这些手机厂家把硬件上的技术发挥到这条支付的道路上来的时候，无意又多出了一批收过路费的。

四、聚合支付

到了这个阶段，我们发现商家要是想收客户的钱，除了现金意外还要开好几种终端才能收到钱，还得评估怎么才能交的手续费少，好头疼啊。这种商机怎么会没人发掘的，现在能够整合上面刷卡、扫码、NFC等的各个端口的企业也就起来了。但是，手续费就那些，我就算都整合一起，我也没法再雁过拔毛啊，这里就不得不提到一个重要的支付手段在支付中的作用，就是贷记支付，也就是信用卡、花呗等的支付。这部分人他们在发现通过这些平台消费的时候其实没有多少手续费，大多数时候低于普通银行贷款或者融资的成本时，很多人就会选择利用这些平台来“套现”。这时，这些支付平台判断了你是在用信用卡支付的，他们会先给你垫付给商家费用，为的就是消费者--商家T+0的体验，从中收取的手续费，就成为这类平台的主要收入。

五、乱象

说道这里，你可能觉得这个行业好像是挺会赚钱的啊，而且还挺乱的，没错，就是乱，具体原因在哪，乱在哪。

乱的原因：

1、看起来门槛不高。随着IT技术的发展，支付领域的技术壁垒几乎不存在，而不断放宽的支付牌照也大大降低了支付的业务门槛。

2、中国特有的“关系”。

3、央行发的拍照乱。有收单牌照，有支付牌照，还分电话支付，电视支付，移动支付，基金支付等等，毕竟支付场景太多，都想在自己涉及的场景中拔毛。

乱现象：

1、企业乱，大部分支付企业都有背景，而且几乎绝大部分的业务都是依赖背景而生存的。

2、费率乱：为了拉商户，各种的降费率方法和相互拆台。全是恶性竞争。

3、审批乱：不多说。

4、套现：即信用卡套现，这是违法行为，很多人、商户和支付公司都在玩。

5、转接乱：这个涉及到关系的能力。国内虽然银行和银行卡众多，但其实寡头效应很明显，很多支付公司如果关系够硬，就能搞定几家大行，然后自己走转接了。

所以，说起来支付行业算是金融业的一个分支，要说以后可能会怎么发展，大概会越来越寡头吧。