2019年热销百万医疗保险测评

百万医疗是一种一年几百块、有上百万的保障的医疗险，现在几乎成了人手必备的一份保险。今天通过20款百万医疗险的测评，和大家聊聊 2019 年到底有哪些产品值得买？应该如何选？

一、百万医疗险该如何挑选

现在市面上的百万医疗险越出越多，乍一看，每款产品好像保障都差不多，让大家无从选择。

事实上，百万医疗险是一种非标准化的产品，各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等都是有所不同，每款产品都有其独特性。

那么这类保险要如何挑选呢？总结了如下几个要点：

1：关注保障内容

百万医疗险差不多都是不限社保，可 100% 报销的，基本保障范围包括：一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。

但也会有一些产品在 基础保障上打折扣，比如：

住院天数：很多产品每年是没有住院天数限制的，但也有产品会要求最多不能超过 180 天

门诊责任：有的不包含门诊手术，或者不保障住院前后的门急诊

特殊门诊：个别产品会在特殊门诊保障上设置年限额，比如不超过基本保额的 20%

表面看上去一样，但实际里面的责任差异很大，这就是目前的百万医疗险的现状。

2：关注续保条件

好的续保条件是不需要重新审核健康状况的，就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。

如果你遇到续保需要审核健康和理赔情况的产品，建议就不要考虑了。

目前市场上还有 5-6 年保证续保的产品，毋庸置疑，这种续保条件比一年期产品好。

但对于销量较大的一年期产品，续保也是比较稳定的，无需过分担心。

3：关注增值服务

现在百万医疗险的增值服务也越来越多了，建议大家要重点关注那些实用的增值服务。比如费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

而像基因检测、法律费用、健康奖励这种比较一般的服务，市场上可替代性很强，不用过分关注。

4：关注保额和免赔额

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但其实更多的只是噱头，因为这些产品大多只报销公立医院普通部，根本花不了这么多钱。

目前大多数百万医疗险的免赔额是 1 万，重疾/癌症 0 免赔。

免赔额过低的产品由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以稳定性值得担忧。个人认为，免赔额 1 万是比较合理的。

医疗险是保障类险种中最复杂的，但只要掌握了我上面的 4 条挑选要点，也可以很轻松地选到适合自己的产品。

二、2019年热销的百万医疗

对市场上的 20 款热门产品进行了分析，最后挑选出 6 款比较有特点的百万医疗险：

看重保障全面：尊享 e 生 2019 基本的保障都有，可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等，还免费赠送许多增值服务，是以上产品中保障比较全面的。

看重续保条件：可以考虑人保好医保、平安 e 生保（保证续保版），都是 6 年内可以保证续保，续保条件非常好。

身体有异常：好医保、微医保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能够立刻获得核保结论。

给年纪大的老人买：60 岁以上可以考虑京心保，基本的保障都有，价格也比较便宜。华海 e 生无忧对于 65 岁以上老人也是不错的选择。想了解老年人医疗险。

另外，上述产品的外购药报销情况，很多都没在条款写明，只能逐个打电话咨询客服。如果比较在意外购药，建议购买前再仔细确认一下。

三、5款主流产品分析

医疗险的责任是非常复杂的，不仔细分析很难看出差别，这里就对上面的几款产品进行具体测评。

1、尊享 e 生2019

尊享 e 生系列作为网红百万医疗险的鼻祖，自推出以来进行了 13 次升级，最近刚从旗舰版升级到 2019 版，我们来看一下有哪些新变化：

从上表可以看到，主要变动内容如下：

完善了保障内容：重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了 100 种重疾，且重疾 0 免赔

增强了增值服务：赴日医疗包含了手术费、特需/国际/ VIP 部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术

提高了最高续保年龄：最高续保年龄从 80 岁提高到了 105 岁

缩小了医院范围：报销仅限于二级及以上公立医院

在价格方面，主险保费几乎不变。总的来看，此次升级还算是有诚意的，对于追求保障全面的朋友来说，尊享 e 生 2019 是值得考虑的选择。

另外，需要提醒的是：尊享 e 生 2019 的健康告知更严格了，对于健康有异常的朋友，投保门槛稍微提高了，这种调整就相对没那么友好。

微信的微医保和尊享 e 生在保障内容和续保条件上基本类似，只是增值服务稍少了一些。

虽然 尊享 e 生是一年期的医疗险，续保条件稍差于长期医疗险，但产品销量很大，所以稳定性也不用过分担心。

2、平安 e 生保VS 好医保

平安 e 生保（保证续保版）是对标好医保（长期医疗）的，虽然两款产品都是 6 年保证续保，但在其他方面也有一些不同，主要区别如下：

投保门槛：好医保年龄限制 0-60 岁，除 13 种高危职业外均可投，健康告知宽松。平安 e 生保 0-50 岁可投，职业范围仅限 1-4 类，健康告知相对严格。

理赔门槛：好医保 6 年共享 1 万免赔额，并且 100种重疾 0 免赔。平安 e 生保虽然每年 1 万免赔，但癌症给付 1 万津贴，豁免后续保费。

增值服务：好医保包含重疾就医绿通、费用垫付、质子重离子治疗等。平安 e 生保只有就医绿通一个比较实用的增值服务。

总体来看，好医保和平安 e 生保都是非常不错的长期医疗险，买一次就能至少保 6 年，比较适合在意医疗险续保的朋友。

3、京心保

京心保是新出的产品，在保障和增值服务上基本模仿市场热销产品，特点如下：

[if !supportLists]·      [endif]65 岁可投：主流热销的百万医疗险，投保年龄基本限制在 60 岁以下，京心保放宽到了 65 岁。

[if !supportLists]·      [endif]重疾直付：大多数产品都是费用垫付的，京心保可以重疾直付。关于垫付和直付的区别，可以点击医疗险增值服务测评查看。

整体来看，产品本身亮点不大，价格稍微便宜点，如果老人超过 60 岁，且身体比较健康，可以考虑它。

4、华海 e 生无忧

这款产品基本保障不错，续保条件也很友好，在增值服务方面，没有就医绿通，只能垫付因意外就医的费用，总体来看中规中矩。

它最大的特点是：可投保年龄广。最高 70 岁以前都可以投保，比较适合 65 岁以上的老人。

但是需要提醒的是，它的健康告知比较严格，且没有智能核保，有糖尿病、高血压、甲状腺结节、乙肝等常见疾病的老人都无法投保。

写在最后：

保险行业天然存在着信息不对称，看似简单的医疗险，实际里面涉及的范围非常广，能做的就是给你提供一些建议和参考，帮助大家选到适合自己的产品。

愿每个人都选到合适的保险 ：）